赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势 该注意什么呢？

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1、赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势该注意什么呢？　　近几年来，赴中国香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势，据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在2011～2013年的保费收入分别为63亿港元、99亿港元及150亿港元，每年以超过50%的速度增长。与内地同类产品相比，香港的保险具有费率低、收益高、覆盖广3个特点，这是吸引内地投保人的最重要因素。下面对大家重点关注的几类险种作对比分析，对比产品均来自内地及香港地区的大型保险公司，如无特别说明，按人民币计价。重大疾病险无论在内地还

2、是香港，重大疾病险都是一种重要的返还型保险，内地规定重疾至少包含6种，共有25种重疾全国适用统一条款；而香港多数险种包含30多种重疾，有些甚至涵盖50种以上重疾种类。对疾病的定义，内地公司更为严格。比如，原位癌在内地多数公司不予赔偿，癌症则要求到“扩散”阶段才赔。此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”“被保险人2年内自杀”等许多情况，都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”2项属于不保障范围。保额方面，内地和香港的保险有时候虽然总保额相当，但所需交纳的保费及保障年限却有很大差别。

3、同样以35岁的非吸烟男性客户投保为例，按照100万元的保额、分10年交纳，在内地每年所需交纳的保费为万元，保障到80岁，而香港某公司的保险仅需每年交纳万元，仅为境内保费的一半不到，且最高保障年限能达到100岁。另外，内地重疾险等待期一般为180天，部分保险公司的期限是90天。重疾理赔条件较为烦琐，如保险公司要求申请人提供与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。香港重疾险的等待期一般是：60～90天，重疾理赔条件更简单，只需提供病理报告即可。高端医疗险高端医疗保险在内地主要包括除了必备的住院医疗保障部分，

4、还存在可选择的门诊医疗保障、体检保障以及眼科牙科保障3部分，可选择范围更广阔。而香港保险则分为住院赔偿、手术赔偿、出院后的持续治疗赔偿及紧急治疗赔偿5部分，虽然覆盖的范围不如内地产品广阔，但针对性更强。而在保额及费用方面，以30岁投保客户为例，内地保险选择全球（除美国）范围的住院加门诊保障共需支出保费万元，即可获得每年最高2000万元的住院保障及50万元的门诊保障，保费保额的杠杆比约为1:621；而同等条件下，香港保险需万元，即可享受最高1440万元每年的医疗保障费用，杠杆比约为1:514，与境内保险差别不大。但

5、是香港保险可以选择一定范围内的费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，可大幅度降低保费。如果按照这种投保方式，每年万元以内的医疗费用由投保人支出，则仅需万元即可享受最高1440万每年的医疗费用，杠杆比为1:847，也与目前国内医保的覆盖范围吻合，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用、全覆盖的效果。大额寿险以香港一款较受内地投保人青睐的大额寿险产品为例，如果客户交纳等值100万美元的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美元的赔偿，直接赔付给受益人。而且该产品保底收益%/年，现行利率%

6、/年。如果87岁时客户健在，按照目前的现行利率和风险保费，客户同样可以拿到接近等值金额的现金价值。此款产品有3点吸引力：一是该产品用美元计价，分散客户的货币配置，和境内的人民币资产形成很好的对冲效应；二是客户用100万美元为受益人（如孩子）做了500万美元的安排，起到了很好的传承作用；三是该保单还可以做质押贷款，贷款成数为退保价值的9成，相当于保费的成，“贷款利率+费率”仅为%，为客户解决了资金流动性问题。一般香港寿险的赔付比例约为1:5，如果使用贷款，赔付比例相当于1:22。而在内地则很难找到如此高赔付比例的寿

7、险产品，且保单贷款利率通常为%，较香港保单贷款利率相对弱势。意外险及年金险杠杆率是对内地和香港两地保险产品进行价格对比的重要衡量工具。保障杠杆倍数，即“保障总额÷总保费支出”，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。不同保险公司保费的弹性也不同，有些公司偏爱某一类保险，因此这类保险杠杆率会比较高，而内地的意外险性价比往往优于香港公司，同时目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险。年金险方面，保证领取的时间有所不同，内地某保险公司年金险从60岁开始领取，可领取2

8、0年，保证领取到80岁，香港某保险公司的年金保险从55岁开始领取，可领取20年，到75岁，通常情况下境内年金险保证领取年龄会长于境外年金领取年龄。同时在保底收益方面，虽然各保险公司的保底收益有所不同，但一般香港保险的保底收益和现行收益也普遍高于内地的保险公司。赴港投保关键词1、签署地基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法例保障；反之若保单并