浅析信用卡诈骗罪的若干问题初稿

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1、信用卡诈骗罪的问题一、信用卡诈骗罪概述信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡虚构事实，隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。信用卡诈骗罪是我国刑法典规定的金融诈骗犯罪之一，刑法第196条明确规定了它的主要犯罪形式：（1）使用伪造的信用卡的；（2）使用作废的信用卡的；（3）冒用他人的信用卡的;(4)恶意透支的方法进行诈骗活动。信用卡诈骗罪要求行为人直接或间接地利用信用卡去实施的骗取财物的行为，而信用卡的涵义和范围则是依据相关金融法来确定的。1996年1月26日中国人民银行发布的《信用卡业务管

2、理办法》第三条规定:本法所称信用卡是指中华人民共和国境内各商业银行向个人和单位发行的信用支付工具，信用卡具有转帐结算，存取现金，消费信用等功能。1999年3月1日中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》第二条规定：本办法所称银行卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。第五条规定：银行卡分位为信用卡和借记卡。第六条规定：信用卡按是否向发卡银行交备用金分为贷记卡准贷记卡两类；贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后

3、还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人必须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。7从以上表述可知，首先出现的是信用卡，随着社会的进步和发展，后来才有的借记卡。在立法上，随着借记卡的出现，才有了二者的和称，即银行卡这个新概念。由此而制定了银行卡业务管理办法。从定义可知，信用卡具有该法法条所规定的全部功能，借记卡只是具有部分功能的信用支付工具，即借记卡没有透支功能而信用卡具有透支功能。信用卡诈骗就是利用信用卡所体现的信用及透支功能而实现的，信

4、用卡所具有的透支功能被滥用后，产生的社会危害性大于普通的诈骗罪，所以我国刑法规定把信用卡诈骗从普通诈骗罪中分离出来。从以上规定中，我们可以理解刑法的信用卡诈骗罪指的是银行卡中的具有透支功能的信用卡，不包括借记卡。二、信用卡诈骗罪的基本特征信用卡诈骗罪在犯罪构成上具有如下特征：（一）主体要件根据刑法规定本罪的犯罪主体是一般主体，即任何达到法定刑事责任年龄，具有刑事责任能力的自然人构成。（二）主观要件本罪在主观方面是故意，以非法占有他人财物为行动目的，即行为人明知道利用信用卡去侵占他人财物是非法的行

5、为而故意去做的。主观上具有非法占有的目的应是构成本罪的必要条件。（三）犯罪客体本罪侵犯的客体是复杂客体，即金融管理秩序和公私财物的所有权。（四）客观要件由于信用卡业务的复杂性，信用卡诈骗犯罪在客观上也表现出复杂多样性。根据刑法第196条规定，利用信用卡进行诈骗活动，具体表现为以下几种情形：使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、7冒用他人的信用卡、恶意透支。三、信用卡诈骗罪在立法上的几点建议（一）单位能否成为信用卡诈骗罪的犯罪主体？刑法中没有明确写出单位是犯罪主体，所以通常的理解也就认为单位不是该罪

6、的犯罪主体。本文认为单位可以成为该罪的犯罪主体，理由如下：第一：按照《信用卡业务管理办法》第三条规定可知，信用卡的发行对象分为单位卡和个人卡，单位既然可以合法拥有此信用卡并使用，产生如同个人持卡的使用效果，就有可能发生恶意透支一类的诈骗活动，如果单位发生以非法占有为目的进行恶意透支的行为，当然要承担由此发生的法律后果和刑事责任，所以单位应成为本罪的犯罪主体。第二：刑事立法具有整体的统一性、协调性，在刑法中规定与信用卡诈骗罪相类似的信用证诈骗罪的犯罪主体可以由单位构成，伪造金融票证罪的犯罪主体也可

7、以由单位构成。第三：从司法实践上看，利用单位信用卡犯罪的近年来已屡见不鲜，利用单位信用卡大肆恶意透支银行资金，又无力偿还的。因为法律没有明文规定单位可以成为信用卡诈骗罪的犯罪主体，最终不了了之，给国家造成重大损失。为更好发挥刑法对于犯罪的打击和预防作用，建议将单位理解为此罪的犯罪主体。（二）借记卡诈骗行为的定性问题本文7建议单独成立借记卡诈骗罪这一罪名，理由如下：在刑法中可以有信用证诈骗罪、信用卡诈骗罪，和它们比较而言，三者在性质上、犯罪过程、犯罪构成都有类似的地方，不同的是它们侵犯的金额大小不

8、同，所以借记卡不能简单地归类于危害行为大于它的信用卡诈骗罪中。鉴于法律的公平性，建议借记卡与信用证、信用卡并列于刑法中，单独成立一个借记卡诈骗罪比较合适。（三）对于恶意透支行为的推定在银行实践操作中，由于持卡人与银行之间在签约时，已被明确告之可透支的最高限额和最长期限，持卡人应完全按约定行使权利，而不应故意违反规定，即在主观原因之外违反规定，且经催收后仍不归还的，具有主观恶意性与非法占有性。银行规定的透支期限为60天，且规定的催收期限为3个月，规定的时间长度足够持卡人归还透支额。由于这些规定也使