产品创新与银行营销模式

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1、一、金融产品创新是银行营销模式变革过程中的重要手段1.中外银行竞争的差距客观要求我国商业银行积极开发新产品从表面上看，我国商业银行国际业务产品涉及外汇存贷款、外汇汇款、国际结算、结售汇、代客外汇买卖等十几大类，品种齐全，基本与外资银行旗鼓相当，但从本质上看，各类产品的品质、技术含量以及营销手段还远不如花旗、汇丰、渣打等外资银行。一是外资银行实施有效的针对不同的目标市场提供差异化产品。如花旗银行在亚洲的零售业务上，将重点服务对象定位于20％的高收入阶层；在批发业务上，则把重点放在大公司与比较有发展潜力的企业上。花旗银行在新兴的批发业务市场上有1万家目标公司的名单，

2、其中400家是潜在的资本市场的发行者。如上所述，外资银行推出的零售银行业务中，针对一部分高端客户提供诸如贵宾理财(花旗)、卓越理财(汇丰)、优先理财(渣打)等个性化服务，大力推销其先进的个人理财理念。而国内商业银行，在个人银行业务方面，设立个人理财中心、个人理财顾问等服务方式才刚刚起步。总体上讲，我国商业银行还没有对客户实施有效地分类营销策略，对所有客户提供的都是相同或相近的产品，将大量资源浪费在众多小额储户上。二是外资银行多有自己的拳头产品。实施品牌战略的最大优势是可以不必把市场竞争的重点放在价格上。我国商业银行国际业务缺乏拳头产品，缺乏外汇产品的品牌战略。这

3、一方面与我国商业银行国际业务起步较晚有关，另一方面是由于我国商业银行外汇资源配置比较分散，产品的技术含量比较低，操作流程还存在大量的手工操作，产品缺乏整合，产品在客户中不能形成持久的影响力。三是外资银行有良好的创新机制，能及时开发新产品。如外资银行的现金管理业务、无追索权的保理业务、衍生产品及外汇资金理财业务等。而我国商业银行在这些创新业务上基本上还处于学习模仿的阶段，产品创新的研发能力不强，针对客户需求，为客户提供全方位、长期的专业服务方案的能力和产品组合还存在很大差距。通过上述内容简单地比较，即会感到产品创新是我国商业银行的缺憾。2003年3月底南京爱立信改

4、换门庭、转投花旗银行的事件也说明了目前中外资银行服务功能和产品创新上的差距。基于此，完善金融产品创新机制是我国商业银行提高自身市场竞争力的理性选择。2.社会需求的快速增长要求积极开发新产品近年来，随着人们生活水平的提高，城镇居民储蓄存款余额也在不断增长(见图1)。图1　2000-2006年我国城镇居民储蓄存款增长情况(单位：万亿元)资料来源：中央政府门户网站(www.gov.cn)我国全部金融机构储蓄存款余额2000年为6.3万亿元，2001年为7.4万亿元，2002年为8.7万亿元，2003年为10.4万亿元，2004年为12万亿元，2005年为14.1万亿元

5、，2006年为16.2万亿元。短短几年，个人储蓄存款已经比2000年翻了一倍多，也成为世界上个人储蓄规模最高的国家。个人存款增加后如何对其使用、使之保值增值是几乎所有有存款的消费者的共同愿望。而这为银行开发新的金融产品(服务)带来了商机。当前，我国社会公众对商业银行的服务要求已经由住房发展到汽车、耐用消费品、留学，甚至渗透到教育助学、旅游等诸多消费领域。若银行能满足消费者的多样化、多层次消费需求，在给银行带来良好的经济效益的同时，也必然会带动住房、汽车、耐用消费品、旅游和教育等消费领域的发展，即运用信贷杠杆，为充分调整和优化产业结构发挥重要作用。maintena

6、ncemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus资料显示，从2001年开始，我国个人消费贷款业务增长较快(见图2)，截至2006年底，我国全部金融机构人民币消费贷款余额2.4万亿元，个人消

7、费贷款余额与2001年比，已经增长了1.7万亿元，是2001年的3倍多。与1997年(该年底个人消费贷款余额仅为172亿元)相比，个人消费贷款增长了近140倍。在这2.4万亿元个人消费贷款中，其中个人住房贷款余额1.99万亿元，占比为82.92％。图2　2001-2005年我国城镇居民个贷业务增长情况(单位：万亿元)资料来源：中央政府门户网站(www.gov.cn)　　二、现阶段我国商业银行金融产品创新过程中存在的问题及成因银行重视金融产品创新固然是好事，但若处理不好也常常达不到理想的效果。我国商业银行在其金融产品创新的实践中还存在着有待解决的甚至已经相当程度地

8、制约了商业银行金融产品创