中国本土汽车金融行业发展浅谈

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1、中国本土汽车金融行业发展浅谈[摘要]：本文从提升我国汽车金融国际竞争力的目标出发，分析汽车金融公司在我国汽车产业未来发展中的定位，针对我国汽车金融市场的具体情况，对国内汽车金融公司的今后规划发展提出了一些看法，希望能够为我国汽车金融服务业的健康发展提供有益的参考。[关键词]：汽车金融；消费信贷；世界贸易组织2008年，由美国次贷危机引发的金融海啸波及至我国，众多行业受到不同程度的影响，政府出台一系列的救市政策，其中包括大力扶持汽车行业，而汽车金融产业也日益得到重视。自2003年《汽车金融公司管理办法》及其实施细则的正式颁布

2、和实施已来,一系列的汽车金融公司相继成立。日本丰田，美国通用和德国大众等国际汽车金融服务公司已在中国设立财务公司，开展汽车消费信贷业务，再加上世界贸易组织保护期过后，政策逐渐放开，国内金融机构因此受到严峻的挑战。怎样结合国外汽车金融服务的成功经验，摸索出一套符合中国国情的汽车金融产业发展之路，是当前我们民族汽车金融公司亟待思索和面对的问题。一、我国发展汽车金融的瓶颈1、征信系统处于起步阶段，信用环境不成熟长期以来，汽车消费信贷的风险控制一直是困扰金融机构开展车贷业务的瓶颈。相交而言，汽车金融对信用评价体系的依赖尤为突出，但

3、由于我国市场经济发展时间短，社会征信体系还未健全，消费者的信用记录也非常分散，难以掌握完整的客户收入以及信用情况，汽车金融公司目前主要是依靠自己收集、记录、整理和分析客户的信用档案，进行信用调查和评级，再加上消费者诚信意识薄弱，这导致了整个社会个人信用评价成本居高不下。粗略统计，家访一名客户的成本约为500元。据统计，2003年前9个月，中国汽车贷款总量为1800亿元，其中坏账为945亿元；占车贷总额一半以上；2004年前9个月汽车贷款总量为1683亿元，其中坏账高达1000亿元。银行的车贷业务一度陷入了停滞的状态，这在相

4、当程度上成了汽车金融服务发展的一个路障。所幸2004年至今，随着专业的汽车金融公司进入市场，采取了有效的风险防范措施，大大降低了坏账的比率。目前，中国银行，建设银行又有重回汽车金融市场的态势。2、审慎保守的政策大环境由于开了一个坏头，国家出台的关于汽车金融公司相关政策的规定显得比较谨慎。2003年10月3日，中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，一个月后接着颁布了《汽车金融公司管理办法细则》，2004年8月17日，又颁布了新的《汽车贷款管理办法》。如此频繁地地出台相关政策，就是为了最大限度地避免出现风险。目前来说，汽车

5、金融公司开办的业务有许多限制，主要体现在以下方面：（1）限制具体业务，导致业务单一，抵御风险的能力不足。《办法》规定，汽车金融公司可从事购车贷款业务、经销商采购贷款和营运设备贷款等8类业务。但从入世这几年的实践来看，受资金、人才和政策的限制，其业务主要还是集中在汽车消费信贷上，与发达国家相比，在业务范围上存在着明显的差距。国外汽车金融公司丰富的业务组合，使之能够对顾客价值进行深入挖掘，获得多样化的利润来源，同时还分摊和平抑了各项业务的经营风险。而我国，汽车金融公司业务单一，无法满足顾客在旧车贷款、置换、租赁、及其它代理服务

6、上的需求。比如租赁业务，在国外，租赁业务是国外汽车金融公司重要的利润来源，而国内发育不成熟的汽车市场导致汽车价格波动较大，影5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregion

7、alpositionandachieve响了租赁业务的开展。另外，汽车抵押融资涉及的相关政策也未做明确规定。业务主要集中在当前风险较大的消费信贷上，使得汽车金融公司的风险管理的手段单一，造成汽车金融公司在开展业务时不得不大幅提高信用门槛，限制了其市场开拓的力度，服务汽车产业的能力受到限制。放宽及修订政策迫在眉睫。（2）限制融资渠道，大大削弱了竞争力。对我国汽车金融公司在融资方面的限制主要是融资渠道的限制，按照规定，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币，资本充足率不得低于10%，这样巨额的资金需求需要汽车金融公司多方

8、筹集。而目前我国汽车金融公司只允许接受境内股东单位3个月以上的存款，转让出售汽车贷款应收款业务，并且同业拆借最长期限仅为7天，同时又不允许汽车金融公司进入如企业债券这样的公开资本市场，这样汽车金融公司的融资问题将成为其发展的最大瓶颈。在发达国家中，汽车金融公司能够通过商业票据、发行公司债券、购车储蓄、以