第一章 商业银行组织结构与发展趋势

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1、商业银行经营管理图1商业银行的基本模型经济发展与商业银行的关系商业银行是金融的核心之一“商业银行经营管理”在经济管理类学科中的重要性风险经营资产业务负债业务中间业务内部控制外部监管第一节商业银行的性质与功能第二节商业银行的组织结构与经营原则第一章商业银行组织结构及发展趋势第三节商业银行的发展趋势一、商业银行的产生（一）早期的银行人们公认的早期银行业萌芽于文艺复兴时期的意大利，由货币经营业发展起来。Banca—bank--凳子--银行第一阶段货币兑换第二阶段货币兑换、保管、收付、结算、汇款第三阶段货币兑换、保管、收付、结算、汇款、放款（银行产生）第一节商业银行的性质与功能（二）现代银行的

2、产生两条形成途径：一是由早期高利贷性质的银行转变而来；二是以股份制形式组建的新型商业银行。1694年成立的英格兰银行是世界上第一个按股份制原则建立的商业银行中国的现代银行发展较晚。1845年中国出现第一家新式银行—英国的丽如银行；1897年在上海设立的中国通商银行是中国自办的第一家新式银行，它的成立标志着中国现代银行事业的创始。（三）商业银行的定义美国1970年《银行持股公司法》，商业银行是指收受活期存款和承做商业贷款的金融机构；法国，1984年《银行法》，商业银行为向公众吸收资金、开办信贷业务、为客户提供服务或经营付款方式的信贷机构；我国《商业银行法》规定，本法所称的商业银行是指依照

3、本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行是以获取利润为目的，能够办理存贷款等信用业务，并提供多元化金融服务的金融机构。二、商业银行的性质（一）商业银行是企业自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算（二）商业银行是特殊的企业经营对象特殊-货币；经营方式特殊—信用方式；经营效果特殊—对整个社会经济产生影响；责任特殊—除对股东、客户负责外，对社会负责（三）商业银行是特殊的金融企业与中央银行不同；与专业银行和其他金融机构不同三、商业银行的功能（一）支付中介（二）信用中介（三）信用创造（四）金融服务第二节商业银行的组织结构与经营原则一、商业银行

4、的组织制度（一）分支行制度分支行制度也称总分行制度，是指在总行之下，在国内外普遍设立设立分支机构的商业银行组织制度。中国、英国是实施该制度的典型国家（1）总行制（2）总管理处制：如我国的交通银行(1.2)总部负责管理下属分支机构的业务活动，自身并不经营具体的银行对外业务。优点：1，易于采用现代化的设备有能力为客户提供全面高质量的服务，从而实现规模效益。2，易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金3，便于金融管理当局的监管。4，银行内部高度分工，提高效率，降低成本总分行制缺点：1，容易形成金融垄断2，要求总行对分支机构有较强的控制能力，要求总行有完善的信息系统和严密的成本控制手段

5、3，人员安排轮换上存在矛盾4，分支机构的自主性较小（二）单元银行制度又称独家银行制度或单一银行制度，是指银行业务由各自独立的商业银行经营，法律禁止或限制银行设立分支机构的银行组织制度。美国部分州实行该制度优点：首先，有利于自由竞争；其次，有利于为地区经济发展服务；业务经营的灵活性较大，管理起来也较容易。缺点：首先，难以取得规模效益；其次，单一银行制与经济的外向发展存在矛盾；再次，单一制银行的业务相对集中，风险较大。（三）银行持股公司银行持股公司又称集团银行制或控股公司制，是指由某法人集团注册成立一家公司，再通过该公司以持股方式控制其他独立银行的银行组织制度。在法律上，这些银行是独立的，

6、他们有自己的董事会并对其股东负责，但其业务与经营政策，由持股公司操纵和控制。该种制度在美国较为流行，可分为单一银行持股公司和多银行持股公司两种类型。资料：中信集团中信集团通过中信控股公司对所属的中信实业银行、中信证券公司、中信信托投资公司、中信国际金融控股公司（香港）、信诚人寿保险公司、中信期货经纪公司、中信基金管理公司、中信资产管理公司等金融机构行使经营管理权。（四）连锁银行制度连锁银行制度又称联合制，是指某个人或某集团通过持股方式控制两家或两家以上独立银行的一种银行组织制度。连锁银行制度曾盛行于美国中西部，是为了弥补单一银行制的缺点而发展起来的。连锁银行制度与银行持股公司的作用相同

7、，差别在于其没有持股公司。（五）跨国联合制度又称国际财团制，是指不同国家的大商业银行共同出资组建跨国银行，专门经营境外货币和国际资金存放业务的银行组织制度。哈尔滨的外资银行：截止2012年8月31日，营业性外资银行分支机构5家，外资银行代表处1家。韩国国民银行、韩亚银行、在哈设立代表处的奥地利奥合国际银行、美国摩根大通银行、香港东亚银行、汇丰银行。法国兴业银行（中国）有限公司筹建中二、商业银行的治理结构商业银行的内部组织机构一般由决策机构、执行