河南民间金融生态环境问题探索

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1、河南民间金融生态环境问题探索摘要：近年来，河南省民间金融活动十分活跃，已成为我省金融体系中不可或缺的组成部分。在其对经济发展的促进作用被央行认可后，我省民间金融将迎来更大的发展空间。但是我省民间金融生态环境在发展的过程中仍然存在着一些问题。本文旨在从各个角度努力创造有利于河南民间金融生态环境发展的外部环境和行业机制。关键词：民间金融；问题；策略基金项目：本文系2011年河南省政府决策招标课题《中原经济区建设中的金融生态环境问题研究》（编号：2011B435）阶段性成果；河南省哲学社会科学规划项目《粮食期货市场与我国农户增产增

2、收问题研究》（编号：FJJ032）阶段性成果。随着经济的快速发展、金融体制的变革、居民收人水平的提高，河南省民间融资凭借自身的优势日趋活跃，借贷规模不断扩大。2005年5月25日，中国人民银行首次正式承认了民间融资的合法性，并将其定位为正规金融的补充力量。与此同时，民间金融合法化后如何健康发展，为经济发展服务，成为金融学家研究的一个重要课题。一、民间金融的概念和形式10央行认为，民间金融是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。

3、因此，民间金融主要是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴。所谓正规金融指在中国人民银行等金融监管机构监管下开展的金融活动，如银行及非银行等金融机构的金融活动，还有虽然没有纳入正式金融体制范围，但其存在是国家相关政策和法规认可，并由相关的政府部门予以指导、协调的金融活动，如农村信用合作社、农村小额信贷扶贫模式等金融活动(称为“准金融”)，目前民间金融所容纳的融资形式十分广泛，包括民间借贷、民间集资、民间合会、私人钱庄、农村合作基金会、私募基金、租赁公司等形式。二、河南省发

4、展民间金融的意义2011年1月26日，省发改委举行新闻发布会宣布，在《全国主体功能区规划》中，中原经济区被纳入国家层面的重点开发区域。要实现“中原经济区”建设的战略目标，推动金融体系发展，获得金融的大力支持比以往任何时候更具有重要意义。现代金融发展理论认为一个健全的、高效率的金融体系，能促进经济的发展。10然而，河南正规金融业发展中存在不少问题，如金融机构数量较少、金融资源较为匮乏、金融业增加值占经济总量比重偏低、金融体系内多种结构比例关系不合理等问题，制约了中原经济区建设的发展。至2010年底，全省金融机构各项存款余额16

5、643.27亿元，增长18.6%；各项贷款余额11521.67亿元，增长21%。但与全国水平相比，河南金融业增加值占地区GDP的比例一直较低。民间金融具有促进金融改革，广泛凝聚了地方的民间资本，有力地促进了地方的经济建设以及非国有经济的发展，缓解三农建设中资金供求的尖锐矛盾等优势，是正规金融的有益的补充。因此，我省发展民间金融势在必行。三、河南省民间金融生态环境存在的问题及原因分析近年来，河南省民间金融规模不断扩大，自2008年起，民间融资的量也达几百亿，对促进全省经济社会又好又快发展发挥了积极有效的支撑保障作用。但是，河南

6、民间金融业的发展和中原经济区建设的需求相比，还存在很大差距。（一）河南省民间金融生态环境存在的问题1.民间金融的地位尚未得到法律的认可。我国的金融体系是一个以官方金融为主的体系，目前虽然民间金融作用被央行认可，但其法律地位尚未被确立。政府如何保护行为健康、民众认可且符合市场发展内在规律要求的民间金融，这方面的政策界限是模糊的，严重制约着民间金融的健康发展。102.民间金融缺乏有效的监管，削弱了金融宏观调控的力度，给宏观调控带来困难。由于民间金融不在我国金融监管机构的监督之内，使得他们形成了一个体制外的独立的市场。受民间金融高

7、利率的影响，民间金融对现金的吸引了往往高于银行，使得银行流失大量现金，严重干扰了我国财政政策和货币政策的贯彻执行。民间资金流动存在盲目性也削弱了信贷政策的宏观调控效果，当经济过热，政府往往会实施紧缩性的货币政策，民间金融反而会加强信贷活动，这将抵消货币政策的紧缩效果。3.民间金融自身存在较高的金融风险。民间金融主要是建立在非制度信任基础之上，一般没有完备的书面形式，民间金融关系十分脆弱。由于缺乏制度性保障，金融监管机构难以进行监管。民间金融还存在规模小、经营范围窄、资本实力有限、一般多为区域性金融等特点，这些特点决定了民间金

8、融自身存在着较高的金融风险。4.国家现行有关金融法律、行政法规对于民间金融的立法尚属于空白。由于法律、行政法规没有对民间借贷的利率做出明确的限定，最高人民法院的司法解释只有在审理借贷纠纷时才被法院参考适用，实际上民间借贷中的利率确定处于失控状态中。（二）河南民间金融生态环境存在问题成因分析