信用论文信用经济论文：浅论我国信用体系建设对信用经济发展的影响

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1、信用论文信用经济论文：浅论我国信用体系建设对信用经济发展的影响摘要：本文简要介绍了美国与中国信用经济发展的历程,以及近年来中国信用经济发展特点,重点讨论了信用经济对现代经济发展的促进作用、我国信用体系建设对信用经济发展的影响等。关键词：信用gdp信用体系信用经济影响始发于2008年的金融危机，对全世界的金融市场是一场灾难。但在灾难发生的同时，改变原先世界格局的机会也孕育而生。中国经济凭借在这次金融危机中逆流而上的优异表现，超越日本成为世界第二大经济体，引来了国际各界无数人士的赞叹，甚至有人视中国为这次危机的救世主。但是，我们在心里感到自豪的同时，必须冷静的自省吾身：为何中国经济受到

2、的影响最小？信用经济是否是现代经济发展不可或缺的助推器？在信用经济仍然统治世界的环境下，我们自己的信用体系是否足够完善，是否能经得起一次次残酷的考验，成为名副其实的“救世主”？等等。一、美国信用经济发展简介1、美国信用经济发展过程18世纪初，在北美大陆，信用交易伴随着欧洲殖民者开发北美新大陆的过程发展起来。在美洲大陆的生产力水平快速发展的要求下，集中大量社会资金推动生产发展，信用交易规模不断扩大，从而大大扩大了市场规模，同时又不可避免地带来了风险。为了解决交易中信息不对称的矛盾，产生了对受信人进行资信调查的内在需要，于是逐步产生了提供专业化、社会化信用服务的各类机构，并形成了信用管

3、理行业。1782年，在费城成立北美银行，该银行是美国第一家银行。1837年，美国把传统的银行信用和企业的信用销售与征信公司的信用调查服务相结合，大大提高了赊销和放贷的成功率。1841年，邓白氏公司创始人刘易斯大班在纽约成立了第一家征信事务所，主要从事商业企业的信用调查和评估业务。19世纪中叶，美国就以分月付款形式销售钢琴、缝纫机等商品；1856年，i.m.singer公司的edwardclark天才般地提出了全新的方法：客户可以在第一天首付5美元，然后每周付1美元，直到付完为止。这就是分期付款的雏形。1910年起，美国开始分月付款销售汽车，加速了消费信用的发展。这样的消费形式直接激

4、起了美国家庭负债消费的欲望。从1910年一直到1938年，美国家庭的负债与收入之比，从4%上升到11%。20世纪60年代，为了确保市场的稳定发展，规避信息风险，美国先后出台了一系列的法律法规，并在实践中不断得到修改和完善。1969年，美国的信用消费交易额达1100亿美元，是25年前的20倍。随着信用交易的不断发展，市场对于信用产品的需求日益增加，从事信用服务的机构数量也大量增加，美国信用管理行业进入了快速发展阶段。到目前，消费信贷已成了美国人的基本消费方式，消费需求成了拉动美国经济增长的重要力量。据统计，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象，美国超过四分之三的人使用信用卡，信用卡发卡

5、总数达14亿张，人均拥有8张信用卡。2008年，美国家庭的负债率已经达到136%。2、美国信用经济发展的主要特点大体上来说，美国信用经济的发展具有以下几个特点：（1）美国信用体系的产生和发展，是随着市场经济体系的不断发展而自然形成的，并非政府主观意愿或在政府主导下建成的。（2）完善的法律制度保证了美国信用经济能够在很长一段时间内安全、稳定、快速地发展。（3）随着信用经济规模的壮大，专业化信用服务的机构开始不断出现并形成规模，它们是整个信用体系高速运转的重要纽带。二、中国信用经济发展特点与趋势1、中国信用体系的发展概括的讲，中国信用体系的发展可以分为三个阶段。第一个阶段：80年代末到

6、90年代初，初步发育的阶段，是从我国的对外贸易中最先产生的，社会信用体系处于萌芽状况。第二个阶段：90年代中期到上世纪末，外资的征信机构进入中国，国内的民营机构也有了比较快的发展，社会信用体系基本处于资本市场的征信状态。第三个阶段：2001年至今，社会信用体系被提到一个非常高的高度来认识，而且有一些实质性的进展。党的十六届三中全会关于完善社会主义市场经济体制的决定明确提出：“健立建全社会信用体系，形成以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度”。根据中国诚信企业网信用工作委员会的统计，截止2009年2月30日，全国业务活动比较活跃的信用从业机构及相关机构约有518家，较20

7、06年的235家增加了283家。2、近年中国信贷规模发展与gdp增长之间的关系有人认为，欠发达的信用经济，帮助中国躲过了这次金融危机，其金融体系不但没有受到大的影响，而且逆势得到了很大的发展。那么，中国是否就不应该发展信用经济？笔者认为这是不对的，也是不可能的。首先，这次金融危机的起因不在信贷本次，而是其“衍生”品次贷的过度发展而失控；另外，现代经济发展到今天，信贷模式不可避免。近10年来的有关数据表面，中国国内信贷规模的不断发展与gdp的增长相辅相成（如图1），信用