论监管职权在存款保险制度中的发展

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1、论监管职权在存款保险制度中的发展随着金融深化有着一定监管职权的存款保险制度正日益成为银行业危机救助的核心制度安排同时它也是完善的金融监管体系中不可或缺的重要组成部分根据世界银行2005年工作报告《世界存款保险全面的数据》已有越来越多的国家在其存款保险制度中引入监管职权CullSenbet和Sorge通过对58个国家数据的实证研究发现在监管环境较好、法制较为健全的国家存款保险会有利于金融的健康发展如果存款保险制度安排不包括一些相关的监管措施则会造成金融体系的不稳定从而破坏金融业的良性循环　　一、早期存款保险的缺陷　　5.1-9,,services,andmakethecitymo

2、reattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve15　　20世纪80年代后美国的银行和储贷机构危机加深自1980年至1983年美国有118家储贷机构破产损失资产430亿美元同时1980年至1994年间投保于美国联邦存款保险公司（FDIC）的商业银行和储

3、蓄银行中有1617家被关闭或得到FDIC的财务支持这使FDIC在1988年第一次遭受损失加拿大自1982年至1992年也有25个投保存款类机构破产加拿大存款保险公司（CDIC）（以下简称CDIC）为此遭受了巨大损失　　分析两国金融危机的原因除了宏观因素如国家整体的政治、经济、金融和立法状况外金融监管的乏力也是一个主要原因而监管当局如美国家庭信贷联邦委员会（FHLBB）在监管措施、人员配备等方面存在严重问题其监管力量不足且缺乏培训对所属FSLIC在职责和资源方面也没有充分授权缺乏必要措施和进行及时调整出现监管空隙和监管不足从而引发道德风险另外从1980年到1984年间美国联邦和州

4、银行监管机构中的检查人员总数不断减少检查次数和频率在下降（见图1和图2）而盈利银行承担过度风险的情况并没有得到有效控制这进一步鼓励很多储蓄机构更加大胆地投放高风险贷款业务并最终导致了危机的暴发　　　　图1美国联邦银行监管机构中检查人员数量变化图5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictranspo

5、rtsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve15　　注资料来源FDIC在FRBOCC和州银行监管会议信息的基础上收集而成FRB联邦储备银行OCC货币监理署　　　　二、金融监管在存款保险制度中的引入和强化　　　　　　图2对不同评级的金融机构平均检查间隔　　注资料来源FDICFRB和OCC　　对上世纪八、九十年代美国和加拿大银行业危机的调查分析表明银行监管体系并没有起到应有的作用存款保险制度作为纯粹的“付款箱”对金融稳定所发挥的作用不尽如人意主要有以下两个方面一是只存在一个监管者时由于缺少制约和相互监督监管机构会为维护监管

6、名誉延迟关闭本该关闭的金融机构出现监管宽容；二是由于有存款保险制度的存在受保险机构倾向于从事高风险经营5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve15　　1987年加拿大对CDIC立法

7、进行了重新修订扩大了CDIC的法定权力增加了一定的监管职权并为控制风险制定了早期干预措施存款保险的目的也进一步明确为为保护存款人利益而提供保险并可采取措施将损失暴露最小化；促进和致力于维护金融体系稳定；在促进成员机构稳健经营和财务操作方面发挥重要作用这标志着在存款保险制度中首次强调了主动性干预并增加了监管职责1991年美国《联邦存款保险公司改进法》（FDICIA）（以下简称FDICIA）的出台意味着存款保险体制开始引入并强化对资本不足的存款类金融机构进行监管和干预的措施同时在监管体系上也进行