农村信用体系构建滞后对农村信贷影响

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2、，给农村金融带来了一定的经营风险。为防范信贷风险，农村金融机构制定了一些严厉的管理制度，如执行较为严格的抵押担保条件，使得农村大量的有效金融需求得不到满足。特别是农村信用社在制度落实上实行责任到人，采取“包放、包收、包效益”三包责任制，以及对责任的追究，一些信贷人员出于对自身利益的考虑，尽量减少对农村贷款，对大额农贷产生“恐贷、惜贷”思想，在一定程度上阻碍了农村金融市场的发展，也造成了农民“贷款难”和金融机构“难贷款”的局面，延缓了农村经济社会的发展进程。　　二、农村信贷基本情况及供需特点　　(一)农村信贷供给基本情况　　目前，淮北市发放

3、农业贷款的金融机构主要有农村信用社、农业银行和农业发展银行。农村信用社主要对农户和农村小企业提供资金支持;农业银行主要对农民提供小额贷款，支持农民进行规模种植;农业发展银行主要对较大的涉农企业及粮食收购企业提供资金支持。2010年末，淮北市涉农金融机构贷款余额120．87亿元，其中涉农贷款余额73亿元，占涉农金融机构贷款的60．39%;农村信用社贷款余额45．16亿元，占涉农金融机构贷款的37．36%。当前，农民贷款用途主要有两种。一是消费性贷款，主要是农户因建房、购房、婚嫁、子女教育而产生的贷款需求。这种贷款呈减弱趋势:2010年末农民

4、消费贷款余额8．89亿元，比上年减少0．21亿元。二是生产性借贷，主要包括农民的农业生产投入、农民个体经营发展、农业企业与合作经济组织的扩大生产等贷款需求，这类贷款需求正逐年增加，反映出农民发展生产的趋势正快速扩大(见表1)。　　(二)供需特点　　1．农村信用社成为信贷支农主体。因农村信用环境问题，国有商业银行在农村信贷业务大规模收缩，农村信用社已成为农村信贷供给主体。2010年12月末，淮北市县域金融机构贷款余额38．09亿元，其中，县域农村信用社贷款余额24．43亿元，占县域金融机构贷款余额的64．14%。而国有股份制商业银行贷款余额

5、仅为5．67亿元，占县域金融机构贷款余额的14．88%。因此，不论从总量贷款还是新增贷款比例看，农村信用社都是农村信贷的主要供给者(见图1)。需要指出的是，农村信用社在农村信贷市场的垄断地位在很大程度上是由于其他金融机构的市场退出而形成，并非是农村信用社通过市场竞争取得。　　2．农村经济对资金需求呈期限长、金额大和多元化的趋势与农村金融贷款期限短、金额小形成较大反差。过去，农民借贷主要是为了解决简单再生产或种植业和养殖业的资金需要，所需金额相对较小。近年来，随着农村经济的快速发展，农村高效农业、规模化种植业、标准化养殖业、加工运输业、从农

6、民中派生出来的从事三产及个体工商户、私营企业和农村经济组织等已成为信贷资金需求的亮点，农村金融的贷款对象也由农户为主向以从事三产、个体、私营企业倾斜，额度也随之增大。以往，农民贷款的数额大都在几千元;而现在农户贷款一般少则上万元，甚至要十万元之多，同时贷款期限以1年以上的居多。　　3．农村信贷需要抵押等贷款条件。目前淮北市县域金融机构发放的贷款品种大多需要提供抵押，如农村经济组织、农村小企业等贷款必须提供足值的抵押物，只有农户小额信用贷款不需要抵押。农户小额信用贷款是指农村信用社依据农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押或担

7、保的贷款，主要是依照对农户信用等级的评定和划分，但期限一般最长为1年，额度一般在5000～10000元。县域农村信贷抵押物主要有两种，一是采用质押品，即在正规金融机构的存款单、国库券或其他有价证券;二是以固定资产作抵押，房产抵押要求房产为城镇街市门面房，而农村土地不能作抵押。这些贷款条件极大地限制了农村贷款的获得。　　三、农村信用体系建设滞后对农村信贷市场影响原因分析　　(一)对农民贷款影响的原因分析　　1．农村金融体系不健全与农村金融服务功能弱化并存。目前，淮北市农村金融机构仅有农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和农业发展银行。由于农业

8、银行农村业务的收缩，农业发展银行功能的限制，不能形成多元化和多层次的金融服务，导致农村金融服务出现许多盲区，大多数农村金融机构仍以存、贷、汇等传统业务为主，创新滞后。特别是在欠发达地区，城乡金