不同侧重点的家庭保险规划

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1、不同侧重点的家庭保险规划　　人生这么长周期的一个保险规划，很容易步入一些常见的误区中，为此我们要特别注意，尽量避免之。　　误区一：寿险规划只能增加不能减少　　有人以为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加，其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。　　寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。　　比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得

2、很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。到底是增是减，关键还是看具体的需要。　　误区二：年轻人买不买保险无所谓　　在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。　　比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”。世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。很多人都抱着这样的侥幸心

3、理。但意外是突如其来的客观事故,它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。　　保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。　　也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有

4、备无患，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内,它对你的整体投资计划是不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。　　误区三：家庭成长期间不爱惜自己　　家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些“气短”，不愿意给自己买保险增加支出。　　有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。萧山今年32岁，上有老下有小，他总说：“我不买保险，家里要用钱的地方多着呢，没那闲钱。最多给孩子买一份。”　　但对于有家

5、庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。你宁可在别的地方省出一点来，也要安排好自己的保障。　　但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，保费就会比较便宜。　　误区四：家庭成熟期后走向两个极端　　到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。.到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近，有些人会认为自己已经有能力应付生

6、活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。　　但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但是，如果买了保险，很可能只要1万元就解决了问题。为什么不用保险来留住你的9万元呢？相较针对大多数人的经济风险保障作用，对于有钱的人，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。　　另一方面，特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端，就是特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。　　可是不要忘记，购

7、买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少，难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。