商业银行小额贷款 全面风险管理探究

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1、商业银行小额贷款全面风险管理探究【摘要】本文首先在国内外对小额贷款认识的基础上界定了商业银行小额贷款的内涵，其次分析了商业银行小额贷款的风险现状，最后基于全面风险管理的角度提出了商业银行小额贷款的风险防范方法。【关键词】商业银行小额贷款风险管理一、商业银行小额贷款的内涵与特点1、商业银行小额贷款的内涵（1）商业银行小额贷款的类型。世界各国位于不同的地理环境，经历不同的历史过程，处于不同的市场经济发展阶段，具有不同的文化理念和习惯。这些差异决定着各国发展小额信贷要根据自身的具体情况采取不同的模式。围绕这个基本的认识，各国对于小额贷款的概念有不

2、同的界定。10综合世界范围内对小额贷款的认识及实践方式，本文所界定的商业银行小额贷款类型有：一是农户小额信用贷款，即指基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要担保的贷款。针对这一类贷款可根据“先评级，后授信，再用信”的原则，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理。二是农户小额担保贷款，是指向农户发放的，由自然人提供全额连带责任保证的贷款。三是农村专业组织成员联保贷款，是指农村专业组织的有关成员组成联保小组，银行按照联保小组缴存联保保证金的放大倍数向联保成员发放的、专业组织监督使用的、联保成员之间相互承担连

3、带保证责任的贷款。四是个体工商户保证贷款，是指对个体工商户发放的，由自然人提供连带责任保证的贷款。五是商户联保贷款，是指符合规定的生产经营户组成联保小组，银行按照联保保证金的放大倍数向联保小组成员发放的、由联保小组全体成员相互承担连带责任保证的贷款。（2）商业银行小额贷款的定义。基于本文所界定的小额贷款的类型，商业银行小额贷款的定义是指商业银行以城乡全体广大农民和个体工商户为特定目标客户，利用自身实力和信誉持续地为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终以承担债务为条件的一种经营性行为，旨在通过金融服务为广大

4、农户或个体工商户提供一种自我生存和自我发展的机会，贷款的金额一般为1000元以上，50万元以下。10在这里小额贷款包括两个基本层次的含义：一是小额信贷只是它的一个组成部分；二是它是微小贷款在技术和实际应用上的延伸，向目标客户提供“授人以鱼，不如授人以渔”的自我发展机会，贷款的目的是用于经营性再生产，而不是用于个人消费或其他目的，并且将农户和商户当作正常的经济社会成员来看待，要求借款人必须全面地承担经济责任，而不是简单的扶持与帮助。这样，小额贷款才能遵循正常的市场规律运行并持续地发展，而借款人也不至于对银行产生依赖，这是将他们纳入正常社会轨道

5、的前提，也是开发他们潜质的前提，并最终符合商业银行经营的安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标。所以它不仅仅是一种扶贫方式，而是将一种新的金融服务方式与扶贫有机的结合为一体。2、商业银行小额贷款的特点10小额贷款的类型以其规模、服务范围、客户特征等不同而千差万别，其共同点在于它们均汲取非正式借贷中的合理部分为己所用。本文认为，商业银行小额贷款的特点可归纳为以下几个方面：一是主要对象是农户或个体工商户。小额贷款的对象正在发生微妙的转变，多数是农村的富农和个体工商户，贷款目的是为了扩大再生产，且银行对贷款进行全程同步监测和管理。二是无需提供抵

6、押品或质押物。债务人无需提供抵押品或质押物，仅凭自己的信誉或担保、联保的方式就能取得贷款，并以借款人的信用程度作为还款保证。三是存在一定的风险。银行需要对借款方的道德信誉、经济效益、经营水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低贷款的风险，保证国家资金财产的安全。但银行自身在贷款的管理方面也存在一定的风险。四是合同规定资金的用途。借款方对资金的用途需按照合同所规定的用途执行，银行加以贷后监督和管理，利息稍高于一般性贷款，足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的所有成本项目。五是产品的获利能力较好。随着国家惠农政策的实施，农民逐渐富裕

7、起来，小额贷款有市场、有需求，目前银行的获利能力较好。二、商业银行小额贷款的主要风险前花旗银行总裁WalterWinston说过，银行家的任务就是风险管理。格林斯潘也说过，银行业的任务永远是衡量风险、接受风险并且管理风险。可见，银行经营需要防备各种不同的风险，而对大多数商业银行来说最主要的风险是贷款风险。所以要确保商业银行的稳健经营和发展，首要任务是防范和控制贷款风险。商业银行对企业贷款发展时间比较长，已经有很多相当成熟的方法。而小额贷款发展较晚，到目前为止也没有比较成熟的模型来度量信贷风险。总的来说，银行在小额贷款业务上所面临的风险主要有

8、以下几方面。1、道德与信用风险小额贷款类型中有些采用无抵押担保的信用贷款方式发放，由于受自身力量的限制以及小额贷款庞大的工作量，在评估农户信用程度时一般依靠当地政府的力量，即通过