关于惠农通工程借力互联网金融加快发展的思考

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1、关于“惠农通”工程借力互联网金融加快发展的思考摘要：当前互联网金融发展迅猛，已迅速渗透到了农村地区，特别是80、90后成为农村主力人群后，互联网金融的创新产品将会迅速占领他们的手机和电脑。“惠农通”工程与互联网金融在客户对象、业务领域均存在交叉点，互联网突破地域和时间限制，弥补传统金融网点覆盖面不足，可以有效填补农村地区的金融服务空白。本文通过分析“惠农通”工程和互联网金融的优劣势，结合安康地区的实际情况，探讨“惠农通”工程借力互联网金融加快发展的对策。关键词：互联网金融“惠农通”工程农村市场一、引言2014年博鳌亚洲论坛发布了《互联网金融报告2014》年度报告。报告

2、指出“互联网金融是一个谱系概念，谱系的两端，一端是传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，另一端是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形，介于两端之间的所有金融交易和组织形式，都属于互联网金融的范畴。”对于互联网金融，狭义上的理解是互联网金融，是指互联网企业介入金融行业所开展的业务．包括互联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财、保险等金融业务。“惠农通”工程是近年来农业银行逐步探索和提出的系统性提升农村金融服务能力、改善农村金融服务质量的一套整体解决方案。可以较好破解大银行集约化经营管理与“三农”市场分散相矛盾这一难题，是大型商业银行金融服务贴

3、近“三农”的一大创举。实施金穗“惠农通”工程对于农民享受基本金融服务乃至现代金融服务，对于促进农村金融、经济和社会发展，都具有重要的战略意义和现实意义。但是“惠农通”工程在普及和服务上都存在局限性，随着移动互联网和互联网金融的发展，互联网金融已渗透到了农村地区，改变了传统的农村金融服务体系，如何搭上互联网金融这趟快车，推动“金穗“惠农通””工程的快速发展，是我行亟待改变的现状。二、互联网金融发展现状及特点2013年以来，互联网金融在国内迎来了爆发式增长，成为舆论和公众关注的热点。第三方支付和移动支付、网贷、众筹融资等挑战了传统的支付业务、存贷款业务、证券业务。云计算、

4、大数据、社交网络等新一代互联网技术迅速崛起，给传统金融领域带来新变化。新的竞争环境下，金融业的传统格局逐步被打破。一是在网络支付方面，第三方支付市场发展迅猛，已经成为网络购物、缴费还款、线上收单等小额支付结算领域的主要渠道。2013年中国第三方支付市场交易规模突破5万元，同比增长46.8%。凭借跨行支付平台、良好支付体验和突出创新能力，第三方支付企业将对商业银行支付结算主渠道地位发起有力挑战。二是在网络融资方面，基于互联网平台的融资迅速发展，出现了多种以互联网为依托的融资模式，主要包括网络小贷公司、P2P融资、众筹融资和银行网络信贷四种模式。由于互联网的用户聚合和高速

5、传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成本，网络融资的优势越来越明显。从而倒逼商业银行实施信贷经营管理的智能化转型。三是在网络理财方面，互联网理财可以充分发挥互联网的便捷高效低门槛的优势，让更多百姓可以利用互联网的优势解决自己日益增长的理财需求。网络理财产品“余额宝”从诞生开始仅用18天时间，累计用户就已经突破250万，存量转入资金规模达到57亿元，仅半年时间就突破2500亿元。互联网金融在短短几年的时间里发展如此之快，有其固有的优势。（一）基于互联网的全面管理。互联网金融可以充分利用互联网开放、共享、透明度高的优势，依托大数据和云计算技术，深度挖掘并分析用户的信用状况

6、、行为模式、投资偏好等信息，进而对用户提供个性化服务，这是传统金融业很难做到的。（二）基于信息技术形成新的信用评价体系。我国现行的信用体系并不完善，传统银行大多依靠人民银行征信系统，然而基于大数据的互联网金融则创新性地以历史交易数据等多个指标，建立完全不同现有征信体系的新信用评价体系。（三）基于客户体验的灵活产品设计。得益于云储存和大数据处理等互联网技术创造，随着电子商务和电子支付的日益发展和普及，传统商务方式下很难获得的交易和消费记录得到较为系统的保存，从而为细分顾客市场、打造个性化金融产品和提供多样性的金融服务提供可能。（四）碎片化时间和碎片化资金管理。随着我国4

7、G网络的全面铺开，移动支付方式越来越受到人们欢迎，便于人们利用碎片化时间浏览经济资讯和办理银行业务，而类似“余额宝”形式的理财产品发售也使碎片化资金管理成为可能。（五）基于互联网金融特点。一是成本低。在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。二是效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队