保险合同案件中的疑难问题及探讨

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1、险合疑难法律问题　　　　一、保险利益　　1、关于财产保险　　对于财产保险合同而言，保险利益的目的在于填补损失，如投保时存在保险利益，在保险事故发生时不存在保险利益，则无损失需要填补。但是，如在投保时没有保险利益，而在保险事故发生时已经获得保险利益的情况又该如何处理：　　案例1：童某以现金方式购买林某的宝马牌轿车一辆，但未向对方索取现金收据。车辆过户前保险已经到期，童某以自己为投保人和被保险人为该车投保，但保单上按当时车辆行驶证的登记情况注明实际车主为林某。投保一月后，童某完成了车辆过户，但未及时办理车

2、主及车辆号牌的变更批注。两月后某日，童某驾驶被保险车辆发生交通事故。被保险车辆的占有人、经营管理人、租赁人都应视为具有保险利益，故应认定童某对被保险车辆具有保险利益。现实中类似的情况大量存在，如租借、挂靠形成的保险合同，很多投保人及被保险人因法律意识不强保险公司操作不规范等原因，难以举证对保险标的是否存在保险利益，如一概认定无效，势必造成大量被保险车辆处于“脱保”状态。而保险公司可以在发生保险事故后，以被保险人不具保险利益为由退还保费，却不担风险地占有大多数保费，形成不当得利。因此，将此类保险合同作有

3、效处理，更符合当前保险业界的现状，有利于维护广大被保险人的利益。（实际并不这么处理，还是以所有权判断）　　2、关于人身保险　　我国保险法对人身保险中的保险利益兼采利益主义、同意主义和亲属主义，这在世界上也是少见的立法例，很容易引起法理的冲突和法律适用上的混乱。应以保险利益的存在，还是以被保险人的同意，或是以投保人与被保险人之间有亲属关系来判断人身保险合同的有效性？这个问题长期困扰着实务界。　　案例2：刘某于2002年2月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2003年12月，刘

4、某与王某离婚。离婚后刘某仍然按期交纳保险费。2004年3月，王某因车祸意外身亡。王某的父亲和刘某事后都向保险公司提出领取保险金的申请。刘某认为，自己是保险合同唯一的指定收益人，依法应由其受领保险金。王父则认为，刘某与其女早已离婚，刘某对王某没有保险利益，无权领取保险金，自己是王某唯一的继承人，故保险金应由其受领。　从保险利益归属方面考察，各国保险立法的规定不尽一致，学术界存在投保人说、被保险人说、投保人或被保险人说、受益人说等四种不同观点。保险利益的归属也应区分财产保险、人身保险而有所不同。根据我国保

5、险法的有关规定，财产保险的保险利益在投保时应当具有，且在保险事故发生时存在。财产保险是以填补损害为目的，被保险人是财产受保险合同保障、享有保险金请求权的人。因此，被保险人在损害发生时必须具有保险利益，才会因保险事故的发生而受到损害，财产保险中保险利益应存在于被保险人。而人身保险的保险利益是指人身依附关系和信赖关系，不存在填补损害的功能，保险利益是对投保人的要求。只要投保人在订立保险合同时对被保险人具有保险利益，就可以在一定程度上防止道德风险的发生。在保险合同效力持续时间内和发生保险事故时，保险利益是否

6、存在，不影响保险合同的效力。因此，在案例2中，刘某是保险合同唯一的指定收益人，依法应由其受领保险金。险合疑难法律问题　　　　一、保险利益　　1、关于财产保险　　对于财产保险合同而言，保险利益的目的在于填补损失，如投保时存在保险利益，在保险事故发生时不存在保险利益，则无损失需要填补。但是，如在投保时没有保险利益，而在保险事故发生时已经获得保险利益的情况又该如何处理：　　案例1：童某以现金方式购买林某的宝马牌轿车一辆，但未向对方索取现金收据。车辆过户前保险已经到期，童某以自己为投保人和被保险人为该车投保，

7、但保单上按当时车辆行驶证的登记情况注明实际车主为林某。投保一月后，童某完成了车辆过户，但未及时办理车主及车辆号牌的变更批注。两月后某日，童某驾驶被保险车辆发生交通事故。被保险车辆的占有人、经营管理人、租赁人都应视为具有保险利益，故应认定童某对被保险车辆具有保险利益。现实中类似的情况大量存在，如租借、挂靠形成的保险合同，很多投保人及被保险人因法律意识不强保险公司操作不规范等原因，难以举证对保险标的是否存在保险利益，如一概认定无效，势必造成大量被保险车辆处于“脱保”状态。而保险公司可以在发生保险事故后，以

8、被保险人不具保险利益为由退还保费，却不担风险地占有大多数保费，形成不当得利。因此，将此类保险合同作有效处理，更符合当前保险业界的现状，有利于维护广大被保险人的利益。（实际并不这么处理，还是以所有权判断）　　2、关于人身保险　　我国保险法对人身保险中的保险利益兼采利益主义、同意主义和亲属主义，这在世界上也是少见的立法例，很容易引起法理的冲突和法律适用上的混乱。应以保险利益的存在，还是以被保险人的同意，或是以投保人与被保险人之间有亲属关系来判断人身保险合同的