开放经济中商业银行的经营策略浅析

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1、开放经济中商业银行的经营策略浅析　　论文关键词：开放商业经营策略　　论文摘要：加入WTO后的中国正在逐步实现全面开放，面对虎视眈眈的外资银行，中国银行业如何改善自身的经营以适应新的挑战已成为决定未来中国金融业格局的关键。文章分析了西方商业银行在经营管理方式上三个突出的特点和趋势，以及中资商业银行的经营能力和管理水平与国外同行的差距，提出中资商业银行应当从战略的高度着眼，通盘考虑自身的优势和劣势，为自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间。　　商业银行在西方国家已经有了300多年的发展，在西方金融体系中一直占有重要的地位，其雄厚的资金实力、全方位的服务及完备的

2、管理体系是其他任何类型的都无法替代和比拟的。特别是最近十多年间，西方国家的商业银行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮，其规模成倍扩大，对各经济部门提供的金融服务种类以几何级数增加，已成为现代经济运行中必不可少的润滑剂和推动经济发展的强大动力。　　加入WTO后的中国金融市场正在逐步实现全面开放，国外商业银行的进入和竞争已成为中国银行家们无法回避的现实。面对虎视眈眈的外资银行，中国银行业如何改善自身的经营管理以适应新的挑战已成为决定未来中国金融业格局的关键。　　一、发达国家商业银行经营管理方式的特点与趋势　　近二三十年中，信息技术的发展和经济结构的调整使世界各国，特

3、别是西方发达国家的经济、体系发生了巨大的变化，商业银行的生存也因此而变化。为适应这一系列的变化，保持自身的市场地位，商业银行主动进行了经营策略的调整，目前，西方商业银行在经营管理方式上表现出三个突出的特点和趋势：　　2.零售业务成为银行利润的重要来源之一。按客户划分，银行业务可分为零售业务和批发业务。前者是指对个人客户提供服务的业务，后者则以公司为服务对象。在很长的一段时间里，批发市场始终是金融机构最大的利润来源，也是银行家们追逐的重点。然而随着证券业务的发展，直接比例的逐步提高，自上世纪80年代以来，西方国家批发银行业的激烈竞争和有限的增长前景，迫使银

4、行家们重新审视零售银行业务，希望从零售银行业务中寻求利润的扩张。传统商业银行主要通过吸收居民的私人储蓄来扩充资金，然后放贷给需要资金的企业。但是近年来这一情况已有了明显的改变，主要表现为银行与私人顾客之间的关系不仅是一种存储关系，而且是一种全面金融服务的关系，这种关系集储蓄理财、消费贷款、委托咨询于一身，涵盖了储蓄、融资、投资等各个方面，这种变化不仅有助于银行资产及客户结构的优化，还能为银行自身带来稳定的收入。另一方面，私人客户对资产管理形式也不再满足于单一储蓄，而是渴望更全面、更高回报率、更具挑战性的投资方式，人们的消费观念也在改变，他们期望能以更加灵

5、活的方式管理现金。为适应这一系列的变化，西方商业银行做出了全力扩展零售银行业务的战略选择，无论是在新产品的研发、市场的拓展，还是在组织机构设置、人员培训方面都主动向私人业务倾斜，对个人的金融服务质量和数量都有了大幅度的提高。在质量方面，商业银行对ATM机、POS机以及网络银行等技术的普遍使用使零售业务更加方便、快捷、成本低廉，客户倍感方便。针对顾客特别要求和市场特点设计的“包裹式金融产品”将不同的金融产品“打包”成一个产品推销给客户，不仅满足了客户多方面的要求，为银行建立起了长期的客户服务关系，还通过创新在客户心中留下了良好的品牌印象。在数量方面，零售业

6、务的发展已经使西方商业银行的收入结构发生了巨大变化，以零售业务收入为主的非利息收入比重不断提高，2003年美洲银行非利息收入占总收入的比重为%，花旗银行为46%，摩根大通银行高达%。同时，利息收入中来自私人客户的部分也在不断增多，目前美国消费贷款已占银行信贷总额的20%以上;在加拿大，银行普通贷款中1/3是向个人提供的。能够为私人客户提供各种金融服务便利的金融超市在西方各国已经成为一家银行形象的标志。　　3.扁平式的组织机构逐渐成为现代商业体制的普遍选择，“银行再造”工程风靡一时。完善合理的管理体制是任何一家企业在中求得生存的必要条件，近年来，为适应的变

7、化，应付激烈的市场竞争，国外商业银行普遍推行了扁平式的组织机构。以英国的标准渣打银行为例，其业务部门划分为对公、零售和资金三大块，三大业务都设有管理总部。从管理体系上看，总行主要通过三大业务总部对分行实行分权管理，分行基本上实行独立核算，但在业务发展上接受三大业务总部的。这种组织结构通过分行和专业线的双重管理，一方面发挥了分支机构地的经营主动性和积极性，另一方面也有利于总行对各级机构的监控，形成了比较完整的资产负债管理、资本金管理、表外业务管理、新产品等成熟的管理方式和运作机制，建立了严密的风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规范化，聘任、分配、晋升等

8、制度科学化，充分发挥了从业人员的积极性和优秀人才的创造性。为了重振银行业，国外商