利用ｅｘｃｅｌ双变量模拟运算表进行购房贷款方案决策

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1、利用Ｅｘｃｅｌ双变量模拟运算表进行购房贷款方案决策【摘要】在日常生活中，人们越来越多地同银行的存贷业务打交道，如住房贷款、汽车贷款、教育贷款及个人储蓄等。但很多人对某一贷款的月偿还金额的计算或利息计算往往感到束手无策，Excel提供的PMT函数是完成这一任务的好工具。本文介绍利用Excel的PMT函数及双变量模拟运算表计算在“还款期数”和“贷款本金”两个参数同时变化的情况下“贷款的每期（月）偿还额”，具有一定的实用价值。　　贷款购房是时下的热门话题之一，随着银行信贷业务的广泛开展，贷款购房成为多数家庭购房时选择

2、的方案。但是，由于购房举贷数额大，贷款周期长，部分家庭在利用抵押贷款方式购买住房时会因为考虑不周而造成还贷困难甚至严重影响正常生活的尴尬局面。那么如何根据自己的还款能力制定一个切实可行的购房贷款计划呢？我们可以利用Excel提供的PMT函数以及双变量模拟运算表做一个购房贷款方案表，从中选择适合自己的一套方案，这样就不会因为还贷而影响正常生活了。　　　　一、PMT函数　　　　Excel提供了PMT函数，PMT函数是基于固定利率及等额分期付款方式。6PMT函数可以计算为偿还一笔贷款，要求在一定周期内支付完时，每次需

3、要支付的偿还额，也就是我们平时所说的“分期付款”。购房贷款或其它贷款时，可以用PMT函数计算贷款的每期（月）偿还额。　　PMT函数的格式为：　　PMT（rate，nper，pv，fv，type），返回值为“投资或贷款的每期（月）偿还额”。　　Rate必要。Double指定每一期的贷款利率。例如，如果有一笔贷款年百分比率（APR）为百分之十且按月付款的汽车贷款，则每一期的利率为0.1/12或0.0083。　　Nper必要。Integer指定一笔贷款的还款期数。例如，如果对一笔为期四年的汽车贷款选择按月付款，则贷款

4、共有4×12（或48）个付款期。　　Pv必要。Double现值或一系列未来付款的当前值的累积和，也称为本金。例如，当贷款买一辆汽车时，向贷方所借贷的金额为将来每月偿付给贷方款项的现值。　　Fv可选。Variant指定在付清贷款后所希望的未来值或现金结存。例如，贷款的未来值在贷款付清后为0元。但是，如果想要在8年间存下50000元作为子女教育基金，那么50000元为未来值。如果省略的话，缺省值为0。　　Type可选。Integer如果贷款是在贷款周期结束时到期，请使用0；如果贷款是在周期开始时到期，则请使用1；如

5、果省略的话，缺省值为0。　　为了便于理解与操作，我们可以把PMT函数简化成如下形式：6　　PMT（贷款利率、还款期数、贷款本金），返回值为投资或贷款的每期（月）偿还额。　　说明：　　第一，PMT返回的支付款项包括本金和利息，但不包括税款、保留支付或某些与贷款有关的费用。　　第二，应确认所指定的“贷款利率”和“还款期数”单位的一致性。例如，同样是四年期年利率为12%的贷款，如果按月支付，“贷款利率”应为12%/12，“还款期数”应为4×12；如果按年支付，“贷款利率”应为12%，“还款期数”为4。　　第三，对所有

6、参数，用负数表示现金支出（如储蓄存款），而用正数表示现金收入（如红利支票）。　　　　二、双变量模拟运算表　　　　所谓模拟运算表实际上是Excel工作表中的一个单元格区域，它可以显示一个计算公式中某些参数的值的变化对计算结果的影响。它可以将所有不同的计算结果以列表方式同时显示出来，因而便于查看、比较和分析。根据分析计算公式中参数的个数，模拟运算表又分为单变量模拟运算表和双变量模拟运算表。当需要其它因素不变，计算两个参数的变化对目标值的影响时，需要使用双变量模拟运算表。6　　双变量模拟运算表就是考虑两个变量的变化对

7、公式计算结果的影响，在财务管理中应用最多的是长期借款双变量分析模型，笔者利用双变量模拟运算表在PMT函数中让“还款期数”和“贷款本金”两个参数同时为变量，然后计算各种情况下“贷款的每期（月）偿还额”。　　双变量模拟运算表的操作步骤：　　选择某个单元格区域作为模拟运算表存放区域，在该区域的最左列输入假设的还款期数范围数据；在该区域的第一行输入可能的贷款本金。　　在模拟运算表区域的左上角单元格输入计算“贷款每期（月）偿还额”的计算公式：＝PMT（贷款利率，还款期数，贷款本金）　　三、利用双变量模拟运算表进行购房贷款

8、方案决策　　　　一般购房者在选购住房时要考虑诸多因素，例如房价、按揭年限等，在众多方案中选择适合自己的方案。下面我们通过一个例子来具体说明。假设某人想通过贷款购房改善自己的居住条件，可供选择的房价有20万元、30万元、40万元、50万元、60万元、80万元和100万元；可供选择的按揭方案有5年、10年、15年、20年和30年。由于收入的限制，其每月还款额（以下称为月供金额）最高不能超过