浅析我国个人消费信贷发展难点与对策

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1、浅析我国个人消费信贷发展难点与对策摘要：受全球性金融危机影响，我国出口大幅度萎缩，传统依赖出口的经济增长模式急需转型，国家号召拉动国内需求，促进经济增长。发展消费信贷业务是当前提振内需、促进经济增长的重要举措。本文在阐述我国消费信贷现状并同美国信贷模式的比较为基础，分析了消费信贷在我国发展所存在的问题。最后提出解决这些问题可采取的措施：建立和完善个人信用制度和信用体系；大力发展农村消费信贷；开发目标客户群；建立政府、其他商业机构与银行共同参与的消费信贷市场关键词:个人消费信贷现状发展对策1998年以来，在投资需求和国外需求形势比较严峻的情况下，如何扩大消费需求成为各

2、方关注的焦点。这是促进我国经济持续、高速与稳定增长的战略抉择，而消费信贷作为促进消费的有途径和手段更成了重中之重。政府接连出台促进消费信贷指导意见和相关政策，旨在创造一个较宽松的政策性环境；银行亦把目前瞄准了消费信贷业务，将其视为拓展信贷业务，改善信贷结构的主要手段。到目前为止，各大银行已相继推出了个人住房贷款，教育助学贷款，个人大额耐用消费品贷款，个人住房装修贷款，汽车贷款和农业机械消费贷款等。然而，消费信贷的发展却出现“雷声大、雨点小”的现象，其发展规模、发展速度都不尽人意。据统计，目前我国消费信贷仅占信贷总额的1%，而西方发达国家这一比重为20～30%。就拿美

3、国为例，　美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系。其住房抵押贷款对解决中低收入者购房起到了促进作用。住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40%以上，中小型银行该比例甚至高达60%以上。2000年，美国每寸十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收人即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销量至少要减少50%约800万辆。　在美国，消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多信贷决策

4、在几秒内做出，较复杂的家庭财产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。截至2002年底，商业银行共持有30.4%的总消费信用贷款、大约60%的房屋净值信用余额。美国的财务公司在消费信贷市场有很大的影响，其中通用汽车承兑公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司等闻名于世，到2002年底，财务公司的消费贷款占有）2.3%的市场份额，仅次于商业银行。虽然近几年我国消费信贷发展迅速，规模不断扩大，但仍然存在诸多不容忽视的问题，且与国际上发达国家相比，差距还甚大。这些问题不同程度地制约了我国个人消费信贷业务

5、的发展，也给我国金融业的发展带来阻碍。　　1．农户贷款难。2006年末，农户贷款余额0．92万亿元，只有7072万户农民获得贷款支持，仅占全国农户总数的31．2％，还有1／3的农民没有获得贷款支持。以农户家庭经营为基础的农村经济，具有高度分散、生产技术水平低和组织化程度低和组织化程度低的特征，农户缺乏有效的抵押、担保手续，与金融机构防范风险的要求差距较大。且由于农户投放信贷资金成本高、风险大，金融机构不愿意给农民过多贷款，这无疑与中央大力强调的支农政策相违背。　　2．征信体制不健全。权威的个人资信评估标准和评价体系未能建立起来，缺乏行之有效的消费信贷跟踪、监控体系，

6、给银行的信贷投放带来诸多不确定性风险，不利于银行信贷授信额度的确定，制约了金融机构消费信贷业务推广。同时受宏观环境影响（如利率、资产价格变化等），贷款抵押物品也存在贬值风险，借款者逃避偿还贷款的风险不容忽视，这无疑加大了消费信贷的流动性风险。　3．交易成本阻碍消费信贷的实现。由于我国个人消费信贷发展较迟，目前贷款手续环节仍过于繁杂，涉及银行之外的如房产、评估、保险、公证等诸多部门。个人需支付的信贷交易成本较高，商业银行对申请贷款者的要求过于严格，如要求借款人具有当地户口、稳定收入、担保等等，使不少人失去贷款资格。　　4．产品缺乏创新。目前中国几大商业银行的个人消费贷

7、款品种大同小异，主要集中在住房贷款、汽车贷款两大类上，信贷品种在利率、期限、抵押、担保等方面同质化程度很高，缺乏特色。与发达国家相比，品种范围仍局限在传统业务，但在美国，分期付款贷款、开放性循环贷款、一次性偿清贷款、住宅抵押贷款等都具有丰富而灵活的类别，而我国许多消费信贷产品还未开始涉及，与国外相比存在相当大差距，这不利于我国银行业的国际竞争力发展。　　5．还有诸多因素抑制消费信贷业务发展。如居民对消费信贷的认知度偏低。不少居民仍热衷于将收入存入银行，且由于存贷利率上调，居民储蓄愿望趋强，储蓄在近几年仍将是城乡居民选择投资的重要渠道。居民收入低，也抑制了消费信贷