浅谈住宅火灾保险附加台风及洪水险及其灾害管理

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1、淺談住宅火災保險附加颱風及洪水險及其災害管理前言台灣位處西太平洋颱風區，亞洲大陸與太平洋的交界，天然災害潛在危機不斷，同時也對人民身家財產造成嚴重威脅；因應於天災所帶來的影響，政府相關單位委託中央再保險公司、產險業者及專家學者組成住宅地震保險共保執行小組，於2002年4月起開始實施我國住宅基本地震保險制度。除地震之外，近年來颱風不斷侵襲台灣造成災難，造成人民生命財產的損失；相較於地震，其損失頻率及損失幅度不遑多讓，相關單位也開始重視這項天災所帶來的影響，且鑑於住宅火災保險強制附加地震基本保險之成功實施經驗，於是積極計畫住宅火災保險強制附加颱風及洪水險之可能性。然而，若實施住宅火災保險附加颱

2、風及洪水險，對於因此天災造成損失的人民財產或許可予補償，但一般民眾有了此保險，是否就可高枕無憂，值得省思。台灣近年颱風災害概況台灣位於亞熱帶季風區，每年五、六月常有梅雨，每年六月至十月並為颱風季節，尤以七、八、九月最頻繁，常造成嚴重災害；依據中央氣象局統計，平均侵台之颱風，每年約有3.6次之多。台灣全島依地勢高低分成高山、丘陵台地及平原。平原約僅佔30%；由於可用平地少，人民為謀生存，紛紛上山開墾果園、農地或發展觀光事業等，許多人為因素的影響，使水土保持遭受破壞，人為因素與天然因素相加的結果，一旦颱風或豪雨發生，不僅狂風暴雨造成損失，常引發土石流、山洪暴發帶來災害；低窪或沿海地區更常氾濫成

3、災81996年7月31日賀伯颱風侵襲台灣，尤以南投山區及阿里山地區，災情最慘重，特別是嚴重之山崩及土石流等災害。共計造成51人死亡、22人失蹤、463人受傷、503間房屋全倒、880間房屋半倒。1997年8月18日溫妮颱風犯台，造成台北縣汐止林肯大郡及天母德行東路山崩，林肯大郡擋土牆坍塌，28人死亡，46人受傷，房屋嚴重毀損。2000年10月31日象神颱風肆虐台灣，直接造成52人死亡，10人失蹤。除此之外，新加坡航空SQ006班機並在颱風來襲時發生空難，至少造成79人死亡。2001年7月30日桃芝颱風來襲，導致全台100人死傷，所形成的洪水與土石流共造成14億以上農業損失。2001年9月月

4、17日納莉颱風帶來豪雨重創台灣，大台北地區出現大規模的城市災難。捷運等交通系統遭淹水迫使關閉，水電、通信系統也告癱瘓，總計至少80多人死亡，20人失蹤，200多人受傷，房屋遭淹水6000多棟，並創下颱風滯留陸地時間最長之記錄，超過50小時。2004年7月3日敏督利颱風引進西南氣流重創台灣，中南部淹水災情頻傳、山區土石流肆虐，造成至少22人死亡，農業損失超過46.1億，房屋受損超過600戶。由上可知，幾乎至少2至3年即有危害極大之颱風犯台，為台灣帶來一次又一次浩劫；而政府機關與人民通常不是束手無策就是坐以待斃。台灣目前住宅天災保險概況現行我國所實施之住宅天災保險，除火災保險及地震基本保險以強

5、制附加方式承保，部份產險公司開辦之住宅綜合保險中包含地震險、颱風及洪水險外，其餘如颱風及洪水險、地層下陷、滑動或山崩保險均為任意險且為附加險；被保險人可依本身需求，任意投保之，並需附加於住宅火災保單之下。8一、住宅地震基本保險政府相關單位有鑑於1999年9月21日凌晨，台灣發生百年來最大地震災害，造成造成2,400人死亡，10,000多人受傷，房屋毀損89,000多棟。於2000年4月起開始實施我國住宅地震保險制度；住宅地震保險制度不採強制性投保但求強制與住宅火災保險相結合。其承保範圍為：地震震動；地震引起之火災、爆炸及地震引起之地層下陷、滑動、開裂、決口。此項地震基本保險僅承保不動產，每

6、戶最高新台幣壹佰貳拾萬元，只承保全損，無自負額。以火險強制搭配地震險投保，對於一般民眾而言，反應並不如預期熱絡，過去投保火災保險每佰萬元平均僅需伍佰多元，然實施新制住宅火險及地震基本保險後，同樣保額雖保障擴大，但卻需花費貳仟元左右，相形之下提高甚多。再者，若不幸發生巨災，一次地震事故合計的損失超過共保組織的承擔限額時，按比例賠付被保險人。則被保險人所能領取的保險金將低於其保險金額，使原本的保障縮水。二、颱風及洪水險颱風及洪水險目前尚未單獨成為主險契約，仍舊必須附加於火險下。依產險公會統計，2003年住宅火災保險附加颱風洪水險的投保件數為1,524件，投保率約僅萬分之2，顯示國人對於颱風洪水

7、等天災的投保意願偏低。由現行住宅火災保險附加颱風洪水險的承保範圍可知，颱風洪水險承保範圍為：直接因颱風或洪水所致之毀損或滅失。而常伴隨颱風及洪水而來的土石流等危害，卻在不保事項第四款中被排除在外：不論任何原因直接或間接引起之地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失所致之損失，不在承保範圍。三、地層下陷、滑動或山崩保險8對於地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失等所致之損失，另需投保地層下陷、滑動或山崩保險。其承