保险代理人考试重要复习资料

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1、第一章风险与风险管理第一节风险概述一、风险是指某种事件发生的不确定性。在保险理论与实务中，风险仅指保险标的损失发生的不确定。这种不确定包括发生与否不确定、发生的时间不确定和导致结果的不确定。二、风险的构成要素：风险由风险因素、风险事故、损失三个要素所构成：例一：某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件中，风险因素是冰雹，风险事故是车祸，车毁人亡是损失。若冰雹直接击伤行人，则冰雹就是风险事故。例二：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡。其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。根据风险因素的性质不

2、同，分为：1、有形风险因素（比如：一个人的身体状况）2、无形风险因素：通常包括道德风险因素和心理风险因素；道德风险因素：是指与人品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡，例如：欺诈、纵火。心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素。即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性因素。如吸烟后顺意抛弃烟蒂等。三、风险的种类：（一）按风险产生的原因分为：自然风险（不可控性、周期性、共

3、沾性）、社会风险（盗窃、抢劫）、政治风险（战争、内乱而中止货物进口等）、经济风险（企业生产规模的增减、价格的涨落、经营的盈亏）和技术风险（核辐射、空气污染、噪音）。保险人承保最多的是自然风险。（二）按风险标的分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。责任风险：由于个人或团体的疏忽或果实行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违法或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方会因进口方不履约而遭受经

4、济损失。（三）按风险性质分为：纯粹风险和投机风险，保险公司只承保纯粹风险。1、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事故；2、投机风险：既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、无损失和盈利，如买卖股票。（四）按风险产生的社会环境，风险分为静态风险和动态风险。1、静态风险是指：社会经济正常情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如：雷电、霜害、地震、暴风雨、火灾、爆炸、意外伤害所致。2、动态风险：是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的

5、风险。如：人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。（五）依据产生风险的行为，风险分为基本风险和特定风险。1、基本风险：非个人行为引起的风险如：地震、洪水、海啸、经济衰退等；2、特定风险：个人行为引起的风险如：火灾、爆炸、盗窃等四、风险的特征：60（一）、风险的不确定性（是否发生的不确定性；发生时间的不确定性；产生结果的不确定性）（二）、风险的客观性：风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。（三）风险的普遍性；（四）风险的可测定性；（五）风险的发展性。第二节风险管理一、

6、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义：是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1、风险管理的对象是风险；风险管理的主体可以是任何组织和个人。2、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障；（二）风险管理的演变在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理的形式是企业向保险公司购买保险。20世纪70年代中期，风险管理开始进入到了“国际化阶段”（又称全球化阶段）；20世纪90年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安

7、全等；21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域。二、风险管理的程序（一）风险识别（指对潜在风险进行判断、归类）是风险管理的第一步，通俗地说，风险识别就是看有没有发生风险的可能性。在风险管理中，风险识别的主要内容包括感知风险和分析风险。（二）风险估测是对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。通俗地说，就是如果有风险发生的可能，那么风险发生的概率有多大。（三）风险评价是评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应措施。通俗地就，风险评

8、价就是对这个有可能发生的风险做出是否进行管理的决策的过程。（四）选择风险管理技术：通俗地说，就是如果决定要对风险进行管理，采用什么方法进行管理。选择风险管理技术是风险管理程序中最为重要的环节。（五）评估风险管理效果对风险管理技术适用性及收益性情况分析、检查、修正和评估。通俗地说，就是评估用该种方法处理风险的效果到底好不好。三、风险管理的目标l基本目标：以最小成本获得最大安全保障l具体目标：（一）损失前目标（避免）（二）损失后目标：（弥补）减