对商业银行发展问题的思考

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1、天马行空官方博客：http://t.qq.com/tmxk_docin；QQ:1318241189；QQ群：175569632对城市商业银行发展问题的思考1995年6月深圳城市合作银行（全国的城市合作银行于1996年6月更改为城市商业银行）作为全国第一家城市商业银行组建，至1999年末，全国城市商业银行已达90家。城市商业银行组建对深化我国的金融体制改革、完善我国的金融组织体系，促进国民经济的发展，发挥了重要的作用。一、城市商业银行的地位和作用（一）完善了我国的金融组织体系，是我国金融体系中不可缺少的重要组成部分。随着我国金融体制改革的

2、不断深化，目前已基本形成有国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行、地方城市商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社构成的我国银行组织体系。在这期间城市商业银行的机构、业务和实力都得到快速发展。上海、北京、天津、南京、成都等一大批城市商业银行在短短的几年时间里，通过强化内部管理和努力开拓市场，经营管理水平不断提高、业务规模成倍增长、不良资产大幅下降，创造了良好的经济效益，在激烈的市场竞争中站稳了脚跟，树立了城市商业银行的良好形象。（二）初步化解了城市信用合作社时期遗留的金融风险。由于历史的原因，一些城市信用合作社背离了合作

3、制的原则，实际上已办成了小商业银行，数量庞大，经营规模小，管理分散，内控机制不健全，隐藏了很大的风险。在城市信用合作社基础上组建城市商业银行的目的，就是通过扩大经营规模，降低单位经营风险，通过规范管理控制风险，通过长期健康发展逐步消化风险。实践证明，组建城市商业银行，不仅防范了城市信用合作社时期遗留的金融风险，而且通过业务的发展和经营管理水平的提高，有效地降低和化解了金融风险，有效地预防信用合作社可能爆发的支付危机。（三）积极支持中小企业，为地方经济的持续发展作出了重要贡献。城市商业银行是由地方政府、地方企事业单位和城市居民入股的地方性

4、的股份制商业银行，从其成立之初起，就把自己的市场定位为：为地方经济发展服务，为中小企业经济发展服务，为城市居民服务，起到了国有独资商业银行不可替代的重要作用。据统计，城市商业银行贷款中的70%以上是投向中小企业，对公业务结算的绝大多数也是中小企业，反映出城市商业银行紧紧围绕着服务中小企业的特色，大大地支持了地方经济的发展。从实践中，城市商业银行逐步摸索出自己的业务定位、市场定位，业务种类也逐渐适应了市场的需要。二、城市商业银行的发展优势（一）国家政策的扶持。城市商业银行作为金融体制改革的产物，从它成立之日起，就得到国家政策的大力扶持。国

5、务院《关于金融体制改革的决定》和多次召开的全国金融工作会议都明确，在加快国有独资银行商业化步伐的同时，要大力发展和扶持城市商业银行，这种政策导向为城市商业银行发展提供了有利的契机。从现行政策看，在2000年4月全国城市商业银行协作会上，人民银行行长戴相龙明确表示：当城市商业银行出现支付危机时，人民银行坚决站出来支持城市商业银行，并对城市商业银行发放再贷款，扩大经营实力，改善财务状况；通过增加服务品种和完善结算功能，提高城市商业银行的发展后劲；在财税政策方面，1998年以来，国家税务总局相继出台了两个重要文件，对城市商业银行的应收利息计算

6、期限和呆帐核销等方面放宽了条件等，这为城市商业银行有效地防范和化解风险，保证城市商业银行的稳健、高效运行创造了重要的外部环境。（二）地方政府的支持。地方政府作为城市商业银行的行政主管机关和股东，客观上会加大对城市商业银行的支持力度；同时，地方政府也希望通过城市商业银行的长期稳定、健康发展，更好的支持地方的经济建设，双方有着共同的利益。从支持的方面看，如直接动用地方财政资金或协调当地企事业单位对城市商业银行入股，将地方财政周转资金、政府预算外收费项目委托城市商业银行办理，指导清收不良贷款，减免税费等，从而达到既尽快扩大城市商业银行的经营规

7、模和资金实力，又有力促进地方经济发展的目的。（三）中小企业的发展，提供了发展机遇。改革开放以来，中小企业在整个国民经济中的比重不断提高，据统计，目前中小企业已占全部企业数的98.5%，在全国工业总产值、实现利税和提供就业机会方面已分别占到60%、50%和70%，成为经济增长的主要推动力量。同时也为城市商业银行提供了更多的发展机遇。（四）国有独资银行集约化经营的改革步伐加快，腾出了业务发展空间。今后几年内，国有独资银行将逐步把业务重点转移到大中城市和大中型企业上来，这将为城市商业银行腾出更多的业务发展空间。（五）产权明确，股权结构合理，有

8、利于调动各方面的积极性。股份制作为现代企业的一种资本组织形式，有利于所有权和经营权的分离，有利于提高企业的资本运作效率。城市商业银行的股东包括地方财政、企业及个人，股份制的经营管理机制，既保证了城市商业银行