浅析村镇银行支农性弱化原因及其规制

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1、浅析村镇银行支农性弱化原因及其规制　　金融是现代经济的核心要素，是具体时空条件下某一特定区域经济运行和发展的客观写照。从金融这一社会经济发展的催化剂和助燃剂着手，推动经济要素合理配置，繁荣地方经济，是促进区域经济社会发展的良策。我国农村地区金融领域，随着农业银行网点、业务以脱农入城为主题市场化改革的推进，长期被邮政储蓄和地方性农村信用社(农村商业银行)所把持，受制于政策环境、业务水平等多种因素，其服务不能充分满足服务三农的需要，成为农村经济发展中的短板。为促进这一问题的解决，破解农村金融发展困局，在人民银行和银监会的引导和推动下，村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三种新型农村金融机构应运而

2、生。　　从XX年全国首家村镇银行在四川南充开业，到XX年全国村镇银行数量达到百家，再到XX年突破千家。村镇银行，这一以支农惠农为特色的新型银行业金融机构正成为金融领域中一股越来越不可忽视的新兴势力。然而，在村镇银行数量上不断攀升，实力上不断增强的同时，作为其应然属性的支农性，在各家村镇银行身上却普遍出现了弱化甚至是缺失的情况。支农性弱化的现象直接威胁着村镇银行存在的合理性和必要性，影响了其生存和发展，值得引起关注，并需要通过合理方式加以规制。　　一、村镇银行支农性弱化的表现　　村镇银行的支农性，是指村镇银行设立于特定农村区域，以该区域农民为主要服务对象，以支持该区域农业生产为主要手段，以促进该

3、区域农村经济发展为主要目标的属性。当前，村镇银行支农性弱化主要表现在以下几个方面：　　(一)区位选择的偏差　　根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行应当在特定县、乡的区域范围内提供服务。村镇银行一般采取的是区域地名加主发起行信息的命名方式，能够通过名称准确了解其区位选择和服务区域。通过对现有村镇银行行名的观察分析，笔者发现其区位选择有两大特点。其一，东热西冷。即村镇银行更倾向于设立在经济发展优势明显的东部，西部地区特别是自然条件相对艰苦的西部地区鲜有设立。以建设银行发起设立的27家建信村镇银行为例，有20家分布在东部地区，西部仅经济发展和自然条件较好的重庆和陕西各有一家。一个比较极端的例子是，

4、在天津滨海新区的行政区域内云集了天津滨海扬子、天津滨海德商、天津滨海江淮、天津滨海惠民四家村镇银行。与之反差巨大的是西藏全区村镇银行的数量是1家，青海省则是3家(数据截止XX年2月底)。其二，城多乡少。即村镇银行喜欢把网点设立在相对繁华的县级区域而不是在村、镇。以汇丰村镇银行为例，作为我国首家外资村镇银行的湖北随州曾都汇丰村镇银行开业时，物理网点位于作为乡镇级行政机构驻地的三里岗镇。而汇丰银行在此后设立的其它独立法人村镇银行，则大多倾向于设立于县域经济的中心县城。随州曾都汇丰村镇银行也通过设立支行的方式进行调整，不断向曾都区(随州市政府驻地)核心地段进军。深圳福田银座村镇银行的区位选择更能说明

5、村镇银行对于城区优越区位的偏爱，该村镇银行位于深圳市福田区华强北地区的世贸大厦，与工商银行、农业银行和招商银行比邻而居，称之为村镇银行着实有些名不符实。　　(二)业务定位的偏差　　作为新兴农村金融机构的村镇银行经过批准可以从事包括吸收公众存款、发放贷款、办理结算等基础性的金融服务。村镇银行在实际经营中，往往把业务的重点放在吸收县域公众存款和服务规模型企业上，而忽视风险可控性差、资本回报偏低、业务开展成本高的三农金融服务。据当地居民反应，渣打和林格尔村镇银行在开办初期就已经出现了对农民只存不贷，热衷于服务大中型农牧企业的现象。相关数据显示，目前青海省唯一由省外资本发起的村镇银行青海大通国开村镇银

6、行在其发放的贷款中也仅有约15%发放给了农户和个人。在公众存款业务上，虽有存款保险制度保驾护航，且大多承诺上限上浮存款利率，村镇银行因其法人存在时间短、公众认可度低等原因，仍难与传统商业银行、甚至是本地的农村信用社相竞争。在经营中出现了，促销活动时存款业务虚假繁荣，过后存款余额迅速下降的现象。在办理结算业务方面，村镇银行往往需要借道于其主发起行，相对于既有金融机构在时间和成本上，并无优势可言。其推出的各种中间业务费率优惠，因其本身不掌握业务渠道和定价话语权，都转化为村镇银行本身的经营成本，增加了其运营负担。　　二、村镇银行支农性弱化的原因　　村镇银行支农性弱化的原因是多方面，不仅包括了村镇银行

7、主发起行主观意志的多重性，支农性与商业性难以平衡的客观窘境，也与农业相关配套机制的欠缺息息相关。　　(一)支农性与商业性难以平衡　　村镇银行作为以服务三农为目标的新型金融机构，本身就具有支农性与商业性的双重属性。其一，村镇银行具备也应当具备普通金融机构的商业属性，这是其作为金融机构存在的充分条件。村镇银行依法开办，从事经营性金融活动，需要以盈利作为其存续和发展的基础，在区位选择和业务定位上做出逐利