关于进一步强化与改进贷后管理的思考

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1、关于进一步强化与改进贷后管理的思考信贷经营和信贷管理，是全部信贷工作的两个驱动轮，坚持同步推进，方可实现信贷业务全面可持续发展。坚持同时发力，才能确保信贷业务不偏不倚，沿着正确的方向前行。贷后管理是信贷管理的重要内容和主要环节，强化贷后管理更是加强信贷风险控制、切实提高信货资产质量、推动信贷业务稳健发展、确保经营效益持续增长的内在要求。2008年以来，国家采取了一系列刺激经济增长的措施，商业银行的信贷业务得以快速发展，而且追求数量扩张的冲动依旧不减，继续沿着“规模速度型”发展方向高速前行。与此同时，信贷业务“高速度”诱发的贷后管理相对弱化又给商业银行带来新的信

2、贷风险隐患，也对商业银行贷后管理工作提出新的挑战。如何正视存在的问题，进一步改进贷后管理方式、完善贷后管理措施、提高贷后管理效率、强化贷后管理效果，已经成为商业银行当前信贷管理的重要课题。思考一：贷后管理弱化，“重贷轻管”凸显（一）贷后管理认识不到位5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalp

3、ublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve一是由于我国经济处于持续高速增长阶段，前期投放的大量贷款尚在产能形成阶段，加之贷款风险暴露相对滞后，潜在的不良贷款一时还难以显现，贷后管理的强弱效果近期将无法充分体现。良好的经济形势、活跃的金融市场、优秀的经营业绩，继续助推国内投资需求高速增长，这就在人们的头脑中形成了贷后管理“可有可无”“可松可紧”的错觉，进而淡化了贷后管理在信贷风险控制中的重要作用。二是由于贷后管理时间跨度较长，管理过程中情况复杂多变，风险掌控难度较大，贷后管理工

4、作成效一时较难凸显，依客户经理角度看，从事贷后管理不如从事市场营销更能展示和实现自我价值，客观上形成了人力资源向市场营销岗位流动的倾向，长此以往，弱化了贷后管理的有生力量。三是由于现有存量客户信用等级相对较高，资信良好，前期都能按时还本付息，而且担保有效、抵押充足。这就使得信贷管理人员思想麻痹、管理松懈、放松警惕，认为这些存量客户的经营状况短期内发生根本性变化的可能性较小，也不会出现资不抵债和无力偿债的情况，忽略了风险的不可预见性。四是由于现行业绩驱动机制过分强调“量”的增长，各级经营机构在资源配置上加大向“总量增长、规模扩张”方向倾斜，加之同业之间“争市场、

5、抢份额、提占比”的竞争压力，信贷经营和信贷管理的“天平”倒向“量”的增加上，漠视了贷后管理对“质”的保障作用。（二）贷后管理能力不到位5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionanda

6、chieve一是现有信贷经营与管理力量主要集中在信贷经营环节，客户经理的主要精力放在客户拓展、项目评估、授信申报等前期工作上，信贷工作的重心偏向市场营销，从事贷后管理的客户经理在“数量”上难以保证。二是充实到贷后管理岗位的客户经理有的年龄偏大，有的技能单一，有的从业时间较短，履岗能力不太适应贷后管理的要求，难以承担日益繁重的贷后管理工作任务，客户经理的“质量”有待进一步提升。三是现有贷后管理制度、流程和方法缺乏创新，仍然停留在粗放管理模式下，既不支撑前后台分离要求，又不能提供精细化管理的平台，运行机制影响和制约贷后管理工作的广度、深度与精度。（三）贷后管理检查

7、不到位一是客户经理将大量的时间用于前期营销和市场拓展上，贷后检查“说起来重要，忙起来不要”，贷后检查只能“见缝插针”，无力按照规定的时间和频度完成贷后检查“规定动作”。二是实施贷后检查，形式重于内容，过场重于结果，检查工作“走马观花”，相关部门及人员未能按照规定的内容和要求认真履行检查义务，无法实现“精准”管理要求。三是贷后检查信息来源“拿来主义”思想严重，对客户提供的经营情况缺乏深度分析和认真研究，各类报表、报告大多采取“粘贴”“复制”方式形成，信息资料的真实性、可靠性有待进一步甄别。5.1-9,,services,andmakethecitymoreatt

8、ractive,strengtheni