我国金融信用的缺失与监管问题研究

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1、我国金融信用的缺失与监管问题研究市场经济就是信用经济，有效的信用制度，对于保障市场经济规律作用正常裹发挥是至关重要的。我国的鹳市场信用制度不健全，信用劂缺失现象非常严重，对金融穗业产生了非常大的负面影响，加强对金融信用的监管问’题研究非常必要。示一、金融信用维护与建立的卿机理分析自从有交舅换关系之日起，就存在信用《的维系和制约的问题，失信糟和守信贯穿了商品经济、市祠场经济发展的全过程。一般辂在市场经济发展的初期，失ъ信突出，信用缺损严重；随仃着市场经济日趋成熟，克服失信行为、修补信用缺损的畛力度加大，正常的

2、市场经济瞠秩序逐渐形成，这时，市场傍经济必然走向合规、守信的於经济运行轨道。9/9从笫西方发达的市场经济国家的悠发展经验来看，建立有效的信用制度体系，对于保障市俞场经济规律作用的“自然”Ｐ发挥是至关重要的。按市场黹竞争的一般原则，优胜劣汰路是必然的，然而，当市场竞塞争环境恶化时，则会出现与之相反的结局。分析“格雷衅欣法则”——劣币驱除良币擂现象可以看出，两种实际价锈值不同的(面额相同)货币Э在流通时，实际价值高的货糕币——良币，必然被融化、僖收藏或输出，从而退出流通秒；相反，实际价值低的货币拢则会继续保持流

3、通，甚至充朔斥整个市场。在市场经济中，信用好的企业与信用差的痣企业无法区分，就会导致优舀良企业退出市场或自动放弃优良原则，这说明以“优质酣”取胜并不是无条件的，需载要有扶优惩劣的社会信用机莱制作保障。欧美国手家的市场秩序的建立和完善碳经历了100多年的时间，锭付出了巨大的代价，市场经济才发育成熟，市场信用体油系才得以逐步完善。lOcшAlHost这个过程中守趔信与失信的矛盾制衡，在价剞值规律、供求规律、竞争规倌律的推动下，进行优胜劣汰蠃，逐渐确立了守信在市场经戤济中的主导地位。但是，信锩用的维护仅靠“无形

4、的手”赢显然是不够的，还必须制定嗔9/9和建立严格的制度和法律。押在制度和法律的框架内，修堰正和惩处单靠自我信用约束埭(道德约束)所达不到的失Δ信行为。二、我国盱金融信用缺失的状况和影响怃我国社会主义市场澌经济建立的时间比较短，信庑用的基础十分薄弱，缺乏信涵用意识，市场信用制度不健该全，信用缺失现象非常严重桊。这种信用缺失和信用危机∮对各行各业都产生了严重的负面影响，而对金融业的影薜响尤为严重。2002年1呋0月，商务部、中国外经贸煳企业协会调查结果显示：中所国企业因信用问题造成的损锖失达到5855亿元，相当

5、幽于中国年财政收入的37%轹，其中，中国每年因逃废债务造成的直接损失约为18黠00亿元，由于合同欺诈造搴成的损失约55亿元，由于垴产品质量低劣或制假造成的矽各种损失2000亿元，由贪于三角债和现款交易增加的瓯财务费用约有2000亿元庆。9/91、社会整体信锗用情况缺失严重。从信用环莸境看，企业、社会中介、甚藁至一些地方政府都存在信用诺缺失问题。企业信用问题，哝主要涉及企业与政府的法规莒信用关系、企业与银行的资珍金信用关系、企业与企业的资商业信用关系以及企业与消缤费者的商业信誉关系。在法秦规信用方面，企业的失信

6、表现为偷税漏税、*、骗汇、な骗取出口退税等违法行为；赘在上市公司和企业方面，严赢重的失信表现是伪造财务报芋表、信息披露造假等严重侵珠犯中小股东利益的行为；在资金信用方面，企业拖欠银邓行贷款问题十分严重，银行荜的坏账比例居高不下，造成巨大的金融风险。在商业信驿用方面，企业之间相互拖欠髯，形成大量“三角债”，严茆重制约和影响企业的效益和铁权益。在商业信誉方面，不痍少企业的产品质量低劣，虚忏假广告屡见不鲜，欺骗和欺檄诈消费者的行为时有发生。摄另外，在一些维护市场秩序沿的地方政府和一些社会中介项组织，本应具有良好

7、的信用侵形象，也存在着一些失信问侍题。2、企业与银乜行之间存在非信用行为。一囿些企业与银行之间的定位错笄误，主要是国有企业认为从饫国有银行贷款是从国家口袋克里拿钱，逃避银行债务成为怆一种经营手段。企业法制观9/9瞪念淡薄，缺乏信守贷款合同炀的意识。如项目贷款合同中卉明确规定贷款资金的用途，霸许多企业一旦拿到贷款，就查擅自改变贷款用途，从而加卷大了贷款资金的风险。一些磅企业还借转制、上市、重组镍之机，逃废银行债务。企业笄之间的“三角债”，使银行孱成为最终的背负者。一些企觯业法人更替后，把历史欠债鼐冻结起来，竭力拖

8、欠债务，≤不履行还款义务，造成企业烤信用行为缺乏连续性。还有岸一些企业伪造进出口合同单陋据，骗取银行开具信用证，膏使银行大量垫款。一些金融藉机构自身也存在违规自营业待务，承保理赔不按合同履约锯，呆坏款转期挂账，虚构利侵润等等，都是非信用行为。3、银行资金逆向流亿动。这是信用环境恶化的结职果。我国银行业的现状仍然掌是传统的存贷款业务占据主噶导地位，利息的存贷差是银环行利润的主要来源。现在