论文—民间借贷现状及规范管理探讨

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1、我国民间借贷现状及规范管理探讨湖南师范大学树达学院经管系09级金融一班姓名：赵雯学号：200921030101摘要：目前，民间借贷多存在于经济相对发达的城乡中，其产生和发展有客观必然性。它在拓宽居民投资渠道，弥补资金供求缺口等方面起到了积极的作用，但在一定程度上扰乱了我国的金融秩序，增加了社会不稳定因素。关键词：民间借贷，现状，规范管理1.引言1.1研究的背景在农村经济、民营经济快速发展的新形势下，由于为“三农”服务、为中小企业服务的金融体系不健全，且普遍存在着“惜贷”、“惧贷”现象，一些区域和

2、领域信贷资金供需严重脱节，直接催生、催热了民间金融。民间借贷增多，不是一种偶然现象，有其产生发展的具体现状表现：民间资本逐渐增多，但是融资渠道不畅，运行方式处于无序状况；市场经营存在风险，使借贷充满风险，而且化解风险的能力很低；民间借贷利率过高，借贷手续不规范，导致因民间借贷而产生的矛盾日益增多。我国的民间借-13-贷的存在由来已久，近年来随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模日趋扩张、借贷用途日趋多样的形式，被称为“灰色金融”的民间借贷活动，

3、在我国城乡呈愈演愈烈之势，已经对经济社会发展产生诸多负面影响和后遗症，其规范问题急待解决。1.2研究的意义民间借贷作为民间融资的一种重要形式，在我国社会主义市场经济体制还不太完善的今天，尤其是在目前银行贷款受限的情况下，对经济的快速发展起到了一定的促进作用，所以规范好民间借贷有利于维护我国的金融秩序，保证国家利率杠杆作用的正常发挥。民间借贷已经成为我国经济社会发展的一支重要力量，对于缓解国家借贷资金不足的矛盾，促进社会经济的发展起到了一定作用。中国要发展，要建设全面小康社会，必须要使城乡之间协调

4、发展，而城乡之间的经济发展又离不开金融的支持。所以在当前形势下我们有必要对高利率的民间借贷问题作一个科学全面的分析，以端正对待率民间借贷的态度，为我们更好的建设社会主义经济提供理论指导。因此，现阶段城乡的借贷行为具有一定的代表性和前瞻性，反映了我国民间借贷活动的发展趋势，对其借贷行为进行研究具有重要意义。1.3研究的内容全文共分六个部分：第一部分，引言，提出在当前的金融背景下探讨民间借贷的意义；第二部分，相关概念界定及业务规定、流程，介绍了关于民间借贷的相关信息；第三部分，民间借贷的现状分析，从

5、特点和存在的问题两个方面加以论述；第四部分，民间借贷产生的原因分析，重点分析了主要原因及内在动因；第五部分，-13-如何规范管理民间借贷，从各个方面阐述规范管理民间借贷的措施；最后一部分，对纠纷案件的分析与探讨，以林州市临淇法庭为例，通过对所审案件的现状及存在的问题进行分析，从而提出处理方式和相关建议及措施。2.相关概念界定及业务规定、流程2.1民间借贷的概念民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还

6、借款并按约定支付利息的民事法律行为。提供金钱的一方为出借人，接受金钱的一方为借款人。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。2.2民间借贷的相关规定2.2.1中介代理业务的有关规定：民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业，不承担担保责任，仅为借贷双方提供供求信息，并协助借贷双方完成借贷行为的业务。1)出资人：必须是合法拥有一定自有资金的自然人。2)借款人：要求是依法成立的中小企业

7、、个体工商户或具有完全民事行为能力的中国公民。3)收费标准：担保公司可向出资人收取放款金额1%―2%的中介信息费；向借款人收取借款金额2%―5%的中介代理费。-13-2.2.2担保业务的有关规定：1)出资对象：凡合法拥有人民币5万元以上的自然人，担保公司可代为理财，寻找安全可靠之借贷项目。2)借贷对象：1.依法成立的中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力的中国公民；2.信誉良好，还款意愿强，有还款能力；3.有物业或其他可靠的抵押；4.有证券或其他有价单证作质押；5.稳定而资信良好的个人作为担保

8、。3)条件：出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合作对象；借贷双方同意平等协商签订借款合同；借贷资金用途、借款利息标准必须合法；借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义务。4)借款人需提供的资料：1.申请人的担保申请书；2.申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明材料、收入证明；私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记证、机构代码证、近三个月的税单；3.产权证、土地使用证等；4.担保公司要求提供的其他文件、资料。5)担保期限及担保费用：担保期限是自借款期限届满之日起60天