运用存款保险制度的案例

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1、运用存款保险制度的案例　　篇一：存款保险制度美国的应对花旗银行的应对案例　　美国存款保险制度　　1.美国存款保险制度实施时间　　在美国，走进一家银行总能在醒目的位置看到这样一句话：“本银行为每个存款人担保25万美元，该保证由美国政府信用支持。”这就是美国的存款保险制度。美国存款保险制度1934年1月1日建立以来，没发生过被担保存款违约现象。　　美国是世界上最早建立存款保险制度的国家，而这一制度产生于1930-1933年间的“大萧条”。美国1933年通过立法，成为第一个建立存款保险制度的国家，1934年1月1日正式实施美国联邦存款保险制度

2、。此后存款保险制度逐渐得到国际认可，并得到大规模发展。　　截至XX年3月，世界上共有111个国家建立了显性存款保险制度。1960年之前美国是世界上唯一建立存款保险制度的国家，1961年印度成为第二个建立存款保险制度的国家，而存款保险制度得到国际认可并大规模建立则在20世纪90年代以后，与世界银行业危机次数相关性较强。80年代各国银行所统计的严重系统性银行危机达到45次，90年代全球爆发了63次严重的银行危机。与此对应，1990年只有34个国家建立存款保险制度，XX年达到71个国家，增长209%。进入21世纪，陆续有32个国家建立存款保险

3、制度，在XX年金融危机后建立存款保险制度的国家数目占这些国家数的%。　　2．美国存款保险制度实施效果　　1)美国存款保险制度黄金期（1934～1980年）　　1934年联邦存款保险公司（FDIC）作为一家政府机构成立，负责为银行存款提供保险，避免挤兑，开创了世界存款保险制度的先河。在FDIC成立之后近半个世纪，其在维护存款人信心，保障金融系统安全发挥了巨大的作用。　　美国联邦存款保险公司的数据显示，从1934年到1980年47年中，FDIC保险的银行破产数量总数为480家，平均每年有12家银行破产，远低于1934年至XX年间平均每年破产

4、50家银行的平均水平。该阶段存款保险制度凑效的主要原因有：一是美国金融业实施严格的分业经营，银行很少涉及证券、保险业务，银行交易账户资产在总资产中占比极低；二是实施严格的Q条款和金融管制，银行不能为活期存款支付利息，对定期存款也规定了最高利率上限，并对银行的跨区经营进行限制，银行面临较低的利率风险；三是美国经济保持较快增长，期间美国平均增速为%，银行业面临着良好的宏观经济环境。　　2)储贷危机考验美国存款保险制度（1980～1995年）　　20世纪70年代美国的高通胀（平均CPI高达%）和高利率（联邦基金利率超过10%）使通过短期储蓄存

5、款融资但发放长期固定利率房地产贷款的储贷机构面临利率风险骤升。1982年美国国会通过一项法案，允许储贷机构投资安全和不安全的贷款，甚至可以投资垃圾债券。1986年美国取消了规定存款利率上限的Q条款，这使得储贷机构进行激进的高息揽存。资产负债期限的错配和存贷利率的倒挂（存款利率20%，贷款利率　　8%），使美国近30%的依靠吸收短期储蓄存款、投放于房地产贷款的储贷机构陷入困境。1986～1995年，FSLIC（联邦储贷保险公司）关闭了1043家储贷机构，超过20世纪80年代初期所有储贷机构的三分之一。救助储贷机构的巨额成本，最终导致198

6、7年FSLIC资不抵债并入FDIC。　　储贷危机期间美国存款保险制度失灵原因：一是对储贷机构监管不力，无法抑制其冒险行为的道德风险；二是利率市场化、高通胀、放松管制等宏观经济环境引发了系统性风险，这超出了存款保险制度的保险范围。　　3)次贷危机对存款保险制度冲击（XX年至今）　　XX年4月美国第二大次级抵押贷款公司新世纪金融破产，标志着次贷危机爆发。随着次贷危机的蔓延，重仓次贷债券和相关衍生品CDO的投资银行和大型商业银行损失惨重。同期FDIC的资本余额仅为346亿美元，一家像华盛顿互惠银行（存款1880亿）的中型银行破产即可耗尽FDI

7、C的资本。在此背景下，美国政府推出巨额救助计划，对“两房”、AIG、花旗、摩根大通等大型机构注资超过3000亿美元，才避免了金融危机的扩散。尽管如此，自XX年以来，美国商业银行总共破产了516家银行，而且五大投行中贝尔斯登和美林证券被收购，雷曼兄弟破产，美国资本市场和实体经济均遭受重创。次贷危机中美国存款保险制度失灵的原因：一是在混业经营下，保险、证券公司的经营风险会通过金融市场迅速传递到商业银行的交易账户，导致银行资产出现巨额减计，而保险、证券公司的资产并未保险；二是大型银行的资金来源中近50%是非存款负债，主要是债券和票据等，这些非

8、存款负债无需交纳保费，但面临更大的市场风险和流动性风险；三是混业经营下商业银行交易账户和表外资产占比大幅上升，在金融市场动荡情况下，这些资产可能遭受巨额减计，使用商业银行承担了比银行账户更高的风险。　　3．