开课引言人不能把钱看的太重了,钱乃身外之物,人生最痛

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1、开课引言“人不能把钱看的太重了，钱乃身外之物，人生最痛苦的事情你知道是什么吗？人死了，钱没花掉！”——小沈阳。“人这一生最最痛苦的事情你知道是什么吗？就是人活着呢，钱没了！”——赵本山。人生处处有风险！保险是一种科学的对付风险的办法古代埃及建造金字塔的工匠们大多衣食无靠，生命像蝼蚁一样脆弱，所以工匠们自己就想了一个补救的办法，每个工匠每人往一个陶罐里放一枚钱币，如果当天没有工匠被石头砸死或受伤，这些钱就积累下来，直到有人伤亡就取出一部分帮助那些伤亡的工匠。第一章风险和保险的基本概念第一节风险及其对策一、风险与不确定性风险是损失的不确定性；

2、风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。只要风险存在，就一定有损失的可能。风险是在一定时期内，一定情况下，某一事件（损失）的实际结果和预期结果之间的差异程度。二、风险要素构成风险的要素主要包括：（一）风险因素（二）风险事故（三）损失（一）风险因素风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生机会和加重损失程度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素，道德风险因素和心理风险因素三种类型：实质风险因素

3、。道德风险因素。（故意）心理风险因素。（过失、疏忽）（二）风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。（三）损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，这是狭义的损失定义。通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。三、风险成本（代价）风险成本又可称为风险的代价，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险代价包括：（一）风险损害的实际代价（二）风险损害的无形代价（三

4、）控制风险损害的代价第二节保险定义日常生活中的“保险”assurance与insurance在英文中最初的意思：“Safeguardagainstlossinreturnforregularpayment”。在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance”一词翻译而来的。1.广义的保险保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。2.狭义的保险从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排。从法律角度：一种合同行为。从社会角度

5、：社会生产和生活的“稳定器”。从风险管理角度：风险转移的一种方法。3.《保险法》对保险的定义“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。4.我们对保险的定义保险是以合同的形式确立保险人与投保人之间的关系；并且按照保险合同的规定，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）履行赔偿或给

6、付保险金的义务第三节保险学说1.损失说损失说以损失概念作为保险定义的核心损失补偿说－－保险是一种损失补偿合同☞起源：海上保险☞代表人物：英国的马歇尔(S.Marshall)和德国的马修斯(E.A.Masius)马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。损失分担说--强调在损失补偿中多数人互助合作的事实☞代表人物：德国的华格纳(A.Wagner)“从经济意义上说，保险是把个别

7、人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。风险转移说－－强调保险组织在损失补偿中的地位和作用。☞代表人物：美国的魏兰脱（A.H.Willet）☞强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。2.非损失说技

8、术说－－以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础☞代表人物：意大利商法学者菲方德（C.Vivante）该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特