我国消费信贷的现状问题及对策

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1、我国消费信贷的现状问题及对策摘要:随着我国宏观经济的快速发展，居民的收入水平和消费能力也不断提高，商业银行个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。但在我国个人消费信贷市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷业务的进一步发展，本文通过对我国目前商业银行个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。关键词:商业银行;个人消费信贷;风险;对策ThestatusquoofChina'sco

2、nsumercreditproblemsandcountermeasuresAbstract:WiththerapiddevelopmentofChina'smacro-economic,incomelevelandconsumptioncapacityofresidentscontinuetoimprove,theconsumercreditbusinessofcommercialbanksalsowillbebooming.Butwhilecreditmarketscontinuetoexpand

3、inChina'spersonalconsumption,personalconsumercreditrisksandvulnerabilitiesconstantlyemerging,theserisksifyoudonotattachimportanceto,itwillhinderthefurtherdevelopmentoftheconsumercreditbusinessofcommercialbanksinChina,thepaperofChina'scurrentanalysisofth

4、estatusoftheindividualconsumercreditbusinessofcommercialbanksexportthisriskbusinessdevelopment,andproposedpracticalstrategiesandmethods.Keywords:commercialbanks;personalconsumercredit;risk;countermeasures目录一、绪论4二、我国个人消费信贷的发展状况5三、我国个人消费信贷的主要特征7（一）个人住房消费贷

5、款是我国个人消费信贷的主体7（二）汽车消费信贷市场起伏较大8（三）个人信用卡消费贷款成为个人消费信贷新亮点8四、我国个人消费信贷发展中存在的主要问题及风险9（一）全社会个人信用征信体系缺位9（二）缺乏科学的贷款决策模式和决策标准9（三）风险管理相对薄弱10（四）有效金融工具缺乏致使银行流动性风险增加10（五）信用风险11（六）法律风险11（七）经营风险12（八）利率风险12五、进一步发展消费信贷的政策建议13（一）加快建立全国联网的个人征信体系13（二）建立健全个人信用制度和专业的个人信用评估调查机构

6、13（三）探索个人消费贷款的决策模式和标准14（四）实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险15（五）建立健全相关法律制度，给个人消费信贷提供良好法律基础15（六）加强商业银行内部控制，控制个人消费信贷经营风险15（七）建立风险预案，有效处理利率风险16一、绪论消费信贷是指由金融机构向个人和家庭发放的，用于居民购买商品和服务的各类贷款。也就是我们通常所说的用银行的钱去办自家的事、买自家的东西、甚至去旅游度假，求学深造等等。先消费、后偿还，用明天的钱圆今天的梦。消费信贷是信用消费的一种形式，其目的是刺激消费

7、，扩大商品销售，加速商品周转，提高消费者生活水平。消费信贷的发展主要取决于家庭消费行为的倾向。它是通过评估消费者未来的购买力来作出是否向其发放贷款的决策，主要目的是通过以对消费者发放消费信贷的方式来预支其未来消费能力，从而达到满足其当前消费需求的目的。消费信贷是指借贷双方通过签订借款合同的方式形成借贷契约关系，贷款人是金融机构，借款人是个人，贷款人是以还本和付息为条件的资金使用权有偿让渡，因而消费信贷从本质上说是一种信用行为。众所周知，20世纪前后消费信贷最早产生于经济发展相对较好的欧美地区。这一业务

8、二战以后(1945年以后)在西方得到广泛的推广。消费信贷业务在西方发达资本主义国家有着近百年的发展历史，发展到今天，已经成为一项成熟的业务，并成为这些国家商业银行一项重要的盈利来源。而我国于二十世纪八十年代才真正开展这项业务，特别是在经历了东南亚金融危机之后，在国际国内经济环境恶化的情况下，我们需要借助消费信贷进一步扩大内需、刺激国内居民的消费热情，在这样的背景下，我国的消费信贷市场进入了快速发展的轨道，消费信贷供给量猛增，业务领域不断拓展和加深。但是由