保险人核保权正当性研究

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1、保险人核保权正当性研究　　收稿日期：2012-12-12　　作者简介：王冠华（1979-），女，陕西镇安人，讲师，博士研究生，主要从事商法方面的研究。　　摘要：核保是保险人利用信息对风险进行选择与分类的行为，是抑制因保险市场上的信息不对称带来的逆向选择问题的主要手段，是保险业经营发展的重要条件，该行为在经济上是理性的，法律上是合理的。在调整保险人与单个投保人关系的保险合同法中，在保险合同的成立与生产制度中，应当充分尊重保险人的核保权，保险合同未经核保不能成立。而在保险监管法领域，为维护保险共同体利益，维持保

2、险人的偿付能力，法律应赋予保险人谨慎核保的义务。　　关键词：核保权；逆向选择；道德风险　　中图分类号：F840.32文献标识码：A　　文章编号：1000-176X（2013）02-0080-07　　在保险合同的签订过程中，保险人总是竭尽所能地收集关于投保人、被保险人与保险标的的所有信息，无论这些信息来源于投保人的主动告知，还是来自于保险人的现场调查、委托医师进行体检等。保险合同签订时保险人会利用其收集到的所有信息对被保险人或保险标的进行分类，将具有不同风险的被保险人或保险标的归入不同的类别，收取不同的保费，

3、这一过程，称之为核保或风险的选择与分类[1]。核保通常并不能在短期内完成，因而投保人在申请投保之后，通常不能立即获得保险保障，尚需等待保险人核保，核保不仅耗费时日，更需要经济成本。然而，核保行为是否在经济上是理性的？核保进行分类并区别定价，这种对保险消费者的差别待遇是否具有法律上的合理性？如核保具有经济上的理性与法律上的合理性，立法上是否授予保险人以核保权？这不仅关乎保险合同双方当事人的利益，更涉及保险业的发展，值得深入研究。　　一、核保行为的经济学分析　　（一）信息不对称的保险市场　　保险市场是信息不对称

4、最严重的市场之一，经济上逆向选择与道德风险的术语最早均来自于保险市场。保险作为一种典型的商事交易行为，其有效运行也遵循市场交易的一般经济规律。在保险市场中保险人提供保险产品，承受与保险标的相关的风险，在保险事故发生时给付保险金。投保方为获得保险保障，必须支付相应的对价，该对价为保险产品的价格，即保险费，同时在商业保险中，保险人与投保方均有选择交易与否的自由。然而，保险与其它商业交易相比，有其特殊性。在一般商品交易中，交易之前，生产商拥有自己产品的绝大部分信息，从而他可以对自己的产品进行合理的定价。但关于保险

5、产品的定价，情况远非如此简单。如果保费收入能为保险人的期望成本提供充分的资金，并且能够为保险公司的所有者投入的资金带来公平的回报，该保费即为公平保费（FairPremium），对于绝大多数保险险种来说，期望索赔成本是公平保费的主要组成部分，而期望索赔成本[又称纯保费（PurePremium）或精算公平保费（ActuariallyFairPremium）]是在大数法则的基础上由保险人所承保的保险标的的期望损失乘以该损失发生的概率所得的结果[2]。因而，保险费的高低取决于保险人所承保的保险标的的期望损失与损失发

6、生的概率。然而，在绝大多数保险中，保险标的都为被保险人所有或由被保险人管理，人身保险的标的，甚至是被保险人的生命或健康。“每个人当然比别人更了解自己”[3]，因而据以测算保险标的的预期损失大小与损失发生的概率的信息大部分都掌握在被保险人及投保人手中，在保险交易之前，关于保险标的风险的相关信息在投保方与保险人之间是不对称的。由于无法完全获得计算保险成本的相关信息，在保险交易之前，保险人无法测算与其实际发生交易的投保方所应缴纳的实际保费，保险人无法单方面计算保险产品的成本。由上述分析可知，在保险交易之前，关于保

7、险标的的信息是不对称的，并且这些不对称的信息对保险产品的定价是至关重要的。在保险交易之前，一个理性并且拥有保险交易自由的投保人必然会利用其信息优势做出利于自己却不利于保险人的选择，这就是保险市场的逆向选择（AdverseSelection）或称逆选择（Anti-Selection）。逆向选择会给保险市场带来巨大影响。　　首先，投保方的逆向选择会带来保险人的亏损。如果保险人观察不到保险标的的相关信息从而给不同风险的被保险人提供不同的保险，那么，保险人只能依照该类保险的平均风险水平提供保险，而此时，由于投保方拥

8、有测定保险标的风险水平的信息，当保险标的的风险高于甚至等于平均风险时，投保方就会放弃投保，最终，选择投保的投保人的风险总是高于保险人提供的保险合同所预定的风险，投保方的实际索赔成本必然会高于保险人所提供的保险的期望所赔成本，双方的保险交易不是等价的，保险人会面临亏损[2]。　　其次，投保方的逆向选择会导致低风险的投保人向高风险的投保人进行补贴。当保险人因不能区分保险标的的风险水平而按平均风险承保时，高风险的投保人