中国人民银行关于《非存款类放贷组织

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1、中国人民银行关于《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》的说明一、制定条例的必要性非存款类放贷组织，是指经营放贷业务但不吸收公众存款的机构。随着我国金融业不断发展，信贷市场层次也不断丰富。目前，除传统的金融机构贷款业务外，各类非存款类贷款组织的放贷活动和民间借贷活动比较活跃，构成了我国信贷市场的重要部分，丰富了我国信贷市场层次。为了促进信贷市场健康发展，规范非存款类放贷组织经营行为，公平保护借贷当事人的合法权益,有必要制定非存款类放贷组织条例。（一）有利于完善多层次信贷市场，为发展普惠金融提供制度基础。当

2、前，我国信贷体系包容度仍有不足，信贷资源配置不平衡，针对小微企业、“三农”和中低收入人群的金融服务还存在短板。非存款类放贷组织作为多层次信贷市场重要组成部分，需要进一步规范发展，更好发挥积极作用。从国际经验看，非存款类放贷组织在发达国家和发展中国家普遍存在，定位于“小额、短期、分散”这一细分市场，为经济社会发展提供了有力支持。制定本条例7有助于为非存款类放贷组织发展营造公平、透明、可持续的政策环境和制度基础；有助于深入贯彻党的十八届三中全会“发展普惠金融”的要求，引导更多金融活水服务小微、“三农”等金融

3、服务覆盖不足的群体，促进金融包容；有助于增加信贷市场的多层次性，更好满足不同层次的信贷需求。（二）有利于规范民间融资、打击非法集资。当前，各地民间融资活动还存在一些突出问题，例如社会资金脱实向虚，民间融资中介化趋势明显，大量以投资咨询公司、资产管理公司、担保公司等名义经营放贷业务的机构缺乏有效监管，民间融资领域非法集资案件高发，存在较大风险隐患。因此，有必要开正门、堵邪路，对各类不吸收存款从事放贷业务的组织和个人纳入统一监管，明确监管责任，加大非法放贷活动查处力度，形成正面激励与负面威慑相结合的激励约束

4、机制，使民间融资浮出水面、阳光运行，保护合法、打击非法，为更有效地规范民间融资、防范和打击非法集资建立长效机制和制度基础。（三）有利于加强金融消费者权益保护。为加强对金融消费者权益的保护，有必要加强对非存款类放贷组织行为的监管，从借贷合同的基本要素、信息披露、本金利息计算、禁止捆绑搭售、贷款广告、债务催收、禁止掠夺性放贷和客户信息保护等方面提出明确要求，全面规范非存款类放贷组织的商业行为，明确行为底线，平衡保护借贷双方合法权益，保障公平竞争，防止放贷业务涉暴涉黑，促进行业健康发展。人民银行在深入调查研究

5、、总结实践经验，广泛听取各方面意见，并借鉴其他国家和地区经验的基础上7，起草了《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）。二、征求意见稿的主要内容（一）条例的适用范围。征求意见稿规定，在中华人民共和国境内发生的、不吸收公众存款的放贷业务，适用本条例。法律、行政法规以及国务院决定对特定组织经营放贷业务另有规定的，从其规定（第二条）。非存款类放贷组织是在工商行政管理部门注册登记，并经省级人民政府监督管理部门批准取得经营放贷业务许可，经营放贷业务但不吸收公众存款的机构（第三条）。据此，本条例

6、旨在规范小贷公司及没有明确监督管理部门的其他非存款类放贷组织，国务院决定由有关部门监管的典当行、证券期货经营机构、消费金融公司、汽车金融公司、贷款公司等非存款类放贷组织不适用本条例。同时，征求意见稿明确了放贷、经营放贷业务的定义以及不属于经营放贷业务的情形。此外，鉴于网络小额贷款利用互联网开展业务，与利用传统渠道开展业务在性质上并无不同，结合2015年人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，征求意见稿规定，非存款类放贷组织通过互联网平台经营放贷业务的，应遵守本条例有关规定，并

7、由银监会制定网络小额贷款的监管细则（第五十条）。（二）关于非存款类放贷组织的设立与终止。放贷业务是典型的金融业务，基于风险防范和金融消费者7权益保护等考虑，有必要对经营放贷业务实行许可制度，这也是国际惯例，美国、德国、英国等国家和我国香港等地区都对放贷业务采取牌照管理。因此征求意见稿规定，除依法报经监督管理部门批准并取得经营放贷业务许可的非存款类放贷组织外，任何组织和个人不得经营放贷业务（第四条第一款）。同时，征求意见稿对非存款类放贷组织的组织形式和名称、高管任职条件、注册资本要求、申请许可程序，跨区经

8、营审批、重大事项变更审批以及解散和破产、撤销等事项作了规定（第二章）。关于注册资本，征求意见稿规定，非存款类放贷组织应当具有与业务规模相适应的实缴注册资本，有限责任公司不得低于500万元，股份有限公司不得低于1000万元。这是考虑到放贷业务的特殊性，特别是非存款类放贷组织主要以自有资金放贷，需要保留一定的实缴注册资本门槛。同时我国经济发展水平地域差别大，注册资本门槛不宜过高，500万元和1000万元的规定维持了《中国银行业监督管理委员会、中