授信额度的定义和使用规则

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1、信贷管理系统中授信额度的定义和使用规则2006.9一、系统中关于授信额度管理的设计思路1、对授信额度的定义和使用进行统一规范2、利用信息技术，形成数字化批复，减少人为控制因素。3、两个平衡：系统复杂性与授信灵活性的平衡风险管理与业务需求的平衡二、授信额度的最新定义授信额度＝授信授信额度分为：综合授信额度和专项授信额度综合授信额度有明确的产品清单（清单内的产品可以灵活的调剂使用；清单外的产品不得纳入综合授信额度管理。）专项授信额度的产品不能调剂成其他产品使用授信额度的生效时间、期限计算有所变化二、授信额度的最新定义综合授信额度专项授

2、信额度流动资金贷款类项目贷款、房地产开发贷款银行承兑汇票票据贴现（银票贴现和商票保贴额度）商业承兑汇票贴现国际贸易融资类担保类（非融资性保函）融资性保函担保额度承诺类（有条件贷款承诺和信贷证明）国内信用证保理/物流融资授信三、授信额度的产生客户申请主动授信业务部门的授信调查报告信审员审查意见信审会表决意见授信额度申请/审查/批复草稿行长意见信审综合员整理、复核形成最终批复，即生成授信额度签署合同、放款四、授信额度（批复）的重要要素（一）★★★涉及额度控制的要素：（二）统计需要的字段（三）文字叙述的字段1、业务币种1、风险类型1、授信

3、用途2、授信总金额2、主要担保方式2、业务文档信息3、授信总敞口3、是否异地业务3、授信前提条件4、是否可以循环使用4、授信行业投向4、贷后管理要求5、新增担保、引入担保合同5、补充信息6、取代的授信额度批复7、额度批复8、额度生效日期9、额度到期日10、额度有效期11、授信业务品种明细五、批复（授信额度）的逻辑规则（一）授信总金额和敞口金额的计算1、为什么要有两个金额纸制批复是用文字来描述的，如果表示不明确，容易产生歧义，更无法控制额度的使用。例：批复－A公司1亿元银行承兑汇票额度，要求每笔存20％保证金。理解1：开票最高只能

4、做到1亿元，敞口部分最多8000万元（2000万元保证金）理解2：只要有充足有效的保证金，敞口不超过1亿元即可，总量不受控制（类似汽车金融业务）。五、批复（授信额度）的逻辑规则（一）授信总金额和敞口金额的计算2、批复中金额必须明确两点：这个授信是做总量控制还是敞口控制敞口授信金额必须是可计算出来的。例：（1）总量控制：给予1亿元银行承兑汇票额度（含保证金或含敞口），20％保证金。（总量1亿元、敞口8000万元。）给予1亿元贷款额度，信用。（－总量和敞口都是1亿元）（2）敞口控制：给予2000万元银行承兑汇票敞口额度，20％保证金。

5、（总量无、敞口2000万元）录入中需要注意的地方：授信总量金额五、批复（授信额度）的逻辑规则（二）授信产品和金额的控制根据新的授信额度管理办法规定:1、授信批复如果只明确到授信大类，则该业务大类项下的明细品种可以在批准的金额内任意调剂使用。2、授信批复如果既明确了大类，又明确了大类项下的某一个或几个业务产品可做的限额，则这一个或几个业务产品实际使用时不得超过限额，而其他未明确的产品可在总授信金额下，已明确明细产品的限额外任意调剂使用。3、例外：担保额度和商票保贴额度虽然在综合授信名单内，但必须明确金额后才能在限额内使用。六、授信批

6、复及系统录入举例例1批复：给予1亿元敞口综合授信额度。系统：授信总金额－不录入授信总敞口－录入1亿元。授信明细产品－不用录入使用时，系统控制该批复下所有授信产品的敞口总额不超过1亿元。说明：1、金额上：只做敞口控制，不控制总量。保证金或其他质押物补足后可以释放相应的额度。2、产品上：只要在综合授信范围内的业务品种，除担保、保贴额度都可以选做。例2批复：给予1亿元承兑额度（含敞口），20％保证金。系统：专项授信额度授信总金额－1亿元授信总敞口－录入8000万元。说明：1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。2、产品上：只能做承兑业务例

7、3批复：给予1亿元额度（含敞口），只能做贷款和承兑，承兑每笔20％保证金系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入1亿元。授信品种明细：2、贷款总额录入1亿元，敞口录入1亿元3、承兑总额录入1亿元，敞口录入8000万元。说明：1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。2、产品上：贷款和承兑共同使用例4批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度6000万元；承兑额度4000万元（含保证金，每笔10％保证金）系统：1、授信总额录入1亿元，敞口金额录入9600万元。授信品种明细：2、贷款总额录入6000万元，敞口录入6000万元3

8、、承兑总额录入4000万元，敞口录入3600万元。说明：1、金额上：既限制总量，又控制敞口数。2、产品上：贷款和承兑分别划分例5批复：给予1亿元综合授信额度（含保证金），其中贷款额度3000万元；承兑额度2000万元（含保证金，每笔1