农商行在支持城镇化进程中的实践与思考

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1、农商行在支持城镇化进程中的实践与思考　　加快城镇化建设带来的金融服务变化　　首先，服务需求由传统的结算需求向现代金融转变。随着城镇化不断加快，大量农户从原来分散居住集中到集中点居住，人口更加密集，对农村金融机构的服务也提出了更高要求，传统单纯的存贷款、结算业务已经不能满足农户需求，对农村金融机构的ATM、手机银行、网上银行等现代金融服务需求明显增加。截至今年7月末，泗洪农商行累计拓展手机银行、网上银行36477户，布放“快捷通”助农取款机具464台，全行离柜率较2011年末提高26个百分点，达到54%。　　其次，信贷需求由传统的量小面大向户少量大转

2、变。伴随城镇化推进，大量农户从土地上剥离出来，农户对纯农业的信贷资金需求迅速减少，取而代之的是创业、就业、消费等贷款快速增加，同时单笔贷款金额增加，贷款户数呈现减少趋势。截至今年7月末，泗洪农商行各项贷款余额70.07亿元，较2011年末，增长23.6亿元，增幅50.78%，但是贷款户数仅增长8841户。　　第三，服务方式由传统的分散型向社区集中型转变。城镇化快速推进，农村金融机构服务对象由零散转向集中，全县1997个自然村庄经过统筹规划，按照靠近集镇区、靠近工业园区、靠近商贸市场原则，重点规划建设125个农民集中居住区，有效地改善了农村金融机构服

3、务环境，提高了金融服务效率。　　最后，风险方式由单一保证向综合保证转变。城镇化建设，实现了农户收入不再依靠传统的土地附着物，收入渠道更加多样化。在信贷风险防范上，也由传统的信用联保向抵质押、担保等多方式转变，农村金融机构风险防范选择更加多样。截至今年7月末，泗洪农商行抵质押贷款占比38.94%，较2011年末提高23.7%。　　金融支持城镇化建设主要做法　　面对新农村建设的新形势，泗洪农商行经过深入调研，积极响应城镇化建设要求，大力开展产品创新和服务转型，全面提升城镇化建设配套金融服务能力和水平。　　首先，扩大农户住房消费贷款发放，支持人口集中，实

4、现聚集效应。　　一是以新居乐贷款为推动，支持农村康居示范村建设。全县重点规划建设125个农民集中居住区，其中在建的有49个，已建成的有57个。针对此类房屋只能领取小产权证的现状，泗洪农商行创新“整贷零偿”方式发放“新居乐担保贷款”，由购房户自发组成联保小组，再由县财政担保公司提供担保，单户贷款金额不超过购房总价的50%，期限不超过五年，由县财政给予利息补贴和优惠，有效解决了农村居民购房资金短缺和担保难问题。截止今年7月末，泗洪农商行已累计投放此类贷款9502户、金额5.21亿元。二是以住房按揭为载体，服务城镇化建设。目前，泗洪县重点规划的集中居住区

5、中，以土地出让方式建设的集中区有33个，面对这一部分群体，泗洪农商行将个人住房按揭贷款向乡镇集中区推广，按正常按揭贷款流程进行操作，截至今年7月末，泗洪农商行已累计投放此类按揭686户、7263万元。　　其次，支持土地流转，发展现代农业，夯实城镇化发展基础。　　面对土地集中流转，泗洪农商行积极探索新型支持方式，对土地流转大户和企业，通过公司和个人贷款方式进行大力支持，对土地流转形成的高效农业、观光农业等现代农业也积极通过个人贷款、农业合作组织贷款等进行支持。目前，泗洪农商行已经开始尝试通过担保公司担保土地经营权质押方式进行支持。截至今年7月末，泗洪

6、农商行累计发放土地流转贷款328笔、9134万元，支持流转土地20余万亩。　　第三，强化工业信贷投放，支持工业突破，提升城镇化保障水平。　　城镇化建设过程中工业化是支撑。在支持乡镇工业化上，泗洪农商行通过丰富小微企业担保方式，推动由传统的贷款保证模式向多元化保证模式转变，覆盖了小微企业不动产抵押到动产抵押，股权抵押、法人代表个人贷款等。仅质押贷款一项，就包括承兑汇票、股权等4种，实现了小微企业各项资源的综合利用，最大限度地丰富了企业贷款途径。针对部分小微企业在提供全部抵押情况下，仍有可能出现短暂性资金短缺现象，泗洪农商行创新了“抵押+担保”的“易抵

7、通”贷款，在企业提供全部资产抵押的情况下，企业最高可以获得资产评估价值100%的贷款，有效解决企业“融资难”问题。泗洪农商行易抵通贷款达到85户、39167万元，占全行企业贷款的33.7%　　最后，研发配套产品，服务消费需求，全面提升民生金融服务水平。　　一是创新担保方式，改善金融服务。随着城镇化进程不断加快，农户资产也发生了明显变化，一改以往贷款缺少抵质押、贷款额度相对偏小问题。泗洪农商行创新了以小产权房抵押的“小抵贷”信贷产品，对取得小产权房的农户，以不超过房屋购买价50%进行集中阳光授信和建档，授信期限五年，每年只需要年检，随时可以用信，全面

8、提高农户信贷需求响应效率。截至今年7月末，泗洪农商行已经为全县9906户拥有小产权房的农户授信9.15亿元。二是丰富增收渠