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时间:2018-08-02
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1、晚来得子如何为宝宝做好将来的规划? 话说在秋高气爽的周一,记者收到了读者梁秋发来的一封咨询保险规划相关事宜的Email。 “编辑同志,我们家晚来得子,今年娃刚好3岁了。最近身边很多人跟我谈,要提前给孩子规划好未来,毕竟我们夫妇俩年龄都40好几了。看了你们上期杂志有个寿险规划总监说,小孩的教育金不一定要走保险,但身边有不少朋友都给孩子买了保险公司的万能险。我想让你们也帮我的小孩做一份这方面的保险规划。” 梁秋的家庭情况: 梁秋,女,42岁,高中英语老师,月薪5000元;老公,45岁,苏州大学教授,基本工资加上津贴,月薪8000元左
2、右。家里已有住房一套,存款20万元左右,无负债。赡养老人的费用,再加上孩子的费用,目前家庭的月开销在7000元左右。由于夫妻俩都是老师,每年的寒暑假会外出游玩1次,预算控制在2万元左右。 投保需求: 因为晚来得子,等孩子上大学以及结婚成家时,二老都已经年老,故想为自家的男宝宝储备好教育金以及婚嫁金。 “一份万能险,至少每年1.5万元,存15年也不过22万元,只能解决孩子国内的基础教育和简单的婚嫁金,显然不足够。所以,在还有15年左右的收入期内,必须做全面规划。” 案例分析 根据以上基本情况和客户“本能需求”看,一份万能险,至少
3、每年1.5万元,存15年也不过22万元,只能解决孩子国内的基础教育和简单的婚嫁金,但是显然不足够: (1.3万(收入)-0.7万(支出))×12-1.5万(保费)-2万(旅游)=3.7万储蓄 从工资增长抵消通胀的角度看,到夫妻60岁也就增加50万元储蓄,应对孩子出国、夫妻或老人的健康问题捉襟见肘,所以在还有15年左右的收入期内,必须做全面规划,才能确保梁秋夫妇尽了抚养和赡养责任后,安享晚年。 从专业角度看,这个家庭应有的需求为: ◆夫妻收入替代:意外风险造成收入中断,应有10年的收入100万元;健康造成的收入中断,应有5年收入保
4、障30至50万元。 ◆孩子基础教育金:读国内高中和大学10万元。 ◆用10年储备100万元,应对孩子出国及自己的养老金补贴。解决方案 ◆老公的保障,12740.2元/年,确保60岁前,大病保障50万元(癌症60万元);意外身故60万元,自驾车身故150万元。 ◆梁秋的保障:5312元/年,确保55岁前,大病保障30万元(癌症36万元);意外身故40万元,自驾车身故130万元。 ◆孩子的保障:7884.8元/年,存到孩子15岁。孩子在得到10万元大病基金,10万元意外伤害保障,每年不限次的1万元意外医疗保护的同时,高中教育金60
5、00元X3年;大学教育金1.2万元X4年,婚嫁金6万元。 ◆储蓄:按目前收支,每年2.6万元的保费,占收入的20%合理,那么每年还可结余2.6万元,加上18万元积蓄,宽裕的看,也必须每年再储蓄2万元。 ◆投资:抵押自住房产,盘活固定资产,即把房子抵押出100万元现金,贷款10年,每年还贷款的利息约7%,其中50万元可以选择阳光私募中的优先级产品,在保证本金安全的同时,能提供9%左右的收益。另外50万元选择市场中性策略的对冲基金,通常的预期收益为15%。这样在抵消了7%的成本后,还可提供5%的收益,这样10年后不仅房产还是自己的,而且
6、手里又多了50万元。 在梁女士52岁时,这个家庭有100万元现金,5年后,即孩子18岁时,即便拿出50万元做教育金,按7%的收益看,96万元的积蓄,夫妻二人在健康的情况下,安享晚年还是非常富裕的,年轻时旅游的习惯也可继续保持到70岁。 “对于教育金,可以选择10年交费,每年交1到2万元。” 案例分析 这是一个典型的工薪家庭,并且大多是晚婚晚育,家庭主要收入来自于每月的固定收入以及其他投资收入,所以首先要保证家庭主要收入来源的家庭成员有足够的保障(主要是意外和疾病方面),避免主要家庭成员缺失、暂时或者长期丧失劳动能力对家庭财务状况
7、产生重大影响。其次,对于小孩,可以提前强制规划一部分教育金,因为工薪家庭在小孩教育方面需要大笔支出时,容易出现家长年龄偏大而导致医疗支出增加和收入下降风险,提前规划可以做到专款专用。再次是养老保障。中国的养老金的替代率(养老金除以退休前收入)比较低,退休后容易出现收入明显下降而导致生活品质下降,有条件的家庭可以提前规划一部分。 对于教育金,可以选择10年交费,每年交1至2万元。 保险计划如下 保障利益说明 ◆重大疾病保障:给予爸爸20万元的重大疾病保障,直至终身,保障重疾种类升至42种。 ◆轻症重疾保障:额外给予爸爸4万元的轻
8、症重疾保障,直至终身。轻症重疾给付,不影响重疾保障,轻症重疾种类高达10种。 ◆身价保障:平安无恙,仍有20万元身价保障。 ◆意外保障:同时享有20万元意外伤害及每年3000元的意外医疗保障。保障利益说
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