bydcsw健康保险精算

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1、生活需要游戏，但不能游戏人生；生活需要歌舞，但不需醉生梦死；生活需要艺术，但不能投机取巧；生活需要勇气，但不能鲁莽蛮干；生活需要重复，但不能重蹈覆辙。-----无名健康保险精算【摘要】面对由金融危机引发的全球经济疲软现象，本文结合我国商业健康保险业务专业化经营的趋势和健康保险精算标准缺乏的现状，在深入分析美国健康保险精算实务标准的制定及其主要内容的基础上，结合当前我国健康保险发展的实际情况和特点，对我国健康保险精算实务标准的制定从费率厘定、准备金提取和精算评估等诸多方面给出了一些有益的建议。【关键词】健康保险精算实务

2、标准 [Abstract]Facingthefinancialcrisistriggeredbythephenomenonofglobaleconomicweakness.Actuarialstandardsofpracticeplayagreatroleininsurancefields.ThispaperanalysesAmericanhealthactuarialstandardsofpractice,takesaccountingoftheenvironmentofprivatehealthinsurance

3、inChina,andputsupsomesuggestionsfortheconstructionofhealthactuarialstandardofpracticeinChina.[Keywords]Financialcrisis,privatehealthinsuranceactuarialstandardofpractice 随着由美国次贷危机而引发的全球金融危机的影响，我国整体的经济市场面临着严峻的挑战，面对金融危机，首要的解决办法就是大力拉动我国内需，其中保险方面尤为突出，不仅是国家的内需问题，而且会整

4、体提高我国的民生保障，尤其是医疗保险方面。要更好的对医疗保险进行决策就必须用到一些专业的工具，这里我们就应用现在世界经济领域前沿的工具：保险精算，来对我国健康保险业务进行分析。近年来，随着我国社会医疗保险制度改革的逐渐深化，商业健康保险逐渐被人们所认识。今后，随着人口老龄化趋势的逐渐显现和医疗费用的逐年上涨，个人、家庭和社会都将面临更大的经济压力，因此，加快商业健康保险的发展具有非常重要的意义。商业保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业，社会影响明显扩大。但是，总体来看，我国商

5、业健康保险尚处于发展的初级阶段，健康保险精算人才和技术的缺乏已成为制约当前商业健康保险发展的一个重要因素。一个国家或地区精算发展状况的好坏可以从精算标准的完善程度上得到反映。因此，本文通过对美国健康保险精算实务标准的深入分析，试图为我国健康保险精算标准的建立提供一定的借鉴依据和正确思路。美国的精算标准分为三部分：资格标准、行为守则和实务标准（ActuarialStandardofPractice,ASOP）。资格标准是精算师教育方面的标准，包括从业资格教育和职业再教育两部分。而精算实务标准则是由精算标准委员会（Act

6、uarialStandardBoard,ASB）负责，其下辖的寿险、产险和健康险等部门专门为各自领域的精算工作制定行为标准。健康保险精算实务标准是其中重要的组成部分，包括健康保险费率厘定、准备金提取和精算评估等方面的详细规范。通过对它的分析可以为我国健康保险精算标准的制定提供借鉴依据。（一）健康保险的费率厘定和定价有关健康保险费率厘定和定价方面的精算实务标准包含以下几个方面：1、发病率精算假设发病成本的估计是健康保险定价中最主要的内容，也是其区别于其他保险产品定价的主要特征。健康保险精算实务标准并非规定实务中应该采用

7、哪种具体的发病表，而是指导精算师在工作中应该如何制定发病率假设，在评估居民的年龄、性别和健康状况等方面影响的同时，综合考虑死亡率和退保率因素来确定选择表和最终表。其次，选择相关数据时应充分考虑其可信度，评估发病率的趋势变化，注意不同健康保险险种发病率可能存在的显著差异。最后，在精算报告中要对发病率精算假设的制定进行解释。2、风险边际健康保险的费率厘定中应该引进风险边际的概念。过度保守的假设会产生多余的费用，导致这一代补贴下一代；相反，过度乐观的假设又可能导致对下一代的透支。我国的保险公司和学术界对健康保险风险边际的精

8、算假设缺乏深入研究，健康保险费率厘定时风险边际的假设中主观臆断的成分较多。3、数据质量分析健康保险精算的精确性和有效性取决于应用数据的质量，其中来自保险公司的内部数据和来自医院等非保险机构的外部数据的质量尤为重要。精算师应该分析存在缺陷的数据是否满足研究的目的，是否使研究结果产生重大偏差。健康保险精算报告中应当对存在缺陷的重要数据、外部数据的可