建设银行新入行员工应掌握的合法合规常识

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1、内部行文1、汇报材料标题字体:彩虹小标宋42P颜色:黑色时间字体:彩虹小标宋26P颜色:黑色内文字体:彩虹粗仿宋12P颜色:黑色新入行员工应掌握的合法合规常识法律合规部主讲：崔建玲二○一一年七月银监会通报案件情况，不容忽视合法合规风险2010年银监会通报金融机构案件情况：全国六个地区的涉案金额占全国案件金额的九成以上：山东、北京、辽宁、深圳、广西、吉林。有五个地区的案件金额和数量双升：云南、辽宁、深圳、青海、新疆。银监会提醒我们：一、存款领域操作风险突出，大案要案凸显；二、贷款领域外部诈骗和内部违法放贷相互交织，贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）不落实；三、银行卡作案呈上升趋

2、势；四、网银诈骗案件发案率高。内部行文注意履行对客户信息的保密义务和重视银行商业秘密的保护某些经办人员长期以来通过外部网邮箱向速递公司、邮递公司发送银行卡收件人资料（包括卡号、姓名、联系电话、家庭住址、单位地址等信息）；甚至还有经办人员将绝密级的若干商户MIS终端密钥以EXCEL表存放在多名员工的电脑桌面……凡此种种，均表现出我行一些工作人员对客户信息的保密意识还很不强，极易泄露客户信息，侵害客户商业秘密或隐私权。在金融竞争越来越激烈、金融创新越来越频繁的今天，除了对人才、市场等方面的激烈争夺之外，银行的商业秘密将成为重中之重，银行的各种信息都可能成为他行获取的目标，尤其是属于商业银行

3、自己的未对外公开的金融新业务、新产品、新创意和商业银行的金融竞争策略等各种经营信息和技术信息，其保密工作直接影响到了银行的竞争和发展。我们应当对商业秘密的保护给予高度重视。内部行文签约常识第一，不是当事人在场就是面签；第二，不是所有的自然人签署的协议都一定生效；第三，不是公司的法定代表人或其他组织的负责人签字并加盖公章后，协议就一定生效；第四，不是所有印章都可以用作签约印章；第五，不是所有协议一经签署，相关权益就必然有效设立；第六，不是所有协议一经签署并设立权益即必然能够顺利实现相应权益；第七，不是所有持有营业执照的单位或组织都可以签署担保合同。内部行文贷款资金未按合同约定用途使用的法

4、律风险审计发现，我行在2009年全年至2010年上半年办理的单位及个人贷款业务中，存在部分贷款资金实际用途与合同约定不符的情况，具体表现形式包括：用于旧城改造项目建设与装修工程的贷款被用于与项目无关的支出，固定资产贷款用于购买我行理财产品，个人购房贷款用于归还借款人其他贷款、购买理财产品或违规流入股市。内部行文警惕担保人抗辩免责案例：借款合同的约定用途与实际用途不符，或贷款人违约，担保人（含保证人、抵押人、出质人，下同）提出免责。前几年，我行曾因为借款合同的约定用途与实际用途不符，而有一批案件被法院判决保证人免责，严重影响了贷款的安全回收。主要原因是我行对于实际用途是重组的贷款，没有在合

5、同中约定“借新换旧”、“贷款重组”等与实际用途相符的字眼，而是约定“购买原材料”、“流动资金”等。保证人以《担保法》第三十条“主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任。”的规定为由主张担保免责。现在，我行已经出现一单保证人抗辩免责的案件。虽然经过资产保全部和法律合规部的努力，我行取得一审的胜诉，但二审的结果尚难预料。内部行文重视理财业务风险揭示不充分的法律风险审计发现，2009年期间，我行为客户开办理财业务、个人账户黄金业务时，存在客户未签署相关业务风险告知书的问题。鉴于开办该类业务的客户需自行承担较大的投资风险，对客户的风险承受能力有较高的要求。如银行在与客户建

6、立该类各项业务关系之初，做好风险评估和风险提示，不违背现行监管的要求，就能够避免因客户面临亏损而与银行发生纠纷的隐患。合同法规定，因重大误解或以欺诈手段使对方在违背真实意思情况下订立的合同为可撤销的合同。如我行向客户推介理财业务时未予客户评估及风险提示，致使客户在信息不对称的情况下贸然办理了高于其风险承受能力的理财业务，并最终出现客户损失的情况下，客户有可能以银行隐瞒或未履行必要的告知义务，合同订立存在重大误解或欺诈为由，主张撤销合同并要求银行赔偿相应损失。内部行文员工应遵守与客户资金往来的禁止性规定员工违规发生与客户资金往来的行为主要有：一、通过员工账户为公司客户套取现金；二、利用员

7、工账户归集客户资金，为单位和个人融资；三、是利用员工账户过渡客户资金，替客户归还贷款、办理汇划业务或代客户理财；四、是利用员工账户虚存空取现金，为客户办理大额存、取款转账业务；五、是利用员工账户过渡银行收入；六、是利用员工账户过渡本行员工绩效工资、奖金；七、是利用员工账户调节存款等。严守底线：不能与客户资金往来案例：沙头角镇办事处原主任黄XX，吸收客户储蓄存款300多万元入账后出具两套存单，一套给客户，一套自己留存。客户起诉我行索取