上有老下有小的家庭该如何理财

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1、上有老下有小的家庭该如何理财　　本人28岁，丈夫30岁，我们在同一个镇工作。儿子今年4岁，与他奶奶一起生活，我与老公每年大概回家2次。　　我的月工资3900元/月，工资下半年应该还有500-800元的涨幅，年终奖大概有一个月工资。丈夫的工资2000元/月，用于维持日常开支及每月寄500元给儿子。我们在长沙郊区的家里有一套住房，单间三层，简单装修，当前空着。支出情况：房租加水电费400元/月，生活费及其他费用全部由我老公的工资来支付。我有个弟弟还在读大学，今年下半年大二，每学期需支付1000元生活费给他。此外，当前双方老

2、人均无赡养要求。　　我们一家三口以及我娘家父母均未办任何保险，我母亲58岁，父亲61岁；公公与婆婆有办养老保险。希望贵报能够提供一个可行的理财计划，另外想要办一些医疗及养老方面的保险。　　刘女士　　8000元满足全家保障需求　　随着社会的不断发展，离开家乡寻求更好发展的年轻人随处可见。读者刘女士当前的家庭财务状况也比较具有代表性：家庭收入不高，但所承担的责任却较为沉重——上有父母双亲需照料，下有4岁孩子加上读大学的弟弟，是家里的“中流砥柱”，所以刘女士所考虑的保障与理财问题很有现实意义。　　家庭财务指标分析　　A.该家

3、庭债务偿付比例接近1，这说明他们没有充分利用自己的信用额度来进一步优化财务结构,可以适度地贷款来提高生活品质。　　B.流动性比例为，接近此财务指标的理想值，说明家庭资产结构流动性良好，但同样由于流动性资产收益较低，无法获得较高的收益。　　C.当前的家庭财务保障为万元(以每月2000元的生活费用为标准抚养到儿子成人还需18年)，但全家都没有任何保险，今后家人的医疗、教育、养老都将是处在人生责任期急需解决与完善的问题。　　D.刘女士有一处空置房产在长沙郊外，地理位置与投资回报较差，不能为刘女士的家庭财务提供有效的收入。　　

4、理财提议　　以理财“金字塔”结构来分析，刘女士的家庭财务状况是缺少了关键性的结构，也就是没有保险作为基础，且理财手段单一。因此提议刘女士夫妇可根据以下步骤来调整家庭资产结构，从而大大提高家庭财务安全，提高收益率。　　A.预留活期存款为个人或家庭6个月的生活支出。　　一般来说，活期存款为个人或家庭6个月的生活支出最为合适。　　B.规划保险，完善家庭财务保障。其中包括：　　A.意外保障　　提议刘女士为自己与先生、孩子购买保险金额分别为30万元、20万元与10万元的无忧宝意外伤害保险(B款)，并附加意外伤害医疗保险；　　B.

5、医疗保障　　刘女士应首先考虑的是重大疾病，可投保海尔纽约人寿的健康卫士重大疾病保险，或是通过其他寿险附加重大疾病保险的方式来解决；其他医疗可选择：50元/天保险金额的附加每日住院补贴医疗保险(B款)，5000元保险金额的附加住院费用医疗保险(B款)，以较低的费用解决刘女士关心的医疗保障问题。　　C.养老问题　　提议购买一份年缴4000元的财溢人生终身寿险(万能型)，保险金额为40万元，随着家庭责任的不断减轻，刘女士可随时根据实际情况调整保险金额，减少或增加保险金额，同时由于万能寿险具有最低保证利率(不低于银行一年同期利

6、率)，在获得充分保障的前提下，刘女士也能获得复利增值的投资收益，用以解决其最关心的养老问题。　　总之用于家庭保障方面的投入应遵循“双10原则”，即不超过家庭年收入的10%，保障额度需达到家庭年支出的10倍，因此全家年保费约在8000元左右，保障额度达到80万元是较合理的。　　D.优化投资结构，取得更大收益。刘女士收入稳定，具有良好的还贷能力，通过合理使用信贷额度，置换现有房产，选择配套设施完善、具有升值空间的地块，获得较高的投资收益或房租收入；或是将房产套现后的资金分配到其他投资渠道，实现资产结构的优化。