通过民间金融合法化促进农村金融体制改革研究

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1、中国农村医疗保险必须有商业保险公司进入，才能形成完整的医疗保障体系。面对巨大的农村医疗保险市场，保险公司却驻足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，现有农村医疗卫生环境及其卫生管理体制与商业健康保险配套需求差距较大，风险较高。针对农村医疗保险市场，保险公司应积极主动地争取改善外部环境，同时应及早地制定公司进入战略，以获取新的保险业务增长点___________________________________________________________________________________________通过民间金融合法化促进农村金融体

2、制改革研究　　摘要：文章从影响农村金融的金融因素与非金融因素两个方面论述了当前农村金融体制存在的问题，认为发展民间金融是农村金融改革的有效途径，并且分析了其存在的必要性，最后提出民间金融健康发展的六条建议。　　关键词：农村金融；民间金融　　　　连续几年农业问题作为中央一号文件下发，使“三农”问题成为现阶段各界关注的焦点，也体现了中央政府解决“三农”问题的决心。要解决“三农”问题，尤其是要提高农民收入、发展农业和农村经济，首先必须解决好农村金融体系存在的问题。　　　　一、我国农村金融体制存在的问题　　　　爱德华·S.肖指出：“金融体制缺乏效率的问题，

3、不仅仅是由金融机构和金融政策本身存在的问题所造成，其他影响到金融的非金融政策同样需要进行配套改革。”因此，在探讨农村金融存在的问题时，可以从金融机构与金融政策本身和影响农村金融的非金融因素两个方面入手：　　（一）农村金融机构与金融政策存在的问题　　1、涉农金融机构锐减，农村贷款份额越来越少。（1）1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，包括农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。（2）农村商业性保险机构也因其亏损不能得到政策补偿支持，被迫收缩其在农村的保险业务

4、。（3）由于我国长期实行农业支援工业、农村支援市场的金融政策，农村的金融机构承担着从农村吸收资金为国家工业化服务的职能，为农村和农业提供的贷款服务微乎其微。中国农村医疗保险必须有商业保险公司进入，才能形成完整的医疗保障体系。面对巨大的农村医疗保险市场，保险公司却驻足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，现有农村医疗卫生环境及其卫生管理体制与商业健康保险配套需求差距较大，风险较高。针对农村医疗保险市场，保险公司应积极主动地争取改善外部环境，同时应及早地制定公司进入战略，以获取新的保险业务增长点7____________________________

5、______________________________________________________________中国农村医疗保险必须有商业保险公司进入，才能形成完整的医疗保障体系。面对巨大的农村医疗保险市场，保险公司却驻足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，现有农村医疗卫生环境及其卫生管理体制与商业健康保险配套需求差距较大，风险较高。针对农村医疗保险市场，保险公司应积极主动地争取改善外部环境，同时应及早地制定公司进入战略，以获取新的保险业务增长点_____________________________________________

6、______________________________________________　　2、农村金融机构功能萎缩，资金严重外流。（1）国有商业银行功能缺位。四大商业银行大量收缩面向农村的金融业务，设在县及县以下的现有机构网点，大多也只有吸收存款权，没有贷款权。（2）农村信用社不能满足农村金融的需要，农村信用社经营中“商业化”倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城镇或非农部门，而真正需要农村信用社贷款的农户或个体经营户、农村小型企业却常常难以得到贷款。邮政储蓄只存不贷，成为农村资金流向城市的重要渠道。　　3、农村金融市场缺乏竞争，农信社垄

7、断农村金融市场。（1）在较多的农村地区农村信用社成了农村金融市场上唯一的正规金融组织，其他金融组织并不对农村信用社产生竞争威胁，农村信用社之间也缺乏竞争的空间和条件。（2）据央行调查数据，农信社的不良资产率多数在50%以上，在某些省份甚至高达90%，这一比例远远高于四大国有商业银行此前透露的25%的比例。目前全国3.8万多家农村信用社，账面不良贷款达5000多亿元。据有关资料显示：农村信用社只接触到20%的最贫困农户（IFAD，2002）。　　4、民间金融异常活跃，但缺乏监管。农村金融市场上正规金融的缺位，为非正规金融孳生和发展提供了空间。据不完全

8、统计，中国农村“高利贷”高达8000亿-1.4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元。由于农村民间非正规金融组织和融资活动