p2p网络借贷市场的兴起与发展问题研究

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1、P2P网络借贷市场的兴起与发展问题研究　　摘要：P2P网络借贷自欧美等发达國家兴起后，近年来在我國得到了快速地发展。P2P网络借贷网站作为一种新兴的民间中介机构，具有一定的现实价值和存在意义。本文主要论述了我國P2P网络借贷市场的兴起和融资问题。　　关键词：P2P网络借贷；兴起；发展　　中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1007-4392（2013）01-0075-02　　一、P2P网络借贷市场的兴起　　网络借贷是近年来出现的一种基于互联网的，为有借款需求及出借意愿客户搭建的网上借贷中介平台，人们通过沟通合作来完成个人借贷需求的新型金融理财模式，是网络时代

2、微金融的新发展，也是民间借贷的新形式。2005年3月，全球第一家网络借贷平台Zopa网站率先在英國推出了P2P网上互助借贷业务，依托于Web2.0技术，给有资金需求和有闲置资金的个人提供一个互动平台。使平台用户在互惠互助的原则下完成特定利率下的资金借贷行为。2006年，美國最大的P2P网络借贷平台Prosper正式开放，借款人和贷款人通过在Prosper上发布信息互相匹配。一般情况下，有许多的投标人（贷款人）参与竞标，每个投标人借出的金额多在50至200美元之间，这是由于小额放贷有助于降低放贷者的风险。Proper扮演着个人借款人和贷款人的中介者角色，从中获取费用。　　

3、由于具有成本低、便捷、自主等传统借贷模式无法比拟的优势，P2P网络借贷模式很快席卷全球。2007年起國内也出现了许多借贷网站。例如拍拍贷、人人贷、齐放网等。國内网络借贷网站发展十分迅速，网络借贷平台数量已上达百家。据中國电子商务研究中心统计，2010年全年网络融资已达140亿元，拍拍贷、红岭创投、易贷365等15家主要网络借贷平台，每月交易金额合计约3000万元以上。目前國内许多网络借贷网站采用P2P模式运营。P2P模式是指小额贷款模式，可以将小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求的人群。P2P模式的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利

4、用率、交易方式灵活几个方面。　　二、P2P网络借贷工作原理　　P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。参与网络借贷的客户主体包括两类：一类是将资金借出的资金出借者，另一类是需要贷款的资金借入者。目前我國大部分网络借贷网站的实质是利用互联网技术从事借贷中介的，谋取盈利的组织。西方欧美发达國家有较完善的信用评价制度与体系，因此网络借贷平台上的借款业务开展信用基础条件好。我國网络借贷业务中，借贷网站也采用一定机制对客户进行身份识别，主要包括：对用户的身份、资信状况、收入情况、借款用途、业务范围做必要的了解和审核，为合法用户

5、提供借贷便利。　　目前，國内P2P网上借贷服务的贷款服务主体主要是短期、小额借贷者。借款金额在数百元到数十万元内。借款期限在24个月内。网上贷款用途大致可以分为两大类。一类是用于个人资金周转。比如租房、装修、买数码设备、家庭支出等等，另一类是创业借款，以帮助投资者和创业者更好地应对由于资金不足而引发的各类危机。P2P网络借贷网站的工作原理如图1所示。用户在网络借贷网站上进行注册，成为借贷网站的用户。借贷网站对用户上传的个人信息进行认证，并利用一定的信用评级标准进行信用级别评价。借款者发布借款请求满足个人的资金需要，出借者把自己的闲余资金通过投标方式在借贷网站贷出，选择信

6、用良好有资金需求的个人。为保证借贷交易过程的安全性，借贷网站一般选择在第三方支付平台上管理资金的支付过程。　　P2P网络借贷持续发展中的一个问题是融资可获得性问题。一方面，依托于网络平台上的交易虚拟化特性使其面临着诸多风险。相对于西方发达國家较完善的个人信用体系，我國的个人信用体系尚待完善。另一方面，基于网络平台上借贷双方之间的信息不对称，易导致借贷中的道德风险和逆向选择问题。网络借贷融资成功性受到一些因素的影响，例如借款人的信用等级、借款金额、借款期限、投标数、认证情况、借款利率、历史借款成功次数等方面，　　三、P2P网络借贷发展优势及建议　　个人之间的民间借贷有其社

7、会传统的渊源，作为最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而发展，是我國长期存在的一种重要融资方式。建立在互联网技术平台上的P2P网络借贷，把民间借贷由线下发展到线上，具有无抵押、不需凭证和担保等优势。不同于传统社会中的熟人之间的借贷关系，有借贷需求的陌生人之间通过虚拟网络平台发布和寻求借贷需求，完成借贷过程，从而为民间借贷的发展提供了广阔的空间。　　（一）借贷方式需更加灵活　　为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。当个体遇到大的生活、家庭、个人支出费用时，网络借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有