xa民生银行信贷风险及其防范策略

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1、XA民生银行信贷风险及其防范策略3XA民生银行信贷风险评估3.1.2数据来源由于2015年财务数据尚未公布，因而本文数据来源选择了XA民生银行2011年至2014年财务年报。盖财务年报有固定模版，按照公司管治、内部控制、股东报告、董事会报告以及资金流量报告组成。本文在其中选择了信贷资金安全部分，按照上文理论综述、情景分析以及XA民生银行实际情况，参照财务风险类型，包括市场风险，操作风险，担保风险，管理风险以及人员素质风险等五类财务风险因素选择相应财务指标，进行数据的实证统计与风险模型评估。本文的信贷风险指标体系如表3-1所示。表3-1信贷风险指标体系3.

2、2XA民生银行信贷风险的现状3.2.1外界市场环境现状市场风险首先体现为XA民生银行集团以及XA民生银行应收利息额度四年来的变化。可以看到全集团的应收利息总额随着年度变化呈现出稳固上升趋势。从2011年开始，随着全集团金融业务水平提升，金融业务质量和结构都在不断得到改善，金融业务的范围和深度也在稳定加大，因而全集团信贷业务中所收到的利息预计额度也在不断上升，四年中几乎提高了三倍，不仅按照年度预期利息收益的计划要求顺利实现，而且不考虑其他因素前提下的潜在收益水平也在不断提升。总体而言，市场风险环境下，有利于金融资产信贷业务开展的整体环境不断改善，市场规则、

3、制度、运行方式以及参与主体素质都在稳步前进，中国金融信贷资产市场整体上呈现出繁荣景象。四年来的稳步增长没有出现大起大落，说明XA民生银行集团的金融信贷业务多元化和实现路径科学有效，没有出现大跃进和周期波动风险。对于全民生银行集团而言，市场风险格局尚未全面形成。图3-2是民生银行集团中主体机构及XA民生银行2011年至2014年的信贷资产应收利息变动情况。从四年来的整体变动趋势上看，XA民生银行自身作为民生银行集团的核心机构，其信贷资产应收利息是民生银行集团的核心构成部分，其增长趋势与民生银行集团信贷资产应收利息变化幅度相近，因此可以说明民生银行集团每年当

4、中的信贷资金应收利息主要就是XA民生银行信贷业务提供。实际经验管理活动中，民生银行集团一直秉承成立之初的业务设想，虽然在业务范围和客户结构上具有大量扩展和创新，但是银行金融业务一直都是集团的核心业务领域，因此XA民生银行的一举一动都是全集团最核心管制的领域，集团也在资源协调、配给、整合以及收益分配当中重点支持XA民生银行业务开展，因此XA民生银行目前也是股份制商业银行中业务水平和收益水平较为领先的代表之一。3.2.2业务操作体系现状操作风险主要体现为XA民生银行信贷资金业务管理活动中不同类型贷款资金的年度本金价值和收益状况。图3-7首先是XA民生银行20

5、11年至2014年派发贷款金额中未逾期也未减值的资金数量。可以看到2011年以来，未逾期未减值的信贷资金额度随着全行信贷资产数量而稳步增加，每年平均增长20%左右，实现了信贷资产保值增值的基本目标。2011年以来，XA民生银行内部在信贷资产业务的操作上更加注重增量基础上的提质，战略层、管理层和业务层都把提高信贷资产业务质量放到了首要位置，大部分信贷资金业务都务必做到保证贷款期限和贷款收益的合理平衡，对于贷款单位的资质和利息回收前景进行科学评判后才会进行贷款实质业务阶段。因此，未逾期未减值贷款是全行信贷业务中最主要的构成。图3-9是当年度内逾期为减值和上一

6、年度逾期未减值加总与本年度信贷资金数量中的比例。因此，如果金融业务操作得当，逾期保值在当年信贷资产总额中的比例有可能大于1，图3-9中2013年之后的情形符合这一判断。2011年和2012年，全行的信贷资金逾期保值比例几乎反了一倍，因而这两年的操作风险状况得到了有效降低。2013年和2014年逾期保值比例都大于1，因而全行近两年的信贷资产操作风险局面有效得到了环节，超过期限的信贷资产中保值状态的资产比例依然是多数构成。现实环境中，XA民生银行信贷业务部门随着市场喝产业发展格局调整，也在随时改善信贷业务操作环节，尽量维持保值产品在信贷资产体系中的比例水平。

7、只有将保值信贷资产比例提高，操作风险才会在日益严峻和激烈竞争的信贷业务中得到有效控制。3.2.3信贷担保业务现状（1）未逾期未减值贷款中的担保情况在未逾期的贷款流出资金中，未减值贷款是较为保险的资金流向渠道，而银行业也倾向于在更大程度上向具有稳定资信水平的客户提供贷款。另一方面，在一些贷款人资信水平相对较弱而又能够提供第三方保证机构的保证贷款方面，XA民生银行在信贷基本业务体系内也会予以重视，毕竟市场环境中具有理想化信用水平的客户数量有限。图3-12显示了XA民生银行2011年至2014年四年当中两类贷款信用类型的发展趋势。总体而言，信用贷款和保证贷款都

8、在逐年增加，为了保证基本信贷业务的顺利发展和信贷资金安全，信用贷款一直都是主流业