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时间:2018-08-26
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1、宜信P2P信用贷款服务平台案例分析摘要:宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务机构,在中国率先推出“个人对个人”(“PeertoPeer”或称“P2P”)的信用贷款服务平台。引入国外先进的信用管理理念,结合中国的社会信用状况,为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理服务关键字:宜信、P2P、无担保、无抵押、小额贷款一、问题的提出与分析视角1、小额信贷起源及发展小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国,主要是为了满足穷人的信贷需求,贷款对象仅限于穷人,额度很小,无需抵押。自创立以来,小额信贷受
2、到了穷人的热烈欢迎,迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家,成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四个阶段:从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款,进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款,目前,从国际范围来看,多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。2、小额信贷公司在我国的运营情况自1993年,我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷,至今为止,小额信贷在我国已经有十七年的历史,根据2007年有关统计数据显示,我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右
3、。比较大的机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户,小的不到1000户,在这300家左右的小额信贷机构和项目中,能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。二、宜信P2P平台竞争性分析1、宜信P2P平台模式分析宜信P2P平台模式创新、理念独特,开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念,结合以中国的社会信用状况,为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁,平台两端客户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。正如唐
4、总介绍“宜信和淘宝一样,只不过淘宝‘卖’的是货物,宜信‘卖’的是信用。”唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式,“我们不吸收存款,也不发放贷款,就是小额信贷中介。”其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体,房屋中介搜集房源,然后联系买房人,成交后收取中介费。宜信是想办法将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人,成交后向出借人和借款人双方收取中介费。forthequalityofreviewsandreview.Article26threview(a)theCCRAcompliance,whethercopiesofchecks;(B)whetherdoubleinve
5、stigation;(C)submissionofprogramcompliance,investigationorexaminationofwhetherviewsareclear;(D)theborrower,guarantorloans3/3目前,由于小额贷款公司尚处于试点阶段,小额贷款公司之间的竞争尚未形成。因为由于小贷自身资金瓶颈,以及融资成本较高,因此必须以高利率求生存,而小额贷款公司培养的中长期的合作企业,即使培养成功了,也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好,
6、便会将其挖转,客户必然会被其较低的利率吸引过去。另外,由于自身资金的局限性,目前,多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺,无款可贷的局面。而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题,从而在建立长期合作的基础上防止客户流失;正是由于宜信本身不提供贷款,而是以中介的方式为借款人找到出借人,这样公司没有资金紧缺问题,能够将更多的精力投入开发与风险控制。2、与平安易贷险比较分析近年来,个人消费贷款受到越来越多人的关注,各大银行也都推出了相应的金融产品。在众多产品之中,一款名为“平安易贷险”的金融产品与宜信的运作方式有些类似。“平安易贷险”,其本色是一种保险产品,
7、而非贷款产品,它的运作完整依赖于它的合作金融机构。“平安易贷险”是中国平安团体推出的,针对广大普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。它是一种集“信用保险”和“银行贷款”于一体的金融产品。一般情况下,中国平安保险公司在进军某个市场的时候,首先会找到当地的平安银行,与平安银行合作推出“平安易贷险”。如果该区域内没有平安银行,平安保险公司则会与其他银行(例如交通银行)合作。借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款,银行会担心客户还不起款,也无法把持风险。于是,平安银行把风险管理交由平安保险公司来把持,由平安保险公司来验收客户材料,抉择借款人是否具有足够的偿还能
8、力,保险公司如果审核通过
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