消费经济学 资料

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1、知乎：试想一下如果存款保险制度来了，该怎么办。要是我有点闲钱，该怎么规划呢。1存银行:其实全国这十几家股份制银行现阶段还是靠得住的，只是在新环境下会怎么发展谁也不好说，本着分散风险的前提下，要多几种选择了。2基金:其实一直以来大众都很轻视这种投资方式，存款保险制后分散投资是非常有必要的，老的思路都是存银行最安全，现在新环境就逼得老百姓多思考了，而且基金在众多投资工具里风险算小的了。还有就是说句违背当前工作的话，买的话直接去基金公司买能更好的分散风险♤3保险:风险低，有保障，一直都是资产配置必选！有了存款保险制度后，保险行业肯定会

2、有许多应景的产品，而且最重要的是法律上保险公司的破产对个人客户几乎是没有影响的。以后老百姓的金融生活就没有现在这么依赖银行了。同基金，最好直接去保险公司买。4房产:目前来看在一线城市还是很保值的，当然是在现行政策下，就怕以后发生变化。5各种财富管理公司:p2p信托等等等，以后机会就更多了，其实现在有很多公司做的不错，只是大家只认银行把风控交给银行，失去了了解新事物的兴趣。好多聪明的投资者已经自己做风险控制，选择项目分散投资，甚至一个p2p只做5万最低起点，一下做多个不同的产品，尽可能的降低风险提高收益。6股票:以后会越来越热，新

3、政策让你不得不投资，不得不分散，就是股市有风险，投资须谨慎。总的来说，以后保值的需求更大，保险公司和基金公司的许多产品都可以达到以前银行存款的效果。对大小银行的影响存款保险制度对大银行是大利好，对中小银行是利空。想明白这个问题首先要弄明白商业银行怎么赚钱，我们仅以从事最简单的存贷款业务的商业银行为例来分析。1.商业银行从储户手里吸收存款在资产负债表上体现为商业银行的负债，而发放出的贷款体现为资产，商业银行对储户每年付息而对贷款每年收取利息，存贷利差就是商业银行盈利的源泉。利差=贷款利率-存款利率。利差越大，商业银行的盈利能力越强

4、。2.理论上讲，存贷款利率都应是浮动的。其中每个银行的存款利率差异的背后主要是银行综合实力的差异（比如服务、便利性等等，但最主要的是这个银行的风险水平差异）。对于风险水平较高的银行，储户会要求额外的利率作为风险补偿。而贷款利率则是由贷款人的综合风险水平所决定的。3.在我国，贷款利率实际上是放开的，但存款利率却受到限制。这其中了隐含的一个事实，既所有银行的风险水平是相同的，也就是说政府为所有银行进行背书。（当年海南发展银行破产后也是工行接盘，个人储户没有任何损失。）4.现在回到存款保险制度，存款保险制度的目的就是在商业银行破产后对

5、储户的保障（50w以下）。也就是说政府不再为商业银行进行背书，这时存款利率也就可以放开了，存款利率差异则体现了每个银行不同的风险水平。当然，存款保险不是白给的，肯定需要保费，这个保费是保险机构根据每个银行不同的风险水平向银行收取的。从简单起见，我们假设所有银行在50万限额以下的存款面临的风险相同，存款利率相同。这时商业银行所能获得的利差=贷款利率-存款利率-保费。5.现在我们可以发现，银行对外放贷的贷款利率是根据贷款人情况决定，存款利率基本相同，差异就在保费上了。有人也许会问，为什么银行不想办法贷给能给高利率的贷款人？其实高的贷

6、款利率体现了贷款人的风险水平，贷款利率越高，风险越高，银行资产的质量越差，其风险水平越高，保费越高，很可能保费提高的幅度高过了贷款利率提高的幅度，所以贷款给低质量贷款人是得不偿失的。6.饶了这么一大圈，我们回到最初的问题，为什么说存款保险制度对大银行是大利好，对中小银行是利空？我们从存款保险制度后的利差说起，利差=贷款利率-存款利率-保费。大银行风险小，保费低，中小银行风险大，保费高。所以大银行在存款保险制度下的盈利能力会显著高于中小银行。7.我们现在考虑一下限额以上的存款，假如想获得全部的保障，那么只能每50万存一个银行，10

7、0万就要存两个不同的银行，200万4个，以此类推，有1000万的话就需要20个不同的银行！这对存款人会造成极大的不便，这时存款人会倾向于只存于少数几个银行以方便自己使用。存款人的风险偏好是较低的，属于风险厌恶型。这时大银行的优势就体现出来了，虽说允许商业银行破产，但系统性商业银行的破产在短时间内仍是不可能的（你敢想象宇宙行破产后的情形吗？），所以工农中建交、邮政储蓄、中信、光大、招商、民生这些你经常听说的银行在相当长的一段时间是很安全的。大额储户也会倾向于将存款存于这些银行而不是中小银行。商业银行需要存款派生出贷款进而获利，没有

8、存款便没有盈利的来源，所以这时中小银行的市场份额会受到极大的挤压，盈利水平下降。（对于大额储户，上述分析我们假设存款利率不变，在现实中可能会有适当上浮，但不会很多，因为大额储户不是看上了那一点利息，而是大银行背后隐含的国家信用；对于极度风险厌恶的存款人，甚至为了