保险经济法论文(李奥克)

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1、我国保险监管的困局与出路李奥克2012级保险一班20125066摘要：保险监管是保险业健康发展不可或缺的制度要素。国际保险监管的发展不仅是偿付能力监管的加强，辅之以市场行为监管的放松。我国保险监管的法律规则在强调和加强偿付能力监管的同时，也在强化对市场行为的监管力度，形成了多头并进的局面，导致了监管之重与市场承受之重的困局。监管的困局呼唤保险监管制度的创新。有效保险监管体系的构建成为保险监管困局突破的路径选择。国家对保险业进行严格的监管也是培育、发展和规范保险市场的需要。由买方、卖方和中介人三要素构成的保险市场，有一个产生、发育、走向成熟的过程，它伴随商品经济的发展而发

2、展。国家对保险业的严格监管有利于依法规范保险活动，创造和维护平等的竞争环境，防止盲目竞争和破坏性竞争，以利保险市场的发育、成熟。关键词：保险监管；监管困局；有效监管；有效保险监管体系前言保险是为处理可能发生的特定偶然事件，通过多数经济单位的集合方式，并以合理的计算为基础，共聚资金，共同负担，以确保经济生活安定为目的的持续性经济制度川。但是，保险本身就是经营风险的行业，集风险性和金融性于一身，保险经营本身就具有较大的风险。为了确保保险的稳健经营和保险业的健康发展，仅仅依靠市场本身的自我调节和优胜劣汰，己经被实践证明是没有也是不能实现的，保险监管便应运而生。如何进行监管制度

3、的创新，以达致监管的有效，便成为监管当局而临的主要问题。保险业是经营风险的特殊行业，是社会经济补偿制度的一个重要组成部分，对社会经济的稳定和人民生活的安定负有很大的责任。保险经营与风险密不可分，保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性，加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风险行业。保险公司经营亏损或倒闭不仅会直接损害公司自身的存在和利益，还会严重损害广大被保险人的利益，危害相关产业的发展，从而影呼社会经济的稳定和人民生活的安定。所以，保险业具有极强的公众性和社会性。国家对保险业进行严格的监管，是有效地保护与

4、保险活动相关的行业和公众利益的需要。一、国际保险监管的发展进路(一)有效监管理念的确立保险业经营的负债性和保险市场的自由竞争引发的“市场失灵”决定了保险监管的存在不仅是必要的，也是合理的。但保险监管本身也存在失灵问题。针对监管失灵的“监管治理”loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Revie

5、wfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit-5-问题便被提上了议事日程。20世纪70年代早期出现的非管制化和监管改革，是以明确连续的方式解决监管本质问题，克服监管作为政府政策工具的局限性的最早尝试团忍。“有效保险监管”的概念便是监管治理在保险领域内的展开。“有效”包括效益(Effectiveness)和效率(Efficiency)两层含意}3}。在法律研究的范畴内，有效保险监管主要体现在作为保险监管依据的监管规则的革新上。20世纪70年代开始的偿付能力监管就是在立法上对原有监管规则进行反思与批判并追求监管效

6、率提高的表现。偿付能力监管由于抓住了保险监管中的核心问题，因而减少了对市场主体行为的限制，能够有效节约保险监管的成本，提高监管效率。各国开始接受实行偿付能力监管:美国保险监督官协会(NAIL)在1974年建立了保险管理信息系统(InsuranceRegulatoryInformationSystem)，对保险公司的经营状况和财务状况为主的偿付能力进行监控，并于1992年在美国各州强制推行偿付能力标准;日本自1985年《保险法》中明确提出偿付能力的概念之后，围绕偿付能力制定了极为详细的监管标准;国际保险监督官协会(IAIS)在1997年推出《保险监管核心原则》，并于200

7、0年对其进行了首次修订，确立了偿付能力监管的核心地位，这一规则获得IAIS成员的普遍认可。自此，偿付能力监管己经成为一种模范，成为世界各国普遍采用的监管规则，并成为各国保险监管制度的核心。有效保险监管也就成为以偿付能力为核心的监管。(二)偿付能力监管的核心化1975年至1990年，美国有140家寿险公司丧失偿付能力。1997年至2001年，日本有7家寿险公司宣告破产或重组，引发日本寿险业严重的市场信心危机}0}3。这促使各国对以市场为基础的严格监管在预防保险公司偿付能力无效进行反思。监管变革的结果是保险监管进入对加强保险偿付能力监管的阶段