中国金融体制面临的5大问题

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1、中国金融体制面临的5大问题　　　经过近二十年的改革，中国金融体制已经发生了相当大的变化，并且这些改革总体上是顺应建立社会主义市场经济体制的潮流的。但是，出于我们在后文将要述及的原因，目前的中国金融体制尚存在诸多问题，而且其中一些问题经过多年的累积已经相当严重。北京大学中国经济研究中心的一份研究报告指出：当前中国金融体制所面临的主要问题大致有以下5个方面：　　（一）银行不良贷款数额巨大，导致潜在金融风险，并对经济的良性发展造成障碍　　银行不良贷款是指贷款业务中难以保证按期收回的部分。按照1998年以前我国实行贷款分类方法，银

2、行贷款划分为四类，即正常、逾期、呆滞、呆帐。后三类统称不良贷款。按照1998年中国人民银行颁布的《贷款风险分类指导原则》，银行贷款按其风险程度又被分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。后三类属于不良贷款。因为第二种分类的办法实行时间较晚，所以习惯上人们所指的不良贷款仍然是“逾期、呆滞、呆帐”贷款。　　关于商业银行不良贷款的数量目前仍然没有准确的统计，这是因为：（1）导致不良贷款发生的具体原因和途径非常复杂；（2）目前我国会计制度缺乏足够的透明度；（3）一些银行为了虚报“业绩”实行“借新还旧”，从而掩盖了部分不良贷款，等等。

3、现有的一些数据都是根据一定方法估算而得，所以有一些差异。　　根据美国标准——普尔公司的估计，1996年中国的银行不良贷款达2000亿美元。按照1996年底1美元折合人民币8.29元的汇价折算，为人民币1.6万亿元。若以当年整个银行系统的贷款余额为基数，不良贷款比率为22.8%。1998年初，中国人民银行行长戴相龙指出，截止1997年底我国银行不良贷款在全部贷款中所占比例已累计达到25%。这与上述标准——普尔公司的估计大体上是一致的。此外，一些研究剔除了非国有银行部分，估计1997年底国有银行不良资产的比率可能位于25—30

4、%之间（参见葛兆强、廖梅桂，1999）。考虑到国有商业银行（主要是工、农、中、建四大银行）在中国银行体系中所占的主导地位，可以认为，中国的银行不良贷款实际上主要集中在国有商业银行。如此高的不良贷款比率在国际上是少有的。实际上，我国银行的不良贷款比率甚至超过爆发金融危机的东南亚国家商业银行。比如，在金融危机爆发之前，泰国商业银行的不良资产比率为7.9%、马来西亚为6.4%、印度尼西亚为17%（参见葛光强、廖梅，1999）。　　银行不良贷款大量累积已经对我国经济的长期稳定发展造成巨大的危害，并成为深化经济体制改革的巨大障碍。　

5、　首先，在银行体系中累积了大量不良债权之后，银行自身的赢利能力下降，银行危机的可能性增大。由于银行在现代市场经济中的特殊地位，银行危机很可能演变为全面的金融危机，进而造成国家经济的全面崩溃，实际上，在近年来许多国家的金融危机中我们已经看到了这种连锁反应。　　其次，即使我们能够采取措施防止银行危机的爆发，银行不良债权的大量累积也已经对国民经济的发展造成巨大危害。第一，银行不良债权的累积已经成为深化银行体制改革的障碍，而维持现状又意味着银行体系的低效运行。我们已经指出，低效运行的银行体系迟早会对经济的良性发展造成危害。第二，银

6、行不良贷款的累积妨碍了资金的有效配置。不良贷款必然与效益低下的企业相关。这样，一方面作为不良贷款的那部分资金已经沉淀到这些企业，另一方面为了不致彻底继绝收回贷款的希望，银行又只好向这些企业追加贷款。更有甚者，在现行银行管理体制下一些银行为了粉饰业绩向一些已经难以还债的企业追加贷款以“借新债还旧债”。这就挤占了稀缺的资金，使得效益较好的企业也难以得到足够的贷款。最终结果是整个经济的运行效率低下。　　（二）银行业垄断程度较高、中小金融机构较少，成为中小企业融资困难的主要原因　　前面已经提到，在1979年开始金融体制改革之前，中

7、国人民银行在我国银行体系中基本上处于完全垄断地位。1979年开始的金融体制改革使中国人民银行成为中央银行并且恢复了工、农、中、建四大银行。但是，直到1984年，四大银行各有专门的服务对象，不能交叉经营。所以当时的金融体系仍然近乎于完全垄断。1984年以后，随着专业银行的商业化改革，四大银行间的业务划分被取消。国家允许银行交叉经营，同时又成立了一批非国有的股份制银行。这样，银行间的竞争才真正开始。但是，迄今为止，我国银行业的垄断程度仍很高。表1给出了按照不同指标衡量的我国四大国有独资商业银行在不同年份所占的市场份额。它大致反

8、映了目前我国银行业的垄继程度。　　表1：四大国有独资商业银行的市场份额　　（期末数）（单位：%）　资产占国内同期全部金融资产的比例利润占国内同期银行利润总额的比例存款占国内同期金融机构存款总额的比例贷款占国内同期金融机构贷款总额的比例19941996199719941996199719961997199