巨灾风险管理中的政府责任边界分析

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1、巨灾风险管理中的政府责任边界分析武汉大学经济与管理学院保险与精算学系张岳摘要：保险业有限的保障能力、巨灾中的不可保风险、保险与再保险价格缺乏弹性使政府在巨灾风险分散中起了越来越重要的作用，市场和政府责任的边界成为一个亟待研究的问题。政府责任既包括巨灾保险的市场需求方面，也包括对巨灾损失经济补偿的供给方面。以政府为主导，充分发挥市场的作用，构建多层次的巨灾保障体系，是目前我国的现实选择。关键词：巨灾风险保障体系政府责任边界引言全球气候变化和单位面积财富增长使巨灾关于巨灾，国际上没有统一的标准，各个国家往往都是根据本国实际情况对巨灾风险进行定义。如美国的保险服务局(iso)财产

2、理赔部按照1998年的价格水平，将巨灾风险定义为“导致财产直接保险损失超过2500万美元并影响到大范围保险人和被保险人的事件”；瑞士再保险公司将巨灾风险分为自然灾害和人为灾祸，并且自1970年以来一直根据当年美国通货膨胀率调整和公布全世界巨灾损失情况。所造成的经济损失不断增大。保险市场是分散巨灾风险的基本方式，但相对于巨灾损失的幅度及不断增长的趋势，保险市场容量有限。美国破产的财产保险公司中，2003年到2005年因承保巨灾导致偿付能力不足破产的比例达到62.8％，而1969年到2005年这个比例仅为38.2％A.M.Best:P/CImpairmentsHitNear-T

3、ermLowsDespiteSurgingHurricaneActivity,SpecialReport,Nov.2005;。巨灾风险证券化产品在一定程度上弥补了保险市场不足，但目前仅起补充作用。面对市场失效，政府应承担更多的责任。据新华社消息，美国9.11事件赔偿中有158亿美元来自美国政府,占42%而事后航空业再保险费率的大幅提高使政府担保成为必需。保险业有限的保障能力；巨灾中不可保的风险；保险与再保险价格缺乏弹性使政府在巨灾风险分散中起了越来越重要的作用，讨论市场和政府的边界成为一个必要的问题。政府责任的概念很广泛。从承担者的角度出发可以分为中央政府和地方政府的责任。

4、根据时间因素，可以分为巨灾发生前的防灾防损和发生后的经济补偿；依据内容可以分为经济、政治和社会方面的责任，本文所指的政府责任主要是指经济方面的责任。经济责任又可以分为经济补偿和市场监管。保险市场失效时，经济补偿是一个良好的选择，而通过市场监管促进保险市场的发展，可以避免由于政府过多干涉而导致的效率损失。专门论述巨灾风险保障体系中政府作用的文献并不多。对政府的讨论大多停留在介绍上，TheWorldCatastropheReinsruanceMarket(2005)对各国政府采取的措施做了系统列举。RobertP.Hartwig在2006年的一次报告中对美国的巨灾保障计划进行了

5、分析，介绍了美国政府的做法。而2006年9月NAIC的一份报告则介绍了美国国家巨灾保险计划。MartinNell,AndreasRichter(2004)系统分析了巨灾风险对私人和公共的威胁。文章对巨灾风险证券化进行了介绍及对巨灾风险的需求做了一个事实的分析，也对恐怖袭击中的政府作用做了说明。但对政府和私人市场的最优组合并没有讨论。巨灾保障体系中政府的作用并没有一个统一的边界。它既取决于政府的责任形式，也受其影响因素制约。根据国情，制定适合我国实际的巨灾风险保障体系有着重要的意义。一、巨灾风险保障体系中的政府责任形式政府责任的形式界定了政府发挥作用的领域。政府责任既包括巨灾

6、保险的市场需求方面，也包括对巨灾损失经济补偿的供给方面。（一）、市场需求方面，政府责任主要体现为强制保险在欧洲2002年8月份洪灾之前，政府责任更多体现在供给方面。但欧洲洪灾使得人们对政府在市场需求方面的责任重新进行了审视。在德国，只有3.5％的投保人和9％的保险单承保了洪水风险。即使考虑地理因素，这个比例仍然很低。这种现象并不因为供给不足SchwarzeandWagner(2002)。主要的原因包括：1、风险意识不足。研究表明Kunreuther(1976)，在洪水易发区，人们普遍对洪灾的估计不足。例如，巨灾发生后，巨灾保险的需求大幅上升，而经过一段时间调整后，需求又大幅

7、度下降。2、对政府和私人救助的期待。这种救助的基础是实际损失，相比保险补偿，更能弥补灾害受害人的损失。政府和私人救助具有重要的政治和社会意义，但会降低巨灾保险的需求和防灾防损的积极性。为了提高巨灾保险的保险深度和保险密度，强制保险是政府可以采取的措施。但强制保险的范围应与当地的经济发展水平相适应。除此之外，通过保险监管来增加保险需求也是政府责任的题中之义。在灾害易损性地区，保险公司倾向于提高保险费率。为了保证投保人的利益，监管者应对保险公司的费率进行限制。这时，政府责任受到保险监管模式的影响。（二）、经济补偿的供给