证券金融金融研究毕业论文 制约黑龙江村镇银行发展的因素分析

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1、湖南师范大学本科毕业论文考籍号：XXXXXXXXX姓名：XXX专业：证券金融金融研究论文题目：制约黑龙江村镇银行发展的因素分析指导老师：XXX二〇一一年十二月十日　摘要：本文对黑龙江省村镇银行进行了细致介绍，重点选择桦川融兴村镇银行为研究对象，指出制约其发展的因素，以指导黑龙江省村镇银行健康发展，更好地促进黑龙江省农业经济的发展。　　关键词：村镇银行；发展；农业经济　　一、引言　　当前，黑龙江省农村金融改革进入到一个全新阶段，大部分农村金融问题都围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务展开，黑龙江省农村经济的发展迫切需要农村金融的配套发展，而村镇银行作为金融制度的安排和金融服务的创新举措

2、破解了这一系统难题。　　截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、正在筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截止2011年6月底，黑龙江省已开业14家村镇银行，这14家村镇银行在增强黑龙江省农村金融市场的有效竞争，提高农村金融服务质量，减少借贷壁垒，促使农村融资规范化，创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用，但其自身发展过程中也出现了许多问题。本文对黑龙江省村镇银行进行介绍，重点选择桦川融兴村镇银行进行研究，指出制约其发展的因素，以指导黑龙江省村镇银行健康发展，更好地促进黑龙江省农业经济的发展。　　二、黑龙江

3、村镇银行发展现状　　自2008年10月10日黑龙江省首家村镇银行——东宁远东村镇银行股份有限公司成立以来，目前黑龙江省已组建成立了14家村镇银行(如表1)，这14家村镇银行为当地农民、农村和农业经济的发展提供了金融服务，促进了当地经济繁荣与发展。　　表1黑龙江省村镇银行一览表　　　　三、制约桦川融兴村镇银行发展的因素　　(一)宣传力度不够，社会可认知度底　　“三农”发展对国家发展至关重要，而“三农”问题复杂多变，对于国家和政府来说，解决起来困难重重，由于服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，所以国家和政府要积极支持村镇银行的发展，而做好宣传是第一步。但是目前国家整体对村镇银行的宣传力度却不够。

4、相较于国有商业银行和大型城市商业银行来说，村镇银行的广告很少，政府没有在电视、报纸等媒体上给予广告支持，广大农民没有充分认识村镇银行的重要性和服务性，在一定程度上制约了村镇银行的发展。另外，村镇银行作为一种新型农村金融机构，自身本应该充分宣传，提高自身的知名度，但是由于村镇银行目前经营规模小，金融供给能力弱，没有足够的资金打广告，制约了自身的发展。　　(二)目标定位不清晰，村镇银行贯彻支农宗旨难　　一是在经营目标方面，村镇银行实行商业化运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。二是在政策目标方面，村镇银行设立的目的是填补农村金融服务“真空”，引进农村金融领域竞争。但农业作为高风险行

5、业，受自然风险和市场风险影响巨大，加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱，高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。　　(三)不得发放异地贷款，限制了村镇银行规模的扩大　　《村镇银行管理暂行规定》第五条要求村镇银行不得发放异地贷款，不允许跨区域经营。中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但

6、对于某些有良好信誉的银行机构创办的村镇银行，应该将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，才能实现规模效应。　　(四)支付结算渠道不畅　　目前，村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务，但由于加入过程繁琐、成本高等多种因素的影响，村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账、账户管理、全国支票影像交换、银行卡跨行支付、同城票据交换等系统，不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，办理业务困难重重。在村镇银行开户的法人客户很少，大多只是个人储蓄客户。除此之外，银联对各大金融机构办理银联卡“一视同仁”，对于村镇银行这样业务量较少，银联卡发放较少的金融机构要与业务量大、银联卡发放

7、量大的各类大型商业银行上交同样的费用，这无疑加大了村镇银行的成本，制约了其发展速度。　　(五)贷款业务受限大　　依照国家的有关规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，而且村镇银行的资本金不能用于发放贷款，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起，这样就制约了村镇银行的贷款业务。例如，某村镇银行注册资本金为1000万元，上交存款准本金400万元，购置办公用品等固定资产100万元，剩余资金500万元按规定