会宁县邮储银行农村金融产品创新

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1、邮储银行农村金融产品创新支持“三农”经济发展得新成效制约创新阻力因素亟待解决近年来，为有效破解农村信贷难题，会宁县邮储银行在深入调查了解“三农”需求情况的基础上，采取有效措施，合理控制风险，积极开展信贷产品创新，在支持“三农”经济发展中发挥了积极作用，取得新成效。但在农村金融产品创新过程中，还存在诸多阻力因素，有待研究解决。一、农村金融创新取得成效一是降低了涉农贷款的信贷风险，极大增强了涉农金融机构的放贷信心。通过创新贷款担保方式和扩大有效担保品范围，有效缓解了农村种养殖大户缺乏抵押担保的难题。如有

2、三级组织层层把关，并对党员创业项目进行帮扶，督促党员及时归还贷款，使金融机构降低了贷款风险。二是满足了农民的创业愿望，促进农民增收。如专门针对会宁马铃薯、籽瓜收购提供专项贷款品种。三是拉动了农村劳动力就业，实现了企业产业壮大和银行发展的“多赢”局面的出现。四是提高了农户和农村企业贷款的可获得性，有效缓解了广大农户因抵押资产不足、贷款审批时间过长等原因造成的贷款难问题。如会宁县邮储银行推出的“农户+村委会+beconsistentwithinthesamedisk.Alternateunifiedco

3、rerequirementsplacedontheterminalstripterminals,onlineidentityandensurethecoppercoreisnotexposed.6.4.6enclosurewithinthesametothecablecoreprovidesbindingintoacircle,harnesstiespacingisgenerally100mm;branchofficesshallbebindingonbothends,eachcore5邮储银行”的

4、贷款管理方法，切实增强了农村住房及宅基地抵押贷款业务的可操作性，改良了以往农村住房及宅基地抵押贷款的发放形式，对申请人增加了一道还款约束，提升邮储银行信贷资金安全性的同时，拓宽了农户申贷的渠道，缩短了贷款的过程、节省了农民贷款耗费的大量时间。五是提高农业产业化生产水平，促进了农业结构调整。邮储银行会宁县支行信贷品种的创新，为会宁县西城区农业产业园区内农户、农村专业合作社、加工企业提供了有效的资金支持，满足了各层次客户的信贷需求，产业化生产水平得到了进一步优化提高，促进了会宁县农业结构的合理调整。三、

5、制约创新因素（一）农业保险缺失，涉农创新贷款风险增加邮储银行金融产品创新支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，其对自然条件的依赖性相对较强，抵御自然灾害的能力相对较弱，在农业保险体系不健全的情况下，信贷资金存在一定的风险隐患。近年来发放的农户小额贷款就有80万元形成不良，其很大一部分原因为农业保险不健全所致。（二）创新农村信贷产品结构单一，难以满足“三农”多元化的需求随着会宁县农村经济结构和产业结构的调整，传统的种植业、养殖业在农村中所占的比重越来越小，大型养殖业、种植业和农副产品加工业迅速发展，be

6、consistentwithinthesamedisk.Alternateunifiedcorerequirementsplacedontheterminalstripterminals,onlineidentityandensurethecoppercoreisnotexposed.6.4.6enclosurewithinthesametothecablecoreprovidesbindingintoacircle,harnesstiespacingisgenerally100mm;brancho

7、fficesshallbebindingonbothends,eachcore5信贷结构、信贷产品的品种与种类单一，主要是针对农民的小额农户信用贷款、联户担保贷款和质押、抵押农户贷款，对于大型龙头企业，以及住房信贷与消费性贷款投放较少，难以满足“三农”多元化的需求。（三）农村担保抵押体系建设不完善，林权、农户宅基地等抵押物流转处置难制约农村金融产品创新发展的最大瓶颈是缺少抵押物，仅有的几项抵押物如：宅基地、林权又缺少评估单位，在处置时受到层层阻力。如：林权抵押贷款在发生违约处置时需经林业部门批准，而

8、每年林业又有采伐指标，金融机构处置不了时需雇人看管，增加了信贷成本，加之林木价值较难确定，银行和借款人难以达成共识，既使诉讼到法院也很难处理。又如在办理农户宅基地抵押贷款中农户发生违约情况后，受到乡情意识浓厚因素制约，本村村民不会购买同村人的宅基地，外村人因在当地无土地，无生活来源也不会来购买，由此导致宅基地抵押贷款实际上就是信用贷款，出现风险很难化解。此外，《物权法》规定：耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，商业银行出于风险防范考虑不敢大面积