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1、湖南师范大学本科毕业论文考籍号：XXXXXXXXX姓名：XXX专业：证券金融金融研究论文题目：构建高效的农村支付结算服务体系指导老师：XXX二〇一一年十二月十日摘要:农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分。改进农村支付结算水平,满足农村多层次的支付结算需求,将会加快农村地区资金流转速度,提高资金使用效益,促进农村经济金融和谐发展,有利于加快推进社会主义新农村建设。关键词:农村金融;支付结算;对策研究一、高效农村支付结算服务体系的构成要素作为支持和服务农村生产发展的农村支付结算体系,必须具有三大功能特点。1.优势互补的服务组织体系。作为农村支付结算服务组织体
2、系的绝对主体,农信社尽管拥有本土优势,但囿于体制、技术、实力等因素制约,无法全面满足农村经济发展对支付结算服务的总体需求。因此,需要对当前现有的农村金融服务资源进行整合,建立一个立足“三农”、服务“三农”,多方联动、功能互补的农村支付结算服务组织体系。在强调“涉农”金融机构个体的能动性、创造性的同时,优势互补与功能契合对农村金融服务资源整合具有重要价值。一个多方联动的农村支付服务组织体系,有助于疏通农村地区、城乡之间的资金往来管道,有助于挖掘潜在资源,增强创新合力,增进金融服务效率。2.适合农村的支付工具体系。从支付工具服务于社会经济生活的角度考察,其形态越多元,交
3、易者获得的货币便利程度越高,资金流动与资源配置越有效率。“涉农”金融机构应建立适用于不同需求群体、不同地区的支付工具研发机制,建立多方联动的农村支付工具供给体系,能结合机构型支付服务需求、个人支付服务需求以及农村地区差异,及时向市场提供不同的支付结算工具,推动支付工具多元化以及综合性金融产品和个性化金融服务。3.梯次推进的基础设施。在兼顾农村金融既有基础和条件的前提下,进一步提升农村金融信息化整体水平,全面打造科学有效的支付结算服务平台。首先必须开发设计并推广应用成熟度较高、适用性较强、具有本土化特色的农村支付结算核心业务系统,扩大电子通汇范围。同时,合理推动农村支
4、付系统设施的优化整合,依托多方联动建立通用化、综合性的服务平台,提高资源利用效率,逐步实现农村支付结算基础设施建设的集约化、通用化。二、对当前农村支付结算服务现状的分析:基于对浙江湖州市的典型调查1.县区以下地区的金融机构设置相对单一。目前,湖州市国有商业银行在县、区以下网点只占其总量的22.35%,除县、区以下几个大的集镇有工行、农行、中行、建行外,其他农村地区基本只有农村合作金融机构和邮政储蓄机构两家机构。2.从支付工具的实际使用效率来看,传统工具仍占主导地位。农村地区结算仍以传统支票、汇票等票据业务和汇兑结算方式为主。在支票使用方面,现金支票占比较大,2006
5、年上半年该市辖内农村合作机构现金支票签发笔数占支票总量的65.59%。地方法人金融机构签发银行汇票存在较大的局限性,农村合作金融机构、城市商业银行等机构不能自行签发“三省一市汇票”,只能依据《支付结算业务代理办法》规定,代签国有商业银行汇票,对受理的汇票也只能采取“收妥抵用”方式,有违“见票即付”要求,经营成本较高。由于农村地区的POS机具、ATM机具布放工作推进缓慢,银行卡之间不能完全实现跨行转账,银行卡支付主要以存、取现为主,从而直接制约了资金汇划效率,也造成了信用卡资源的浪费。此外,在跨行政区域的毗邻地区,由于受目前结算办法限制,资金结算尚不是很通畅,对支付工
6、具创新需求十分迫切。3.从现有资源发挥的效用来看,农村支付结算服务的基础设施建设相对滞后。一是现代化支付系统覆盖面低。从湖州的情况来看,现代化支付系统上线后,辖内大部分金融机构营业网点可直接大、小额支付系统办理异地跨行资金汇划,但由于受人员、内控因素等客观条件制约,还存在部分金融机构的营业网点未开通现代化支付系统的情况,辖内开通网点占比为62.73%,未开通网点主要集中在村地区。二是同城交换范围尚不能覆盖所有银行网点。从2003年起,湖州市就已实现了将辖内所有县区全部纳入全辖大同城票据交换,有效提高了辖内资金清算速度。但覆盖范围有待于进一步拓展,截至8月底,该市共有
7、金融机构一级交换机构87个,辖带交换单位159个,占全市金融机构网点总数为64.40%,全市仍有许多的金融机构网点,特别是偏远农村地区金融网点由于受支票隔场抵用制度限制,未能参加辖内同城票据交换。三、对建立高效农村支付结算服务体系的几点建议1.创新思路,不断完善农村支付结算服务组织体系。农村金融机构特别是地方中小法人金融机构要结合服务面广、服务对象需求各异的特点,积极开发如网上银行、电话银行等新型服务平台,以有效弥补服务机构单一的功能性缺位。结合邮政机构体制改革的实际,允许其开展结算业务,同时,邮政机构要充分发挥其在农村、城市网点分布密集、信息化水平较高的优势,
