张勇《金融学概论》第二章 思考题

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1、——“建立我国社会信用体系的政策研究”系列报告之一　　内容提要：信用中国针对我国社会信用状况，以及制约我国社会信用体系建设的主要因素，提出了加快建立我国社会信用体系的重要性和紧迫性，同时阐述了建立我国社会信用体系的原则和方向，并提出了促进我国社会信用体系建设的政策建议。　　关键词：社会信用　　体系　　政策建议　　在我国进入“十五”计划发展的重要时期和加入WTO的背景下，社会信用体系发育程度低和普遍的信用失衡问题突显出来，成为制约经济持续健康发展和完善社会主义市场经济体制的突出问题之一，社会各方面对信用秩序混

2、乱反映强烈，信用中国加快社会信用体系建设的呼声日高。为什么在新世纪初，建立信用体系被提到这样的高度来认识？这需要从国内外经济发展的大背景进行分析。　　　　一、加快建立社会信用体系的重要性和迫切性　　完善社会主义市场经济体制决定了建立社会信用体系的重要性。在我国长达几十年的计划经济体制下，社会各主体之间的信用关系实际上非常淡薄。工厂生产什么、商业销售什么、往来资金如何结算、生产经营资金如何获得，都已由各种计划安排好。银行与企业的关系并非是严格意义上的信用关系，而只是完成财政拨款的一种出纳形式。经过20多年改革和

3、开放，我国经济已基本上步入了社会主义市场经济的轨道，市场交易关系和交易行为更多地表现为信用关系，不仅银行信用关系日益广泛，而且工商企业之间的商业信用规模也不断扩大。适应其需要，与市场经济信用关系发展紧密相联的社会信用的作用机制也开始发挥重要作用，成为维系市场经济中各主体之间经济关系的重要纽带。从一定意义上说，现代市场经济信用中国就是信用经济，市场化程度越高，客观上对社会信用体系的发育程度的要求也越高。但是由于我国信用体系发育程度低，信用秩序相当混乱，信用缺失现象大量存在，如大量银行贷款逾期收不回来，成为呆账、

4、死账，使得商业银行不良资产不断增加；企业之间资金相互拖欠、三角债盛行；坑蒙拐骗、假冒伪劣等层出不穷。据有关资料显示，1998年企业之间相互拖欠的三角债约为11000亿元，比10年前增加了近10000亿元。企业信用的缺失和不足严重破坏了市场秩序，大大提高了市场交易的成本，降低交易效率，直接影响市场体系的健康成长，成为制约市场机制发挥基础性配置资源作用的障碍。因此，要规范市场经济秩序，完善社会主义市场经济体制，就必须尽快建立社会信用体系。　　扩大内需，保持经济持续、稳定增长迫切要求加快建立社会信用体系。从199

5、8年后，中央政府将宏观调控的着力点迅速调整到扩大内需方面来，出台了一系列相关的政策。而扩大内需，对社会信用体系的建立提出了更高的要求。因为，信用中国一方面，在买方市场条件下，依靠扩大本国信用交易总额来扩大市场规模、拉动经济增长是许多发达国家的成功经验。在良好的市场信用环境下，一国的市场规模会因信用交易而成倍增长，从而拉动经济增长和扩大就业。为促进信用交易的发展，许多国家的信用管理体系不断完善，新的信用工具不断被研发出来，各种形式的信用卡和商业票据被广泛使用。例如，美国80年代中期的商业票据年结算量已是企业活期

6、存款年末余额的3300倍。同时，在买方市场条件下，企业之间的赊销现象大量增加，对企业之间的信用度要求更高。而我国目前不仅信用交易总量少，而且已经发生的信用交易也往往受到失信行为的破坏；另一方面，在扩大内需，调整产业结构和产品结构中，企业需要大量的资金投入，需要通过银行信贷、证券市场操作和债券的发行等方式筹集大量的生产发展和技术改造资金。但是由于信用缺失行为大量存在，使得商业银行不敢轻易放贷，由于大量的违规行为和虚假包装上市、欺骗投资者的虚假审计报告等事件不断被揭露出来，证券交易也出现了严重的信誉危机，影响了企

7、业通过正常的信用渠道获取生产发展资金。另外，要扩大市场消费需求，拉动经济增长，就需要更多地启动信用消费。特别是目前我国城市居民的消费结构出现明显的升级趋势，家庭消费逐步向住房、汽车、教育等消费转移，这种消费水平仅通过家庭的现金积累显然需要相当长的时间，在客观上要求信用消费的增长。但是由于我国尚未建立起较为完善的个人信用体系，目前信用消费的规模还相当小，住房、汽车等长期消费信贷不仅起步晚，而且还存在许多制约因素，信用中国在商业银行的信贷总规模中还只占很小的比例。在信用工具方面，也只有吸收储蓄功能的借记卡而没有真

8、正意义上的信用卡，提供消费信用的功能非常有限。而商业机构向消费者提供的消费者信贷规模就更小。这些因素都在信用制度方面阻碍着扩大内需的程度和规模。因此，要扩大内需，拉动经济增长，实现现代化建设的第三步战略目标，就必须加快建立社会信用体系。　　经济全球化及我国加入ＷＴＯ决定了加快建立社会信用体系的重要性。在世纪之交，经济全球化进程加快，其本质是在世界范围内重新配置资源。我国经济将在全球经济分工中占有什