白领男遭遇职业危机 如何能买房结婚

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1、白领男遭遇职业危机如何能买房结婚　　随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。光大银行马家庭情况刘先生，29岁单身白领，从事信息技术工作，年薪12万元，年终奖8万元。刘先生从事朝阳产业，职业和收入都

2、较稳定，作为公司的业务骨干，前景应该不错，但随着经济危机的到来，公司裁员的风声日紧，别说业务骨干，就是公司高管也未必就是铁饭碗，这让刘先生产生危机感。恰在此时，他经人介绍又遇到意中人，感情发展十分顺利。现在刘先生犯难了：是全身心努力保住工作，把恋爱限制在可控的范围里，还是婚姻大事为重，先组建家庭？-理财目标　1、女朋友一再催促，年内结婚从经济上、职业发展上是否可行？2、如果考虑结婚，立即着手买房子，房价如此之高，眼下是不是划算？-理财分析及建议都市白领中，在成家和立业之间举棋不定、犹豫抉择的，确实是大有人在。他们往往会担心：买房、结婚是一笔很大的支出，

3、自己在经济上准备好了吗？买了房子，背上还款的压力，会不会降低生活质量？照顾家庭必然牵扯精力，不能全身心投入工作，会不会影响事业的发展？现在经济形势不好，万一哪天工作上遇到不顺，收入减少，是否难以尽到对家庭的责任？种种顾虑，不一而足。每个人的经济情况和人生经验各不相同，自然对这些顾虑有着自己的解释，但我们不妨单从购房能力的角度出发，进行一些测算，为刘先生决策提供些参考意见。和未婚妻联手买房"一举两得"据了解，刘先生参加工作已五年，有25万元的积蓄。而女友的收入只有他的一半，也就是10万元，工作到现在的积蓄大概10万元左右。两人都正常缴纳公积金(没有补充公

4、积金)，每月缴存额大约XX元左右，可贷出60万的公积金贷款。假设贷款期限为15年，每月的还款额为4400元左右，也就是说每月需要在缴存公积金之外的还款额是2400元。所以，如果两人完全不使用商业贷款，可选择总价80万元左右的房子，其中20万元首付，60万元公积金贷款，另外再准备10万元至15万元左右现金用于交易佣金、税费及简单装修、家具购置等。这种情况下，还款支出大约只占未来家庭总收入的10%，负担较轻，对日常的生活质量不会造成影响，但可能住房面积较小，或位置偏远。如果两人想放大购房预算，比如选择总价120万元的房子，可考虑做一部分商业贷款。这需要准备

5、的初始资金包括24万元的首付和10万元左右的交易税费和装修、家具款。同时贷15年60万元的公积金贷款以及30年36万元的商业贷款，假设能享受最低贷款利率，每月的总还款额是6200元左右，也就是说每月需要在缴存公积金之外的还款额在4200元左右，约占家庭总收入的17%，还款压力也不算很重。由此可见，由于政府减免普通住房买卖的多种税费，将首付比率从30%降到20%，特别是允许商业贷款最低7折的利率等政策出台后，普通住房的购房成本降低了。同时由于双方公积金账户都积累了一定的资金，可以在初期选择用公积金账户的累存额冲还商业贷款，这样可在购房最初的一到两年时间里

6、不考虑还款。经过分析，我们认为，刘先生完全可结婚、买房齐头并进。公积金并非一定优于商业贷款由于商业贷款的最长可贷款期限大于公积金贷款，同等贷款本金的商业贷款的月还款额甚至可以低于公积金贷款，比如说，10万元30年期7折利率的商业贷款(年利率%)，每月需还款约为487元，而10万元15年期公积金贷款(年利率%)，每月需还款约为733元。对于30岁左右的年轻人来讲，有结婚、生子、买车等种种短期使用资金的需求，眼下收入可能还不高，而未来的收入增长是可预期的。这种情况下，购房的还款压力主要在集中在最初的5-8年的时间里，所以如果想购置条件较好的房子，又不想在初

7、期承受较大的还款压力，可以考虑减少公积金贷款，增加长期的商业贷款。比如在上面160万房子的例子里，如果使用10万公积金贷款，118万30年期商业贷款，每月需要在缴存公积金之外的还款额会从5700元降到4500元左右。即便之后央行提高贷款利率到前期的最高水平(%)，月还款额也只有5400元左右，而且这时还可以考虑申请公积金装修贷款，提前还商业贷款，甚至到时候可能已经有足够的资金直接提前还款了。在购房融资安排中，不少人有一个误区是希望总的还款利息越少越好，甚至以为"无债一身轻"，但实际上，在利率水平较低的经济环境里，在合理的范围内承担一定负债，并尽可能降低

8、初期的现金流出，是购房融资安排中更正确的原则。对抗风险，家庭比个人更坚强假设我们不是从家庭的角