台湾地区综合天然灾害保险规划之研究

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1、台灣地區綜合天然災害保險規劃之研究壹、前言台灣地處亞熱帶、大陸板塊交界處，颱風、洪水、地震等天然災害發生次數頻繁，加上經濟之發展，人口密度的增加，資產的快速集中與累積，使各種天然災害所造成的經濟損失大幅提高，由於89年之921大地震造成的巨大損失，政府已於91年4月實施住宅地震保險之承保制度，其中的重點為短期以台灣產險公司之共保機制擴大保險公司的承受能力，長期上則由政府設立基金與發行債券，使政府與國際資本市場成為地震危險的終極承受者，然而，在台灣能造成社會重大損失的災害並不僅有地震而已，從統計面來看，颱風洪水造成的損失頻率已有規律性。台灣每年平均發生4.26次颱風，每年因為颱風

2、造成的洪水平均有3.39次，換言之，有80%的洪水是由颱風造成，然就台灣的天然災害中約8%的天然災害是地震造成，其餘大部份為颱風與洪水或土石流所致的災害，台灣是天然災害（地震、颱風、洪水、土石流）頻繁的地區，所以政府所規劃的應是全面的天然災害保險體系。因此考慮大地震之外的其他可能發生的巨災，如颱風及洪水，90年的象神颱風、91年的納莉颱風、92年敏督利颱風及艾利颱風挾帶強大的風雨而造成台灣嚴重之水災，導致重大之經濟損失。這些例子均提醒我們對各種天然災害都要有風險意識，而不能只有頭痛醫頭的規劃而已，應該具有前瞻性的眼光，對於台灣所面臨之天然災害須整體考量以求全面性之解決方案，建立

3、綜合天然災害之保險規劃，即著眼於此，21藉由將所面臨之主要天然災害危險一起納入同一保險體系以保障社會大眾最基本之財產安全。本研究首要嘗試著重於個人(家計單位)相關財產之天然災害保險規劃，至於商業性、工業性保險仍由保險公司個別與被保險人洽談，由市場供需來調整，政府則加以輔導、監理以防保險公司清償能力之不足。貳、綜合性天然災害事故保險之構想針對台灣地區所面臨天然災害的潛在威脅，保險業者對承保天然災害危險仍興趣缺缺，從歷年之專家與學者等研究中，產險業對於天然災害保險所面臨之問題可歸納為產險公司承保能力有限、再保安排日益困難、責任準備金的提存制度、投保之危機意識過於薄弱、政府對天然災害

4、保險較無規劃、缺乏完善的天然災害統計資料等各項因素導致天然災害保險制住之建立較其他歐美先進國家為晚。因此有關災害保險規劃之作法，本文擬提出一個綜合性天然災害事故保險的構想，即整合台灣所面臨天然巨災(包含地震、颱風、洪水及土石流等事故)於同一個天然巨災保險系統內，藉著綜合之承保事故，運用空間上的分散(spatialspread)及危險的分散(hazardspread)將不同之巨災作為一個保險組合來分散風險，以求保險經營之穩健度，其主要之理由可分析如下:一、運用險種分散以減少損失波動，擴大保險經營基礎藉由險種間的分散，增加危險單位及保費數量，以擴大保險之經營基礎，從而減少損失波動之

5、幅度，如紐西蘭之地震委員會(EQC)保單於1993年後，增加地殼滑動、暴風雨、洪水等危險事故,西班牙1954年安全補償聯盟所承保之異常災害保險之危險事故亦包含天然災害(21地震、海嘯、異常之洪水、火山爆發、非典型之颶風、隕星墜落)及政治或社會事件，其目的亦著眼於此。二、增加保費估算之可性度經由損失之期望值增大，但損失之變異數減小，增加保費估算之可信度。三、避免破碎系統以降低成本將所有可能面臨的天然巨災損失都協調在同一個保單中，可以避免不同保單或不同承保事故所造成各種天然災害保險制度上，不同保單或事故各自獨立，而產生破碎的系統缺乏整合統籌性管理之優勢而導致高成本、低效率的制度上之

6、缺點。四、減少危險逆選擇之可能性由於高風險的被保險人與低風險的被保險人均在市場上可買到的性質相同的保險時，危險逆選擇所引發的相關問題將會消失（當然不同風險的被保險人保費之對價相對地將會有所不同）。五、降低損失分割之問題整合的保險事故可以有效地解決損失分割的問題以避免理賠上之紛爭（損失是颱風造成的、洪水造成或是土石流所造成的損失）。六、提升保險經營效率21整合之事故將有助於保險效率與營運管理之提升，將所有的天然災害風險整合在一個系統內將會使大部份的保戶都擁有火災、颱風、洪水、地震、土石流等保障且整合至一個保險規劃內，不論被保險人是否有無抵押借款的財產均能獲得保障，金融機構在核定各

7、種保險時也不須對要保人進行苛刻的要求（抵押、借款、監控、取消等作業）因此可以改善保險經營管理之績效。七、對保戶提供較完整的保障並可增進制度推動保障完整，不同風險之被保險人可互相分擔風險易產生相互補貼效果，增加保險公司之營運穩定，使保險制度較易推行。八、增加保險精算公平性增加精算公平的可能性，減低政府為求社會公平的額外財政負擔。基於上述之分析及實務上保險經營與運作的思考，要建立台灣天然災害保險規劃必須優先考量綜合性的天然災害承保事故之構想，以充分發揮保險經營之基本原則，如此的保險規劃將可完整地