非车险理赔案件定责定损注意事项

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1、非车险理赔案件定责定损工作指引第一部分定责就是根据查勘记录、事故证明及有关材料，结合保单中的保险责任和责任免除条款的规定，分析灾害事故的主客观原因，认定是否属于保险责任的过程。一、保险责任认定步骤1、比照保险条款，先看事故原因是否属于保险条款责任约定范围？2、判断事故近因是否属于保单约定的除外责任范围？3、根据现场查勘掌握的证据判断被保险人是否履行保单约定的义务。一般情况下综合参考上述三个方面进行保责认定。对于财产综合险（基本险）等列名式保险责任的险种，首先看造成事故的近因是否在列名范围之内；不在范围内即不属于保险责任，如在列名范围内就需要看是否符合责任免除的规定；符合责

2、任免除的规定，即不属于保险责任，不符合责任免除的规定即属于保险责任。财产一切险、机损险、建工险等都属于一切险的范围。此类险种是否属于保险责任主要看出险原（近）因是否在责任免除的约定范围之内；不在责任免除之内的不一定就完全属于保险责任，还要看是否达到了条款约定的程度，例如暴风、暴雨、暴雪等等。对于投保人、被保险人的义务，各种保单都有专门章节论述。仅以其未尽到义务做到完全拒赔是很难的。应精确理解条款相关规定的含义，掌握条款开发的本意，结合现场具体情况酌情灵活处置绝不能简单根据字面理解生搬硬套。二、认定财产险保责所需基本资料：1、索赔企业概况；2、事故经过；3、被保险人向领导机

3、关、董事会上报的事故原因分析报告或安监部门的事故鉴定书；4、生产、交接班、运行等相关的原始记录；5、受损机器、设备的维修记录；6、受损设备技术资料，含购置合同、供货范围、产品合格证、自制设备图纸、工艺流程等；7、气象、消防等灾害环境证明，国家权威部门对受损机器设备的检测报告；三、部分出险原因认定简介1、火灾：主要依据是公安消防部门的火灾原因认定，结合条款进行认定，主要问题：（1）、被保险人有无重大过失；拒赔（2）、有无违章操作、无证上岗等现象；拒赔或比例赔付（3）、有无故意行为，起火时间、原因、生产经营状况等，当时的工作情况来结合分析，是否存在故意行为或人为纵火。（拒赔/

4、追偿）按要求应提供公安消防部门的火灾原因认定，火灾责任认定等文件(要注意是否复议)，但目前一般情况下被保险人不会提供上述文件，至多由消防部门出具“火灾证明”。2、水灾：（1）、根据当地水文资料判断是否达到灾害水位限定；（2）、当地的气象资料是否达到保单规定标准；（3）、有无报纸等资料证明发生的损失原因，如果有注意收集。3、被盗：（1）、是否发生被盗事件；（2）、有无明显被盗痕迹，如门、窗、墙等有无痕迹；（3）、是否有内盗之疑；（4）、防盗设施制度是否建全。盗窃案件需由公安部门出具相关证明。4、雷击：事故发生时及受损财产所在地是否与发生雷击的时间地点相吻合？是直接雷击还是感

5、应雷击？如属于感应雷击致财产损失，较难准确判定。此时应重点分析感应电流从哪里产生，经过什么部位，造成什么损失，损失状况、原因同雷击是否有关。还要分析被保险人保险标的的防雷设施、措施是否符合国家、行业规定要求。被保险人有无重大过失等。雷击证明材料需由当地防雷办或气象部门出具。5、机损险：机损险的保险责任较难认定，应注意以下：（1）、是否属于突然的、意外的发生并造成财产损失的事故。（2）、是否正常抢修出险，还是因事故停机（如是正常抢修，应属于被保险人义务）。（3）、损失原因证明，要求技术分析报告。（4）、设备的正常维护保养是否履行，有无记录。（5）、断裂等引起重大事故，应有分

6、析报告。如断口分析、金相分析等。第二部分定损就是根据查勘所取得的信息，对保险财产的损失范围、损失数量、损失程度等损失内容进行确定的过程。一、保险标的认定方法定损第一步是确认保险标的，其认定的基本方法如下：1、按帐面投保，关键看受损财产是否在帐册，如相关帐册没有，就不属于保险标的。注意问题：（1）、流动资产、不含增值税；（2）、帐外财产问题；（3）、代保管财产问题。2、估价投保，应视为投保项目全部投保，应注意保额确定时将该项目全部纳入，计算保额。3、按清单投保，即在清单上列名的全部是保险标的，未在清单上列名的均不属于保险标的。注意问题：投保清单是否经被保险人确认。4、固定资

7、产：可以查阅固定资产的明帐，严格区分帐内、帐外、未入帐、在建工程等项目，借以确定保险标的；流动资产：以存货科目投保，应包括低值易耗品。以产成品，半成品，原材料科目投保，一般不包括低值易耗品及工具；原材料一般只指消耗其价值转化到半成品中去，多次往返使用的，要注意区分。5、模具：一般单独投保，未单独投保的不属于标的。6、工程保险是标的认定争议最大的，一般情况看投保单，按招投标文件投保：一般不包括施工机具、钢模板、工程设备，业主提供的材料等，相关标的的认定，一定要查阅资料，保额包括构成，借以确定标的。7、注意施救费用和清理费用的区别