浅议农村产权制度改革与银行金融产品创新和风险防范.doc

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1、探索在农村产权制度改革下金融产品创新和风险防范摘要在当前农村产权制度改革进入全面深化阶段的背景下，作为主要以服务“三农”为主的银行，提早研究结合农村产权制度改革创新金融产品和风险防范工作，为解决新农村建设过程中资金瓶颈问题做出积极的努力。关键词农村产权制度改革金融产品创新风险防范结合当前农村产权制度改革的新形势，积极探索农村金融产品创新和风险防范，是深化农村金融改革、加强和改善农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对支持和推进社会主义新农村建设具有非常重要的意义。一、金融产品创新（一）金融产品创新的背景农村产权制度的新一轮改革， 最早始自2003年10月的

2、中共十六大报告——《全面建设小康社会，开创中国特色社会主义事业新局面》的报告中提出，其核心是要"全面建设惠及十几亿人口的更高水平的小康社会，农民必须同样达到小康社会标准"。秉承"统筹城乡发展"和先地方试点，再总结经验，最后形成全国性改革的政策思路，目前已在全国很多省市取得显著成效。农村产权制度改革的内容，一是开展农村集体土地所有权、集体建设用地使用权、土地承包经营权、林权和房屋所有权确权登记，明确产权。二是创新耕地保护机制。三是搭建流转平台，推动土地承包经营权、集体建设用地使用权、农村房屋产权、林权等的流转，如在规定的产权期限内，按照规定的用途流转，可作价入股，作

3、为资本从事股份经营、合作经营、合伙经营，从而实现农业规模经营、集约经营，建设现代农业，也可作为资本到金融机构抵押担保，解决规模经营等发展农业资金不足问题。当前，在国家对农村产权制度改革进入全面深化阶段，正积极投入此项改革工作中，在农村开展了前期筹备、召开动员大会、摸底调查、调查结果公示等一系列工作，最终会将完成对我市农村土地和房屋的确权登记、颁发证书等工作。（二）金融产品创新的总体思路在“成本可算、风险可控”的前提下，大量创新开发“三农”金融产品。1.加大支农力度。把握地方经济实际，坚持立足地方、服务“三农”的市场定位，围绕当地政府的产业布局和特色农业经济板块进行

4、金融产品创新。2.加强抵（质）押担保创新，按照因地制宜、灵活多样的原则，凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保。3.明确重点的进行金融产品创新。一是针对自然人农户的金融产品创新。重点支持创业能人大户、支持农民高效种植、规模化养殖、农资农产品加工流通等增收致富项目，支持农民干个体、办私营。二是针对支持生态、高效、外向现代农业的金融产品创新。重点支持高科技、高附加值、循环农业、精深加工龙头企业建设，支持贸工农一体化、产加销一条龙的生产经营体系，拉长农业产业链。三是针对支持农业行业协会、农村专业合作社、涉农龙头企业等专

5、业组织及成员的金融产品创新。  通过在担保方式、授信方式、支持额度、服务价格、办理时限等方面，提供差异化的金融服务，以满足我市农村信贷资金的多层次、个性化需求。 （三）具体创新的金融产品品种    可在农户小额担保贷款、农户联保贷款、农民专业合作社联保贷款、土地经营权抵押贷款、农民工回归创业贷款等资金需求方面进行农村金融产品创新工作，可采用“协会+农户”、“公司+基地＋农户”、“龙头企业+农户”、“专合组织+农户”等担保组合方式，结合创新工作进一步优化我行目前特色涉农信贷产品如“农耕宝”、“农蔬宝”。1.开办”农村产权抵(质)押贷”业务。在我市农村产权确权颁证，成

6、立农村产权交易所（提供融资担保服务）等前提下，逐步扩大农村贷款抵(质)押物范围，除家畜、林权、荒地和滩涂等可以作为农村贷款抵押物外，积极开展集体建设用地使用权、农村房屋和农村土地承包经营权、应收账款、收费权等的抵(质)押贷款业务。2. 开办“宅基贷”业务。为农村拥有宅基地房地产权物业，并能提供专业性担保公司、农户间联保或我行认可的其他担保的借款人，在贷款用途符合支持“三农”建设等条件下提供贷款发放。3.开办农户个人经营性“随时贷”业务。针对生产经营、信用状况都较好，且能提供农村有效抵押和以我行为主要结算银行的个体农户，在经营性资金需求季节性、流转性要求高的情况下，

7、可通采用单户最高额度授信，实现借款人在最高额授信额度内随用随贷，随到随贷，还款灵活，在一定期限内灵活周转使用贷款，保证经营资金及时落实到位。4.开办农民工“返乡创业贷“业务。通过农民工回归创业贷款，积极扶持返乡农民工回归创业，满足农民工的创业愿望，帮助农民工走上自主创业、自谋职业之路，实现农民工的创业梦，同时也促进社会的和谐发展。 5. 开办“租金质押贷”业务。针对无抵押物但享有租金收益权的借款人，根据借款申请人以其自身或第三人所有的要求承租人（付款义务人）支付租金的权利作为质押，从而获得贷款。“租金质押贷”在设计中要充分考虑贷款的灵活性高、期限短、利率定价灵活等

8、特点，在风